Решение от 12.08.2020 по делу № 8Г-2750/2020 [88-5114/2020] от 27.01.2020

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                            № 88 – 5114/2020

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово                                                                                  12 августа 2020 г.

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе:

председательствующего Чуньковой Т.Ю.,

судей: Ларионовой С.Г., Соловьева В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 55RS0003-01-2019-003599-38 по иску Колотиловой Н. В. к публичному акционерному обществу Банку ВТБ, открытому акционерному обществу Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

по кассационной жалобе Колотиловой Н. В. на решение Ленинского районного суда г. Омска от 17 сентября 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам 12 декабря 2019 г.,

заслушав доклад судьи Чуньковой Т.Ю., выслушав Колотилову Н.В., поддержавшую доводы жалобы,

судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

                                               установила:

Колотилова Н.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банку ВТБ (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк), открытому акционерному обществу Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. При подписании кредитного договора ею был заключен договор личного страхования, банком выдан полис Единовременный взнос №, программа «Профи». Сумма страховой премии 26 122 руб. была списана со счёта по договору № от 21 ноября 2016 г.

14 марта 2018 г. истец исполнила обязательства перед Банком по возврату денежных средств по кредитному договору в полном объеме. 29 апреля 2019 г. она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате неиспользованной части аванса страховой премии.

В ответе на заявление от 29 апреля 2019 г. ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что она в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право отказаться от договора страхования в любое время, но страховая премия не подлежит возврату.

8 мая 2019 г. она обратилась с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования Единовременный взнос №, программа «Профи».

Кроме того, 20 мая 2019 г. также было подано заявление Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в котором она просила предоставить ей необходимые документы. Ответчики, запрашиваемые ею документы, в полном объеме не предоставили.

5 июня 2019 г. ею была подана претензия в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием в добровольном порядке вернуть неиспользованную часть аванса страховой премии, уплаченную при заключении договора страхования, за несуществующий период страховой защиты в предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) 10-дневный срок.

При заключении договора страхования ей не была предоставлена информация, на основании каких тарифов определен размер страховой премии.

Своими действиями по непредставлению документов ответчик причинил ей нравственные страдания, в связи с чем с ответчика в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию компенсация морального вреда. Также в ее пользу подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

С учетом уточнения исковых требований истец Колотилова Н.В. просила взыскать с ответчиков в ее пользу незаконно удержанные Банком ВТБ (ПАО) денежные средства со счета в размере 26 122 руб., сумму убытков в размере 6 412,41руб., штрафную неустойку в размере 32 534,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей, в размере 50% от суммы присужденной судом.

Решением Ленинского районного суда г. Омска от 17 сентября 2019 г. Колотиловой Н.В. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам 12 декабря 2019 г. решение Ленинского районного суда г. Омска от 17 сентября 2019 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Колотилова Н.В. просит отменить решение суда первой инстанции и апелляционное определение, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, указывая, что судами допущены нарушения норм материального и процессуального права. В частности, в жалобе указано, что ответчиком в установленный срок не представлены возражения, содержащие позицию относительно исковых требований, что свидетельствует о признании заявленных требований. Судом необоснованно приняты возражения ответчика, поданные по истечении срока, установленного судом для их представления. Также полагает, что денежные средства с ее счета были списаны Банком в отсутствие ее распоряжения и указывает, что ответчиками не представлено доказательств, свидетельствующих о переводе средств на счет ООО СК «ВТБ Страхование», указанный в полисе страхования. Представленное платежное поручение № от 21 декабря 2016 г. и ответ ООО СК «ВТБ Страхование» от 10 сентября 2019 г. о получении денежных средств 21 декабря 2006 г. в полном объеме, являются подложными.

Кассатор указывает, что особые условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», в соответствии с которыми заключен договор страхования, не утверждены и отсутствуют на сайте страховщика.

