Решение по делу № 33-3435/2023 от 20.10.2023

Судья Гаврикова Е.М. №33- 3435/2023

Дело № 2-448/2023

УИД 67RS0001-01-2022-005593-21

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 ноября 2023 г. г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Степченковой Е.А.,

судей Ивановой М.Ю., Мельничук Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи
Морозовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования от 10 ноября 2022 г. № №

по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» на решение Рославльского городского суда Смоленской области от 28 июня 2023 г.,

заслушав доклад судьи Степченковой Е.А., объяснения представителя Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» Мельник А.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения заинтересованного лица Язева П.Н. и его представителя Червякова В.В.,

у с т а н о в и л а:

Публичное акционерное общество «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» (далее по тексту – ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования от
10 ноября 2022 г. № №

Обосновывая заявленные требования, ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» указало, что оспариваемым решением финансового уполномоченного с заявителя в пользу Язева П.Н. взыскана сумма страхового возмещения в размере 82000 руб. и неустойка в размере 29766 руб. по заключенному сторонами 17 июня 2021 г. договора добровольного страхования транспортного средства № №

С данным решением финансового уполномоченного ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» не согласно, полагая, что частично удовлетворяя требования Язева П.Н., финансовый уполномоченный не принял во внимание все условия договора добровольного страхования, предусматривающие, что размер страхового возмещения, подлежащий выплате в пользу заявителя, должен определяться с учетом применения уменьшения, то есть за вычетом суммы в размере 82000 руб. Поскольку при выплате страхового возмещения Язеву П.Н. все условия договора были страховщиком соблюдены, ему было выплачено страховое возмещение в размере 4018000 руб., ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» считает, что оснований для взыскания доплаты страхового возмещения и неустойки в пользу Язева П.Н. у финансового уполномоченного не имелось.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции представитель ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» Мельник А.А. поддержала заявленные требования, сославшись на вышеприведенные основания.

Дело рассмотрено в отсутствие финансового уполномоченного и заинтересованного лица Язева П.Н., представивших письменные ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также и возражения, в которых просили отказать в удовлетворении заявления ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Решением Рославльского городского суда Смоленской области от 28 июня 2023 г. заявление ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 10 ноября 2022 г. № № и его отмене, взыскании государственной пошлины, оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с принятым решением, ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» подало апелляционную жалобу, в которой, ссылаясь на допущенные судом первой инстанции нарушения норм процессуального права, несоответствие выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, ставит вопрос об отмене решения суда от 28 июня 2023 г. и о принятии по делу нового решения об удовлетворении заявления ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Согласно доводам апелляционной жалобы, суд не принял во внимание, что неотъемлемой частью договора страхования являлись Условия страхования автотранспортного средства Продукт АВТОКАСКО, утвержденные Приказом ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» от 29 декабря 2019 г. № 18, предусматривающие, что размер страхового возмещения, подлежащего выплате в пользу заявителя, должен был определяться с учетом применения уменьшения и составил 4018000 руб.

В силу приведенных обстоятельств, ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» полагает, что решение суда и решение финансового уполномоченного о взыскании со страховщика 82000 руб. в счет недоплаченного страхового возмещения и неустойки в размере 29766 руб. является незаконным и необоснованным.

Финансовый уполномоченный, представитель МОРЭР ГИБДД УМВД России по Смоленской области, своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явились, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представили. Руководствуясь положениями статей 167,
327 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса.

Выслушав объяснения представителя ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» Мельник А.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, заинтересованного лица Язева П.Н. и его представителя Червякова В.В., возражавших против доводов апелляционной жалобы ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании пункта 1 статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме.

Из положений пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от
27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиком самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 июня 2021 г. между Язевым П.Н. и ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» заключен договор добровольного страхования транспортного средства № № (далее – договор КАСКО) со сроком страхования с 17 июня 2021 г. по 16 июня 2022 г., неотъемлемой частью которого являются комбинированные правила страхования автотранспортных средств, утвержденные приказом № 202 Генерального директора ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» С.К. Васильева от 10 декабря 2018 г. (далее – Правила страхования).

В договоре КАСКО и Правилах страхования определены обязательные для сторон условия страхования.

Пунктом 1.2.4. Правил страхования установлено, что страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Пунктом 1.2.5. Правил страхования установлено, что страховой случай – совершившееся в период действия договора страхования (полиса) событие, предусмотренное договором страхования (полисом), с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату.

