Решение по делу № 2-2102/2020 от 23.06.2020

Дело № 2-2102/2020

39RS0004-01-2020-002112-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года                                      г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи                                         Дорошевич Ю.Б.,

при секретаре                             Спириной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Дьячкову Дмитрию Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратилось с иском к Дьячкову Д.Ю., указав, что 15 августа 2011 года между Связной Банк (АО) и Дьячковым Д.Ю. заключен договор специального карточного счета № S_LN_5000_86813, в соответствии с которым открыт СКС № "..." и выпущена банковская карта. Также ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен в соответствии с тарифами банка и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – "..." руб., расчетный период – "..." дней, минимальный платеж – "..." руб., дата платежа – "..." число каждого месяца, льготный период – до 60 дней, процентная ставка – "..." % годовых. Вышеуказанный договор является смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг, а также кредитного договора. В соответствии с условиями договора банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершении расчетных операций, единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств ответчиком допущено свыше 30 просрочек, продолжительность просрочек составляет более 679 дней. Задолженность на дату составления искового заявления должника составляет "..." рублей, в том числе: сумма основного долга – "..." руб., сумма процентов – "..." руб., сумма просроченных платежей по основному долгу – "..." руб., сумма просроченных платежей по процентам – "..." руб., сумма штрафов, пеней, неустоек – "..." руб., комиссии – "..." руб. 10 января 2017 года мировой судья 1-го судебного участка Московского района г. Калининград вынес судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пользу Связной Банк АО в размере "..." руб., 31 декабря 2019 года судебный приказ был отменен. 11 декабря 2017 года Связной Банк АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии), по условиям которого Связной Банк АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному кредитному договору. 12 декабря 2017 года ООО «Т-Капитал» передало право требования по указанному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Просит взыскать с Дьячкова Д.Ю. в свою пользу денежные средства в размере 99 904,11 руб., в том числе: сумма основного долга – 0 руб., сумма процентов – 11 201,36 руб., сумма просроченных платежей по основному долгу – 79 865,32 руб., сумма просроченных платежей по процентам – 1 449,23 руб., сумма штрафов, пеней, неустоек – 5 800 руб., комиссии – 1 588,20 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлине в размере 3 197,12 руб.

Представитель истца ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело без участия представителя ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Ответчик Дьячков Д.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Его представитель по доверенности (л.д. 145) Сазон И.К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствии, к заявленным процентам и неустойкам просила применить положения ст. 333 ГК РФ. Ранее в судебном заседании пояснила, что её доверитель не оспаривает, что заключал договор с банком на получение кредита, использовал кредитные средства, производил погашение кредита в общей сумме в размере "..." рублей, признает исковые требования в части наличия задолженности в размере "..." рулей, не согласен с начисленными процентами, комиссиями, штрафами.

Представители третьих лиц – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, обозрев гражданское дело мирового судьи 1-го судебного участка Московского района г. Калининграда № 2-1834/2017, дав оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания заявления в установленном банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им настоящих Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления.

Договор определяет условия и порядок обслуживания банком клиента и регулирует отношения, возникающие между банком и клиентом в результате: выпуска, предоставления и обслуживания карты; открытие, ведение и закрытие счета/СКС; обслуживание кредита, предоставленного по карте; размещение и обслуживание вкладов; предоставления кредита на условиях кредитного договора; предоставления иных розничных продуктов и услуг; дистанционного обслуживания (через удаленные каналы обслуживания) (п. 2.2 общих условий) (л.д. 26-37).

Судом установлено, что 15 августа 2011 года Дьячков Д.Ю. обратился в Связной Банк ЗАО с заявлением о выдаче на его имя банковской карты и открытии специального карточного счета № "..." в соответствии с тарифами Банка «С-лайн 5000» и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – "..." руб., расчетный период с 21 по 20 число месяца, процентная ставка – "..." %; минимальный платеж – "..." руб., дата платежа – "..." число каждого месяца, льготный период – доступен (до "..." дней).