По условиям договора страхования в случае неуплаты страховой премии в полном объеме в установленный в договоре срок, договор страхования считается не вступившим в силу. С учетом того обстоятельства, что страховая премия была перечислена страховщику в январе 2017 г. не в установленный в договоре страхования срок и в сумме, равной платежу за 1 месяц, то есть не в полном объёме, договор страхования является не заключенным.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами не допущено, в связи с чем предусмотренных законом оснований для изменения или отмены в обжалуемой части решения суда первой инстанции и апелляционного определения не имеется.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Колотиловой Н.В. и Банком ВТБ24 (ПАО) заключён кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> % годовых.

В тот же день Колотиловой Н.В. на основании её заявления был выдан полис «Единовременный взнос» №, подтверждающий заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью полиса.

В качестве страховых случаев в полисе указаны: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы.

Срок действия страхования установлен с 00 часов 00 минут 22 декабря 2016 года по 24 часов 00 минут 21 декабря 2021 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии по программе «Профи». Страховая сумма по договору составила 145 122 руб., а страховая премия – 26 122 руб.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 24 апреля 2019 г., задолженность погашена в полном объёме.

29 апреля 2019 г. Колотилова Н.В. направила ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием о возврате в десятидневный срок с момента получения претензии части страховой премии за неиспользованный период в размере 19 592 руб. в связи с досрочным исполнением кредитного договора.

В заявлении от 8 мая 2019 г. истец просила расторгнуть с ней договор страхования.

Письмом от 13 мая 2019 г. страховая компания со ссылкой на пункты 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отказала в возврате страховой премии, указав, что в случае намерения отказаться от договора страхования истцу необходимо заполнить и направить в адрес общества заявление об отказе от договора.

Отказ в возврате требуемой суммы страховой премии послужил основанием для дальнейших обращений Колотиловой Н.В. с заявлением и претензиями к ответчикам, а также для обращения в суд с исковыми требованиями, являвшимися предметом рассмотрения по настоящему делу.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьей 421, 934, пунктами 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 4, пунктами 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, и при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, а также не прекратилось существование страхового риска, в связи с чем основания для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены, при этом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном возврате кредита; ответчиками не нарушены права Колотиловой Л.В. как потребителя.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов, так как выводы судов постановлены с учетом обстоятельств дела, установленных судами, при правильном применении норм материального и процессуального права.

Судом апелляционной инстанции дана оценка доводам истца о недоказанности перечисления Банком страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» и, как следствие, недоказанности заключения договора страхования, результаты которой отражены в апелляционном определении, при этом судебной коллегией установлено, что данные доводы опровергается материалами дела, в том числе, ответами ООО СК «ВТБ Страхование» на сообщения Колотиловой Н.В., в которых указывается на заключение с ней договора страхования по продукту «Профи» от 21 декабря 2016 г. сроком на 5 лет, сообщением ООО СК «ВТБ Страхование» от 22 мая 2019 г. на запрос суда о заключении договора страхования, его номере, сроке действия, сумме страховой премии, поступлении страховой премии в размере 26 122 рубля на счет страховщика и вступлении в силу договора страхования. Утверждение истца о подложности представленных доказательств является голословным, основано на самостоятельном анализе и толковании Особых условий страхования, не подкреплено какими-либо объективными данными.

Истец не оспаривает факт получения страхового полиса в подтверждение заключения договора страхования, в котором содержатся сведения о начале действия договора, соответствующие сведениям, предоставленным страховщиком, и Особым условиям страхования, на которые ссылается истец, при этом начало действия договора страхования связано с уплатой страховой премии страхователем Колотиловой Н.В., что имело место 21 декабря 2016 г.

Разрешая спор, суды обоснованно исходили из того, что, исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, страховая сумма по определ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ 145 122 ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 7 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 5 ░░░░ 2019 ░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░. N 3854-░ "░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░" (░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 55, ░░░░░ 1 ░░░░░░ 57, ░░░░░ 1 ░░░░░░ 35 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1, 2 ░░░░░░ 39, ░░░░░░ 173 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 196, 327.1, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 3 ░░░░░░ 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.6, 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

                                                   ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. — ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░