Решение по делу № 2-2447/2024 от 23.04.2024

Дело № 2-2447/2024

УИД 51RS0001-01-2024-002264-61

Решение в окончательной форме изготовлено 28.06.2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июня 2024 года Октябрьский районный суд города Мурманска в составе

председательствующего судьи Линчевской М.Г.,

при секретаре Дыткове Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гарбуз Яны Викторовны к ПАО «Сбербанк» о возложении обязанности совершить определенные действия, отмене пени, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гарбуз Я.В. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о возложении обязанности совершить определенные действия, отмене пени, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ею был совершён платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ею был совершён платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (ипотека) в размере 1 900 рублей. Так как карты Сбербанка у нее нет и личный кабинет Сбербанк Онлайн недоступен, оба платежа были совершены со счета в другом банке по реквизитам кредитного счета. ДД.ММ.ГГГГ ей на мобильный телефон пришло смс сообщение ПАО Сбербанк о том, что денежные средства зачислены на другие реквизиты. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о несогласии с совершенными операциями и просьбой провести указанные платежи в соответствии с указанными реквизитами. ДД.ММ.ГГГГ в банк направлено заявление о предоставлении выписки о движении денежных средств по лицевому счету кредитного договора. Выписка не предоставлена.

Просит обязать ответчика провести платежи на сумму 7 000 руб. и 1 900 руб. на указанные реквизиты, отменить начисленные пени за весь период с даты поступления платежей, обязать предоставить выписку с назначениями платежей и счетам по кредитному счету 45№ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по текущую дату, по кредитному счету 45№ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по текущую дату, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 50 000 рублей.

Истец Гарбуз Я.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме. Полагала действия ответчика незаконными.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы к заключению договоров.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Исходя из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ правила, предусмотренные, в том числе ст. 807 ГК РФ, применяются к отношениям по кредитному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гарбуз Я.В. (заёмщик) и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщику предоставлен потребительский кредит в сумме 306 000,00 руб. под 16,20 % годовых.

По условиям кредитного договора, стороны определили, что кредит погашается путем внесения 60 ежемесячных аннуитетнах платежей в размере 7 473,88 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 25 число месяца.

По выбору заёмщика производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (за исключением случая, когда досрочное погашение кредита осуществляется средствами страхового возмещения по договору страхования жизни).

В соответствии с индивидуальными условиями страхования при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ (Общие условия).

С содержанием ОУ заёмщик ознакомлена и согласна.

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит»:

Заемщик погашает задолженность по договору путем перечисления со счета погашения в погашение кредита и в уплату процентов за пользование кредитом суммы платежа: в платежную дату каждый месяц; в последний календарный день месяца если в календарном месяце платежная дата отсутствует.

Первое после получения кредита погашение должно быть осуществлено: если платежная дата совпадает с датой предоставления кредита - в следующем месяце после месяца получения кредита; если платежная дата не совпадает (отличается) с датой предоставления кредита - в ближайшую от даты предоставления кредита платежную дату.

Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Отсутствие денежных средств на счете погашения не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору (п.36)

Согласно п. 42 ОУ погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем перечисления на основании поручения заемщика кредитором денежных средств со счета погашения.

Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств (с учетом условий соответствующего счета) на счете погашения в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа не позднее 21-00 часа платежной даты.

Кредитор обязан производить перечисление денежных средств со счета погашения в платежные даты на основании поручения по счету погашения заемщика.

В случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете погашения на платежную дату погашение срочной задолженности по договору может производиться заемщиком и третьими лицами путем перечисления в платежную дату денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции или счета дебетовой банковской карты или текущего счета, открытых у кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, перечисленных со счета погашения) не должен превышать размер очередного платежа.

При погашении задолженности по договору третьими лицами заемщик самостоятельно уведомляет их о платежной дате (в том числе, в случае ее изменения) и способах погашения задолженности по договору.

Согласно п. 43 ОУ порядок досрочного погашения кредита заемщик вправе погашать кредит досрочно.

Досрочно погасить можно полностью весь кредит (задолженность по договору) или часть кредита.

Для досрочного погашения кредита полностью или погашения части кредита необходимо     внести или обеспечить наличие на счете погашения денежные средства в сумме, указанной в заявлении о досрочном погашении кредита; оформить заявление о досрочном погашении кредита;

Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в день оформления заявления о досрочном погашении кредита.