Согласно пункту 3.1. Правил страхования по настоящим Правилам страхования могут быть застрахованы следующие риски:

3.1.1. «Угон» - неправомерное завладение, с учетом положений, содержащихся в разделе 4 настоящих Правил страхования, третьими лицами застрахованным транспортным средством, как с целью хищения (кража, не связанная с невозвратом транспортного средства, переданного в прокат, тест-драйв, аренду, субаренду, залог, лизинг, грабеж, разбой), так и без цели хищения.

По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы заявителя, связанные, в том числе, с рисками «Угон» - без ключей и документов (пункт 2.1.1. Условий), «Ущерб» - исключая неконтролируемое горение или взрыв по причине технической неисправности или короткого замыкания (пункт 2.3.1. Условий) транспортного средства Toyota Land Cruiser 200, государственный регистрационный номер №, VIN №, 2015 года выпуска.

Страховая сумма по рискам «Угон» - без ключей и документов (пункт 2.1.1 Условий), «Ущерб» - исключая неконтролируемое горение или взрыв по причине технической неисправности или короткого замыкания (пункт 2.3.1. Условий) составляет 4100000 руб. на дату заключения договора КАСКО. Страховая сумма по договору КАСКО является неагрегатной.

По рискам «Угон» и «Ущерб» транспортное средство застраховано на 100 % от действительной стоимости. Франшиза по договору КАСКО не установлена.

Страховая премия по договору КАСКО в размере 198440 руб. оплачена Язевым П.Н., выгодоприобретателем по договору КАСКО, и единственным лицом, допущенным к управлению транспортным средством.

25 ноября 2021 г. возбуждено уголовное дело № 12101460043000805 по факту того, что 8 августа 2021 г. в период времени с 20:00 до 22:00, неустановленное лицо, имея умысел на кражу, то есть хищение чужого имущества, находясь возле дома № <адрес> похитило, принадлежащее Язеву П.Н. транспортное средство стоимостью 4000000 руб., после чего с похищенным имуществом скрылось, причинив последнему материальный ущерб в особо крупном размере на вышеуказанную сумму.

Постановлением о признании потерпевшим от 25 ноября 2021 г. Язев П.Н. признан потерпевшим по уголовному делу № 12101460043000805.

Постановлением о приостановлении предварительного следствия (дознания) от 22 июля 2022 г. предварительное следствие (дознание) по уголовному делу № 12101460043000805 приостановлено.

18 августа 2021 г. Язев П.Н. обратился в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО в связи с произошедшим событием, представив свидетельство о регистрации транспортного средства серии №, паспорт транспортного средства серии №, брелок Toyota (комплект ключей) в количестве 1 шт., а 28 февраля 2022 г. им было также представлено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству № 12101460043000805, постановление о признании потерпевшим, постановление о производстве обыска (выемки), протокол выемки (обыска).

ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в ответ на заявление от 18 августа 2021 г. письмом от 11 марта 2022 г. № 20/05-30/22 уведомила Язева П.Н. о приостановлении срока выплаты страхового возмещения до получения постановления о приостановлении/прекращении уголовного дела.

5 августа 2022 г. Язев П.Н. предоставил в страховую компанию постановление о приостановлении предварительного следствия (дознания), что подтверждается описью документов по убыткам № №.

5 сентября 2022 г. от Язева П.Н. в адрес ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» поступило заявление (претензия), содержащее требование о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 4100000 руб., неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 17859 руб. 60 коп.

9 сентября 2022 г. страховой компанией на расчетный счет Язева П.Н. была произведена выплата страхового возмещения в размере 4018000 руб., что подтверждается платежным поручением № 662.

12 сентября 2022 г. от Язева П.Н. в адрес общества поступило заявление (претензия), содержащее требование о доплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 82000 руб., неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 53578 руб. 80 коп.

10 октября 2022 г. от Язева в адрес страховой компании поступило заявление (претензия), содержащее требование о доплате страхового возмещения по договору КАСКО, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору КАСКО.

26 октября 2022 г. ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» на расчет счет Язева П.Н. произвело выплату неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 1859 руб. 60 коп., что подтверждается платежным поручением № 787.

20 октября 2022 г. Язев П.Н. обратился к финансовому Уполномоченному с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств в размере 82000 руб., неустойки за несоблюдение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 198440 руб.

Рассмотрев представленные документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу как о наступлении страхового случая по договору КАСКО в результате произошедшего события по риску «Угон», так и о том, что на основании пункта 1.2.18 Правил страхования специальная франшиза и уменьшение страховой суммы на основании пункта 5.3 Правил страхования не применяется, так как договором КАСКО их применение не предусмотрено. Таким образом, размер страхового возмещения, подлежащего выплате в пользу Язева П.Н., определенного на основании условий договора КАСКО и Правил страхования, составляет 4100000 руб. Учитывая, что страховщик, выплатив страховое возмещение в размере 4018000 руб., исполнил свои обязательства по договору КАСКО в ненадлежащим размере, финансовый уполномоченный пришел к выводу об удовлетворении требований заявителя и взыскании в его пользу страхового возмещения по договору КАСКО в размере 82000 руб.

