Решение по делу № 2-1946/2022 от 03.03.2022

№2-1946/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 апреля 2022 года г. Астрахань

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Марисова И.А.

при ведении протокола секретарем Митрофановой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ченцова Л.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании денежных средств

у с т а н о в и л :

Истец <ФИО>4 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», указав в обоснование требований, что <дата> заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор <номер> на сумму 1152198 рублей на срок до <дата>. <дата> кредитный договор был погашен досрочно в полном объеме. В рамках кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК«ВТБ Страхование» <номер> от <дата>, со сроком действия 60 месяцев, страховая премия 103698 рублей, страховая сумма 1152198 рублей. В связи с досрочным погашением кредитного договора, у заемщика появилось законное требование возврата суммы страховой премии за неиспользуемый период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако получил отказ. В связи с этим обратился к финансовому уполномоченному, который требования истца также оставил без удовлетворения. Истец просит суд расторгнуть договор страхования по полюсу финансовый резерв <номер> от <дата>, взыскать с «Ответчика» часть страховой премии в размере 96786 рублей, неустойку в размере 96786 рублей, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, судебный расходы связанные с оплатой услуг представителя в размере 20000 рублей.

В судебном заседание Ченцова Л.М. участия не принимала, ее представитель действующий на основании доверенности <ФИО>5 исковые требования поддержал, по основаниям указанным в иске, просил исковые требования удовлетворить.

В судебном заседание представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» действующая на основании доверенности <ФИО>6 исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав представителей сторон исследовав представленные доказательства по делу, приходит к следующему выводу.

Согласно решения внеочередного общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» (протокол <номер> от <дата>) в устав ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменение, в том числе в наименование общества – ООО СК «Газпром страхование»

Судом установлено, что <дата> Ченцова Л.М. заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №<номер> (далее кредитный договор) на сумму 1152198 рублей на срок до <дата>, Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка 10,9% на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1%. Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка 18%. Согласно п. 9 обязанность заемщика заключить иные договора – представление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщиком банковского счета (заключении договора комплексного банковского обслуживания) Пунктом 10 индивидуальных условии кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 26 индивидуальных условий кредитного договора, договоры заключение которых не является обязательными, но является основанием для обеспечения заемщиком дисконта предусмотренного п. 4 индивидуальных условий.

Между Истцом и Ответчиком заключен договор страхования с ООО СК«ВТБ Страхование» <номер> от <дата> по программе «Лайф+», со сроком действия 60 месяцев, страховая премия 103698 рублей уплачиваемая единовременно, страховая сумма 1152198 рублей, выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного его наследники.

Страховыми рисками по договору страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

При этом Ченцова Л.М. своей подписью подтвердила, что ознакомлена с тем, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены, денежные средства истцу перечислены, согласно заявлению на счет истца, в том числе, в счет оплаты страховой премии.

<дата> Истец полностью погасил обязательства по по кредитному договору что подтверждается, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ» <номер> от <дата>.

В связи с чем <дата> обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

<дата> Истец обратился к Ответчику с претензией о расторжении договора страхования, исключения из числа участников программы страхования, возврате денежных средств в размере 96786 рублей, которая осталась без удовлетворения, при этом страховщик подтвердил право страхователя на отказ от договора, при этом предложив страхователю подтвердить свое решение на расторжение договора.

Решением финансового уполномоченного от <дата> № У-21-175388/5010-003 отказано в удовлетворении требовании Ченцова Л.М. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков клиентов финансовых организаций является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствие со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с Ченцова Л.М., они не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договоров страхования, а подтверждают его право на дисконт по процентной ставке, при этом данное условие зависит от добровольного волеизъявления заемщика.

В силу предписаний ст. 12 и ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договоров страхования, стороной истца не предоставлено.

В случае неприемлемости условий договора Ченцова Л.М. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует положения ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, заключение заемщиком договоров страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования по риску «Инвалидность Застрахованного» является Заявитель, по риску «Смерть Застрахованного» - наследники Заявителя.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (пункт 1).

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от <дата> <номер>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание <номер>-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 Особых условий страхования по продукту "Финансовый резерв", период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования.

Согласно пункту 6.5.1 Условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В силу пункта 6.5.2 Условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что Ченцова Л.М. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии <дата> (входящий 07/01-08/61160 от <дата>), то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания <номер>-У, п. 6.5.1 условий страхования которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Между тем установлено, что до истца была доведена вся необходимая и полная информация о заключаемом договоре, истец заключил договор со страховой организацией по своей воле.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к Ответчику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными по отношению к требованию о взыскании части страховой премии, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ченцова Л.М. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Газпром Страхование» о возврате денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Астраханского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен <дата>.

Судья И.А. Марисов