Настоящим заявлением он подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, он подтвердил, ознакомился и согласился с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями Руководств пользователя соответствующих компонент систем дистанционного банковского обслуживания, ознакомился с информацией о полной стоимости кредита, которая составляет "..." %.

15 августа 2011 года Дьячков Д.Ю. получил карту «MasterCard Unembossed» с номером "..." со сроком действия до 03.2013, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 10).

Получая карту, Дьячков Д.Ю. согласился с Условиями участия в программе «Связной-Клуб» и присоединился к программе «Связной-Клуб» (л.д. 8).

Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты Связной Банк (ЗАО) по тарифу «С-лайн 5000» предусмотрены: процентная ставка за пользование кредитом – "..." % годовых; льготный период – до "..." дней; минимальный платеж, погашаемый в платежный период – "..." руб.; неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней) – "..." руб.; плата за ежегодное обслуживание карты – "..." руб.; выдача собственных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций при сумме операции менее 1 000 руб. – "..." руб. за операцию; выдача кредитных средств через банкоматы или ПВН Банка – "..." %; выдача кредитных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций при сумме операции 1 000 руб. и более – "..." %, при сумме операции менее 1 000 руб. – "..." % + "..." руб. за операцию; получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций – "..." руб. за одну операцию; ежемесячная комиссия за использование услуги СМС- информирования, начиная со второго месяца – "..." руб. (л.д. 13).

Как следует из представленных документов Дьячкову Д.Ю. установлена сумма лимитного кредита в размере "..." руб.

Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) предусмотрено, что в случае установления положительного лимита кредитования банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующим тарифами (п. 6.1 общих условий).

Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами. После окончания каждого расчетного периода начинается платёжный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (п. 6.3, 6.4, 6.5 общих условий).

За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения (п. 6.9 общих условий).

Кроме того, общими условиями предусмотрены комиссии за ежегодное обслуживание карты, за совершенные операции по СКС, за использование услуги СМС-информирование, которая взимается ежемесячно, начиная со второго месяца её использования (п. 14.11, 4.14, 10.4 общих условий).

Как следует из документов, представленных конкурсным управляющим Связной Банк (АО), Дьячков Д.Ю. воспользовался кредитными средствами, оплачивал комиссию за ежегодное обслуживание карты, комиссию за выдачу наличных, комиссию за использование услуги СМС-информирование, погашал задолженность по основному долгу и начисленным процентам, в том числе по просроченной ссудной задолженности, просроченным процентам, штраф за несвоевременное погашение задолженности (л.д. 127-136).

Таким образом, суд приходит к выводу о заключении между Дьячковым Д.Ю. и Связной Банк (ЗАО) договора на основании заявления, поданного в банк 15 августа 2011 года, и выполнения банком своих обязательств по договору.

Из смысла п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ следует, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Приказом Банка России от 24 ноября 2015 года № ОД-3290 у Связной Банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 22 января 2016 года решением Арбитражным судом города Москвы (дело № А40-231488/15-36-104Б) Связной Банк (АО) (ОГРН 1027739019714, ИНН 7712044762) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 49-50).

11 декабря 2017 года между цедентом Связной Банк (АО) в лице представителя конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и цессионарием ООО «Т-Капитал» заключен договор № 2017-2725/48-03 уступки прав требований (цессии), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял принадлежащие права требования к физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками, в соответствии с приложением № 1 к договору (л.д. 39-40). Согласно выписке из приложения № 1 к указанному договору право требования задолженности в размере "..." руб. по кредитному договору № S_LN_5000_86813 от 15 августа 2011 года, заключенному между Дьячковым Д.Ю. и Связной Банк (ЗАО), передано ООО «Т-Каптал» (л.д. 48).