Досрочное погашение кредита или части кредита не осуществляется, при этом сохраняется действующий порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом: при отсутствии на счете погашения, указанном в заявлении о досрочном погашении кредита, денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении кредита, а также денежных средств в размере, достаточном для погашения текущего аннуитетного платежа (при совпадении даты досрочного погашения с платежной датой).

В этом случае заемщик принимает на себя риски неисполнения заявления о досрочном погашении кредита.

Согласно п. 44 ОУ, в заявлении о досрочном погашении кредита указывается дата досрочного погашения кредита или части кредита; сумма досрочного погашения кредита или части кредита; счет погашения, с которого будет осуществляться досрочное погашение кредита или части кредита.

Для досрочного погашения может быть использован счет погашения (один из счетов погашения) в соответствии с договором или поручением по счету погашения. При отсутствии в договоре или поручении по счету погашения счета, с которого необходимо осуществить перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или части кредита, заемщик оформляет новое поручение по счету погашения (см. Раздел порядок изменения счета погашения).

Если досрочно погашается часть кредита в заявлении о досрочном погашении кредита необходимо указать вариант последующего погашения кредита (выбрать вариант 1 или вариант 2, см. Раздел варианты погашения кредита после досрочного погашения части кредита).

ДД.ММ.ГГГГ между Гарбуз Я.В. (заёмщик) и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор Клиентом и Банком заключен кредитный договор № на сумму 1 794 270,00 руб. под 7,7 % годовых. Кредит предоставлен на приобретение готового жилья.

Согласно п. 2,7,9 условий договора, срок возврата кредита по истечении 180 (сто восемьдесят) месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В случае досрочного погашения части кредита и указания заемщиком в заявлении о досрочном погашении кредита или его части варианта последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера, срок возврата кредита сокращается но инициативе заемщика после исполнения кредитором заявления о досрочном погашении части кредита и доводится до сведения заемщика в графике платежей, предоставляемом способами, предусмотренными договором

В случае использования заемщиком права в соответствии с п. 5.1. Общих условий кредитования на изменение условии договора срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода в соответствии с п. 3.20.5 общих условий кредитования 180 (сто восемьдесят) ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования.

Платежная дата: 23 число месяца, начиная с "23" декабря 2020 г.

При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования.

В случае использования заемщиком нрава в соответствии с п. 5.1. Общих условий кредитования на изменение условий договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с п. 3.20.4. Общих условий кредитования

При досрочном погашении части кредита по выбору заемщика производится:

- либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата кредита) в соответствии с п.3.10.4.1. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренною п.3.10.5. Общих условий кредитования).

- либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата кредита) в соответствии с п.3.10.4.2. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного п.4.1.5., 4.3.9. Общих условий кредитования).

При использовании заемщиком права в соответствии с п. 5 1. Общих условий кредитования на изменение условий договора при досрочном погашении части кредита в течение льготного периода, а также по окончании льготного периода в первую очередь погашаются суммы платежей по кредиту и но процентам за пользование кредитом, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, но не были уплачены в связи с предоставлением ему/им льготного периода.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным кредитором на день выполнения операции.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со счета, указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета.

В соответствие с п. 3.16, п.3.16.1, п. 3.16.2. Общих условий кредитования средства, поступившие на корреспондентский счет кредитора с указанием направить их в счет погашения кредита (т.е. напрямую на ссудный счёт), направляются:

1) в дату поступления средств на корреспондентский счет кредитора: на погашение просроченной задолженности по основному долгу, уплату неустойки и срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу (при наличии просроченной задолженности), срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом (в случае совпадения платежной даты с датой поступления денежных средств на корреспондентский счет кредитора);

2) в ближайшую платежную дату: на погашение срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом (в случаях, не предусмотренных п. 3.16.1. Общих условий кредитования).

До наступления платежной даты по договору поступившие денежные средства зачисляются на счет погашения с последующим перечислением со счета погашения в погашение задолженности по договору.

Факт заключения договоров сторонами в ходе судебного разбирательства по делу, не оспаривался.