Кроме того, руководствуясь положениями статей 12, 330 ГК РФ, пункта 1 статьи 27 и пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, разъяснениями, приведенными в пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», приняв во внимание пункты 8.2.3, 8.2.5, 8.4.8, 10.2, 11.2 Правил страхования, а также установленный факт представления Язевым П.Н. всех необходимых для осуществления страхового возмещения документов, предусмотренных Правилами страхования, 5 августа 2022 г., финансовый уполномоченный указал, что выплата страхового возмещения согласно пункту 11.2 Правил подлежала осуществлению не позднее 1 сентября 2022 г., а неустойка подлежит начислению с 2 сентября 2022 г. Таким образом, осуществив выплату страхового возмещения в сумме 4018000 руб. 9 сентября 2022 г., ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» допустило нарушение срока, установленного пунктом 11.2 Правил страхования. Вследствие изложенного, финансовым уполномоченным произведен расчет неустойки на сумму 47625 руб. 60 коп. (198440 руб. (уплаченная страховая премия по договору) * 3 % * 8 дней просрочки). Учитывая, что 26 октября 2022 г. страховщик перечислил Язеву П.Н. неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 17859 руб. 60 коп., финансовый уполномоченный взыскал с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в пользу Язева П.Н. неустойку за несоблюдение срока выплаты страхового возмещения в размере 29766 руб. (47625 руб. 60 коп. – 17859 руб. 60 коп.).

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, проанализировав условия договора КАСКО, заключенного между 17 июня 2021 г., согласился с выводами оспариваемого ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» решения финансового уполномоченного, указав, что, выплатив страховое возмещение в размере 4018000 руб., страховщик исполнил свои обязательства по договору КАСКО в ненадлежащем размере. Вследствие изложенного, суд отказал в удовлетворении заявления ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», признав решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, соответствующим требованиям Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и иным нормативно-правовым актам Российской Федерации и не подлежит отмене.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и считает, что они основаны на надлежащей оценке доказательств по делу, сделаны в строгом соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с нормами материального права, регулирующего спорные правоотношения, при правильном распределении между сторонами бремени доказывания и установлении всех обстоятельств, имеющих значение для дела.

Довод апелляционной жалобы ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» о применении уменьшенной страховой суммы и выплате заявителю 4018000 руб. являлся предметом проверки суда первой инстанции и мотивированно отклонен.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страхового возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 1, 2).

В силу пункта 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Материалами дела подтверждается, что по договору КАСКО, заключенному сторонами 17 июня 2021 г., были застрахованы имущественные интересы Язева П.Н., связанные, в том числе, с рисками «Угон» - без ключей и документов (пункт 2.1.1. Условий), «Ущерб» - исключая неконтролируемое горение или взрыв по причине технической неисправности или короткого замыкания (пункт 2.3.1. Условий) транспортного средства Toyota Land Cruiser 200, государственный регистрационный номер № VIN № 2015 года выпуска.

Пунктом 11.8. Правил страхования установлено, что определение размера ущерба, выплата страхового возмещения при наступлении события по риску «Угон»:

11.8.1. размер страхового возмещения определяется, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом), исходя из страховой суммы по пакету рисков «Автокаско» за вычетом в указанной последовательности:

а) специальной франшизы, если такое условие установлено договором (полисом) страхования;

б) франшизы, если такое условие установлено договором (полисом) страхования;

в) ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» (при агрегатной страховой сумме).

При неагрегатной страховой сумме ранее произведенные выплаты не учитываются при расчете размера страхового возмещения, за исключением случаев предусмотренных частью г) настоящего пункта.

г) ранее произведенных выплат по риску Ущерб» (при неагрегатной страховой сумме), если Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил свою обязанность по предоставлению отремонтированного транспортного средства на осмотр Страховщику, установленную пунктом 11.17 настоящих Правил.

Согласно пункту 1.2.18. Правил страхования Специальная франшиза – франшиза, применяемая при расчете выплаты страхового возмещения в случае угона или полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

Специальная франшиза рассчитывается в процентах от страховой суммы и составляет:

- для автомобилей 1 года эксплуатации – до 20 % (за первый месяц действия договора страхования – 3 %, за второй месяц – 2 %, за третий и последующие месяцы – по 1,5 % за каждый месяц);

- для автомобилей 2 года эксплуатации – до 15 % (по 1,25% за каждый месяц действия договора страхования);

- для автомобиле 3 и последующих лет эксплуатации – до 12 % за год (по 1 % за каждый месяц действия договора страхования).

Неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный.

Наличие специальной франшизы должно быть указано в договоре страхования (полисе).

Пунктом 5.3. Правил страхования установлено, что в период действия договора страхования (полиса) к страховой сумме, установленной по рискам «Угон», «Ущерб», «Ущерб дополнительному оборудованию» применяются следующие нормы ее уменьшения:

- для автомобилей 1 года эксплуатации – до 20 % (за первый месяц действия договора страхования – 3 %, за второй месяц – 2 %, за третий и последующие месяцы – по 1,5 % за каждый месяц);

- для автомобилей 2 года эксплуатации – до 15 % (по 1,25% за каждый месяц действия договора страхования);

- для автомобиле 3 и последующих лет эксплуатации – до 12 % за год (по 1 % за каждый месяц действия договора страхования).

Неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный.

Применение уменьшения страховой суммы должно быть предусмотрено договором страхования (полисом).

Согласно пункту 5.7.4. Правил страхования порядок и условия применения франшизы определяется договором (полисом) страхования.

Договором КАСКО установлено, что страховая сумма по риску «Угон» - без ключей и документов (пункт 2.1.1. Условий) составляет 4 100000 руб. на дату заключения договора КАСКО, страховая сумма по договору Каско является неагрегатной. По рискам «Угон» и «Ущерб» транспортное средство застраховано на 100 % от действительной стоимости. Франшиза по договору КАСКО не установлена.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора КАСКО, заключенного между сторонами, в совокупности с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью указанного договора, следует, что уменьшение страховщиком страховой суммы, подлежащей выплате страхователю в связи с наступлением страхового случая, могло быть произведено лишь при наличии такого условия непосредственного в страховом полисе. Учитывая, что данное условие при заключении договора КАСКО сторонами согласовано не было, оснований для такого уменьшения у ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» не имелось и страховая сумма подлежала своевременной выплате Язеву П.Н. в размере 100 % от действительной стоимости, то есть в сумме 4100000 руб.

Ссылка представителя ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» на пункт 3.4 Условий страхования автотранспортных средств Продукт «АВТОКАСКО», также являющихся неотъемлемой частью договора страхования, судебной коллегией не может быть признана обоснованной.

В соответствии с указанным пунктом Условий страхования автотранспортных средств Продукт «АВТОКАСКО», в рамках настоящих Условий Страхователь и Страховщик соглашаются и признают, что если транспортное средство не застраховано на условиях GAP, то в период действия договора (полиса) страхования к страховой сумме, установленной по рискам «Угон», «Ущерб», «Ущерб дополнительному оборудованию» применяются следующие нормы ее уменьшения:

- для автомобилей 1 года эксплуатации – до 20 % (за первый месяц действия договора страхования – 3 %, за второй месяц – 2 %, за третий и последующие месяцы – по 1,5 % за каждый месяц);

- для автомобилей 2 года эксплуатации – до 15 % (по 1,25% за каждый месяц действия договора страхования);

- для автомобиле 3 и последующих лет эксплуатации – до 12 % за год (по 1 % за каждый месяц действия договора страхования).

Неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный.

Страхование на условиях GAP означает, что к страховой сумме, установленной в договоре (полисе) страхования не применяются вышеуказанные нормы уменьшения.

Действительно, транспортное средство Язева П.Н. на вышеперечисленных условиях GAP, при заключении рассматриваемого договора КАСКО застраховано не было.

Вместе с тем, учитывая, что вышеназванный пункт 5.3 Правил страхования предусматривает возможность уменьшения страховой суммы лишь в случае наличия такого согласованного условия в договоре страхования, а такое условие в договор страхования от 17 июня 2021 г. включено не было, при этом как Правила страхования, так и Условия страхования автотранспортных средств Продукт «АВТОКАСКО» имеют одинаковую силу, являясь неотъемлемыми частями договора добровольного страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в данном случае все сомнения следует трактовать в пользу Язева П.Н., являющегося потребителем финансовых услуг, и рассчитывавшего при заключении указанного договора на выплату ему при наступлении страхового случая страхового возмещения в размере 100 % от действительной стоимости застрахованного автомобиля, определенной в размере 4100000 руб., как то и предусмотрено в указанном договоре страхования.

Доводы апелляционной жалобы ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не допущено.

При таком положении, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Рославльского городского суда Смоленской области от
28 июня 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 5 декабря 2023 г.