12 декабря 2017 года между цедентом ООО «Т-Капитал» и цессионарием ООО «Специализированное Финансове общество ИнвестКредит Финанс» заключен договор № 12/12-2017 уступки прав требований (цессии), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял принадлежащие права требования к физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками, в соответствии с приложением № 1 к договору, в том числе к Дьячкову Д.Ю. по кредитному договору № S_LN_5000_86813 от 15 августа 2011 года с суммой задолженности в размере 101 502,67 руб. (задолженность по просроченному основному долгу – "..." руб., по просроченным процентам – "..." руб., по комиссиям – "..." руб., по неустойкам (штрафам, пеням) – "..." руб., по иным денежным обязательствам – "..." руб.) (л.д. 48).

В ходе судебного разбирательства также установлено, что 03 декабря 2016 года Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился к мировому судье 1-го судебного участка Московского района г. Калининграда с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Дьячкова Д.Ю. в размере "..." руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере "..." руб.

Определением мирового судьи 1-го судебного участка Московского района г. Калининграда от 30 декабря 2019 года по заявлению Дьячкова Д.Ю. судебный приказ мирового судьи 1-го судебного участка Московского района г. Калининграда от 10 января 2017 года по гражданскому делу № 2-1834/2017 о взыскании с него в пользу Связной Банк (АО) денежных средств в размере "..." руб. за период с 10 июня 2014 года по 21 ноября 2016 года (просроченные платежи по основному долгу – "..." руб., просроченные платежи по процентам – "..." руб., штрафы, пени, неустойки – "..." руб., комиссии – "..." руб.), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере "..." руб. отменен (л.д. 38).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 13 февраля 2020 года задолженность по просроченному основному долгу составляет "..." руб., процентам на просроченные проценты – "..." руб., процентам на просроченный основной долг – "..." руб., комиссиям – "..." руб., штрафам – "..." руб. (л.д. 14-25).

Согласно расчету, представленному ответчиком, его задолженность перед банком составляет "..." рублей, однако в его расчет не включены платежи за ежегодное обслуживание карты, за выдачу наличных, за использование услуги СМС-информирование, проценты, штрафы за несвоевременное погашение задолженности. Доводы представителя истца о том, что указанные платежи не были предусмотрены условиями договора, противоречат представленным доказательствам.

В то же время представленный истцом расчет задолженности, в котором отражена структура начислений, соответствует условиям договора и принимается во внимание судом.

Как следует из п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку по заявлению должника о таком уменьшении.

Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма штрафов, пеней, неустоек составляет "..." руб.

Учитывая обстоятельства дела, длительность срока просрочки исполнения обязательств, компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд полагает, что неустойка (пени, штрафы) в размере "..." рублей является обоснованной и соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства, оснований для снижения суммы неустойки не имеется.

Проценты за пользование кредитом не являются неустойкой, их размер не может быть уменьшен в порядке статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что доказательств погашения задолженности как банку, так и лицу, принявшему права требования – ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс», ответчиком не представлено, исковые требования истца к ответчику подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере "..." руб. (л.д. 7). Также Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (Конкурсный управляющий Связной Банк (АО)) при подаче заявления о выдаче судебного приказа была уплачена государственная пошлина в размере "..." руб., размер которой передан изначально по договору № 2017-2725/48-03 уступки прав требований (цессии) от 11 декабря 2017 года, затем по договору № 12/12-2017 уступки прав требований (цессии) от 12 декабря 2017 года.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере "..." руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Дьячкову Дмитрию Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Дьячкова Дмитрия Юрьевича в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по Договору Специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_86813 от 15.08.2011 года в размере 99 904,11 рублей, в том числе: сумма основного долга - 0,00 рублей; сумма процентов – 11 201,36 рублей, сумма просроченных платежей по основному долгу – 79 865,32 рублей; сумма просроченных платежей по процентам - 1 449,23 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек - 5 800 рублей, комиссии - 1 588,20 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 197,12 рублей, а всего 103 101,23 рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2020 года.

    Судья: