Решение по делу № 2-473/2019 от 12.03.2019

Дело №2-473/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2019 года                  город Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Н. Компанийцевой, при секретаре судебного заседания Р.А. Равиловой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гиззатуллиной А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

установил:

Гиззатуллина А.И. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу Гиззатуллиной А.И. денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 53047,47 руб., денежные средства за излишне уплаченные проценты в размере 1102,22 руб., денежные средства по правилам статьи 395 ГК РФ в размере 523,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Гиззатуллина А.И. не явилась, о слушании дела извещена, в своем письменном заявлении исковые требования поддержала в полном объеме, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, в письменном отзыве на иск требования иска не признал, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, письменный отзыв на иск не представил, об уважительности причины не явки в суд не сообщил, об отложении дела слушанием не просил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц по документам, содержащимся в материалах дела.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей » условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» предоставило Гиззатуллиной А.И. кредит в размере 757820,97 рублей под 15,80 % годовых сроком 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Из заявления Гиззатуллиной А.И. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она дала согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности; страховая премия составляет 53047,47 руб., срок страхования равен 24 месяцам с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобрететателем является банк, страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть.

Гиззатуллина А.И., выбрав страховую компанию, дала Банку поручение о переводе страховой премии в размере 53047,47 руб., на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Вышеуказанное свидетельствует о наличии волеизъявления Гиззатуллиной А.И. на включение страховой премии в сумму кредита и дальнейшем переводе на счет страховой компании и доказывает добровольность выбора Гиззатуллиной А.И. условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

В соответствии с п.11 Договора целью использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата дополнительного оборудования, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий.

В соответствии с п. 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

Таким образом, кредитный договор предусматривает имущественное страхование транспортного средства, приобретаемого истцом за счет кредитных средств банка. Таким образом, кредитный договор содержит условие имущественного страхования транспортного средства, а не личного страхования истца.

Оценив в совокупности имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что ни в одном из документов, на основании которых между сторонами заключен кредитный договор, не содержится условий о необходимости заключения истцом договора страхования жизни и здоровья в целях получения кредита от ООО «Русфинанс Банк», то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

В соответствии с пунктами 2, 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ видно, что собственноручной подписью Гиззатуллина А.И. подтвердила, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья) доведена до неё в полном объеме и ей понятна. При этом истица согласна на включение стоимости услуги по страхованию жизни и здоровья в размере 53047,47 рублей в стоимость кредита. Подтверждает, что услуга по страхованию жизни и здоровья является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.
Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду сделать вывод, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, размер страховой премии 53047,47 рублей были доведены до сведения Гиззатуллиной А.И., с ними заемщик была ознакомлена и согласна, что подтверждается её добровольным подписанием заявления на предоставление кредита, заявление на заключение от её имени договора страхования и кредитного договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Данных о том, что у истицы не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая заявление на предоставление кредита, на заключение от имени Банка договора страхования и кредитный договор, истица тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суду истцовой стороной не представлены доказательства, подтверждающие совершение со стороны Банка действий, свидетельствующих о том, что дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу и у неё не было права выбора, то есть право отказаться от такой дополнительной услуги.
Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Истец была в полной мере ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, в заявлении о предоставлении кредита и заявлении о подключении её к программе страхования жизни и здоровья выразила добровольное желание быть застрахованной на имеющихся условиях с уплатой страховой премии по договору страхования за счет средств кредита.

При этом включение суммы страховой премий в сумму кредита осуществлено с согласия истца, доказательства обратного истцом суду не представлены.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны Банка, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договора страхования истцом.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что предоставление кредита истцу не было обусловлено обязательным страхованием, который при заключении договора потребительского кредита вправе был выбрать любой вариант кредитования, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, а также без него. В случае несогласия с указанными условиями, в том числе на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев, вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

В связи с изложенным, требования о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 53047,47 рублей является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

При отсутствии правовых оснований для взыскания с ООО « Русфинанс Банк » уплаченных за подключение к программе страхования жизни и здоровья денежных средств подлежит оставлению без удовлетворения требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами размере 1102,22 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам «О защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушение прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

В силу ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отсутствием оснований для удовлетворения заявленных требований, не подлежат взысканию расходы на представителя.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░.    

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «__»____________ 2019 ░.

░░░░░░░░░_______________________________________________

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ №2-473/2019, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░.