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком, предусмотренные договорами, в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На момент заключения договора, истцу как заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по Договорам.

Доказательств иного суду не представлено.

В счет погашения задолженности платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Гарбуз Я.В. перечислила денежные средства в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 000 рублей и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (ипотека) в размере 1 900 рублей.

Согласно сводной выписке по счетам, денежные средства банком были зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счета клиента, подключенные к поручению.

В соответствие с п. 37 Общих условий кредитования средства, поступившие на корреспондентский счет кредитора с указанием направить их в счет погашения кредита (т.е. напрямую на ссудный счёт), направляются на погашение просроченной задолженности по основному долгу по договору, уплату неустойки и срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу - если у заемщика имеется просроченная задолженность по договору на дату поступления денежных средств.

При этом, если дата поступления средств на счет кредитора совпадает с платежной датой по договору и просроченная задолженность отсутствует, поступившие на счет кредитора средства, направляются на погашение срочной задолженности по основному долгу и уплату срочных процентов за пользование кредитом.

Если дата поступления средств на счет кредитора не совпадает с платежной датой по договору и просроченная задолженность по договору отсутствует, то до наступления платежной даты поступившие денежные средства зачисляются на счет погашения и погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствие с п. 3.16, п.3.16.1, п. 3.16.2. Общих условий кредитования средства, поступившие на корреспондентский счет кредитора с указанием направить их в счет погашения кредита (т.е. напрямую на ссудный счёт), направляются:

1) в дату поступления средств на корреспондентский счет кредитора: на погашение просроченной задолженности по основному долгу, уплату неустойки и срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу (при наличии просроченной задолженности), срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом (в случае совпадения платежной даты с датой поступления денежных средств на корреспондентский счет кредитора);

2) в ближайшую Платежную дату: на погашение срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом (в случаях, не предусмотренных п. 3.16.1. Общих условий кредитования). До наступления платежной даты по Договору поступившие денежные средства зачисляются на Счет погашения с последующим перечислением со Счета погашения в погашение задолженности по Договору.

Таким образом, погашение кредитных договоров путём перевода денежных средств напрямую на ссудный счёт возможно в случае, когда на дату поступления перевода по кредитным договорам имеется непогашенная просроченная задолженность либо, когда дата поступления денежных средств в размере ежемесячного платежа совпадает с датой платежа по Договорам при отсутствии просроченной задолженности по Договорам.

В ином случае, поступившие денежные средства зачисляются на счёт погашения (счёт, подключенный к поручению на погашение кредитов) для последующего исполнения платежей в ближайшую платёжную дату по договорам.

Судом установлено, что на дату перечисления денежных средств у истца отсутствовала непогашенная просроченная задолженность, денежные средства поступили не в платёжную дату, предусмотренную условиями кредитных договоров, суммы поступившие в счет погашения кредитов не соответствовали сумме внесения платежей предусмотренных графиком, заявление о досрочном погашении кредитов отсутствовало, в связи с чем банк зачислил денежные средства на счета клиента, подключенные к поручению о погашении кредитных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в силу требований ФЗ «Об исполнительном производстве» на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по оплате коммунальных услуг, перечислил денежные средства со счетов истца взыскателю ПАО «Мурманская ТЭЦ».

Проанализировав действия ответчика суд полагает, что действия ответчика в полном объеме соответствовали условиям договора и норам права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем основания для удовлетворения требований истца в части признания действий незаконными и возложении на ответчика обязанности провести платежи в соответствии с указанными в них назначением, отмене начисленных пени отсутствуют.

Рассматривая требования истца в части возложения на ответчика предоставить расширенную выписку по счетам, суд не находит оснований для из удовлетворения, поскольку выписка по счетам представлены ответчиком в рамках рассмотрения дела.

Ранее требуемые выписки по кредитным договорам были предоставлены истцу в установленный срок в рамках обращений.

Доказательств, свидетельствующих о совершении банком действий, нарушающих права и законные интересы истицы как потребителя банковских услуг и повлекших для нее неблагоприятные последствия, материалы дела не содержат.

Производные требования о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Гарбуз Яны Викторовны к ПАО «Сбербанк» о возложении обязанности совершить определенные действия, отмене пени, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: М.Г. Линчевская