Решение по делу № 2-6438/2019 от 23.09.2019

УИД 19RS0001-02-2019-007666-45            Дело № 2-6438/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2019 года     г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего            Моркеля А.С.

при секретаре             Жидковой Л.О.

с участием истца     Метелкина ТВ, представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Метелкина ТВ к ПАО «Росбанк», ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты,

У С Т А Н О В И Л :

Метелкина ТВ обратилась в суд с иском к ПАО «Росбанк» и ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, и ООО «СК «Согласие» был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № сроком с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.. ФИО1 погибла в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ., что является страховым случаем. Согласно графику страховых сумм общая страховая сумма на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1209638,62руб.. Метелкина ТВ является матерью и наследником ФИО1, обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ.. Получен ответ с отказом в страховой выплате, мотивированный тем, что на момент гибели ФИО1 договор страхования был расторгнут по причине несвоевременного внесения страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.. Истец не располагает информацией, было ли направлено уведомление о расторжении договора выгодоприобретателю (ПАО «Росбанк»). Именно ПАО «Росбанк» в силу п.4.1.8.1 кредитного договора обязан был осуществить платежи по оплате очередного взноса по договорам страхования. Не исполнение обязательств привело к убыткам истца. На основании изложенного просит взыскать солидарно с ООО «СК «Согласие» и ПАО «Росбанк» в пользу истца сумму страховой выплаты в размере 1209637,62руб., компенсацию морального вреда в размере 20000руб., штраф.

Абаканским городским судом в качестве третьего лица привлечена ФИО2.

Истец Метелкина ТВ, действуя также как представитель несовершеннолетней ФИО2, представитель истца ФИО3 исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО4, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения требований, суду пояснила, что страхователь не пользовался услугой страховщика, не покрывала страховые риски. Договор прекращается, если страховая премия не выплачивается.

Ответчик ПАО «Росбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, будучи уведомленным о месте и времени рассмотрения дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО «Росбанк».

Суд, выслушав пояснения истца, его представителя, представителя ответчика ООО «СК «Согласие», всесторонне исследовав и оценив материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно наследственному делу № Метелкина Т.С. и несовершеннолетняя ФИО2 являются наследниками умершей ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор №.

Согласно п.1.4.2 договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств является страхование рисков утраты жизни и потери трудоспособности ФИО1, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В договоре отражены права и обязанности сторон. Обязанности кредитора предусмотрены разделом 4.3 Договора. Данный раздел каких-либо обязанностей кредитора об оплате страховых взносов по договорам страхования не содержит.

Пункт 4.1.8.1, на который ссылается истец, отнесен к правам и обязанностям заемщика, и указывает на согласие заемщика на оплату кредитором очередного страхового взноса.

Таким образом, требования истца к ответчику ПАО «Росбанк» основаны на неверном толковании условий кредитного договора.

04.09.2008г. между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК «Согласие» (страховщик) заключен комбинированный договор ипотечного страхования № ИК РБ-К-А. Предметом договора является в том числе страхование жизни и трудоспособности Страхователя.

Согласно п.1.2 договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах страховой суммы.

Страхователь назначает по настоящему договору первым выгодоприобретателем Хакасский филиал ОАО АКБ «Росбанк», являющийся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества и кредитором по кредитному договору № (п.1.4).

Согласно п.3.1.1 страховым случаем является смерть страхователя в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания.

Пунктом 4.2 договора страхования предусмотрено, что страховые взносы за каждый период страхования оплачиваются страхователем (выгодоприобретателем) ежегодно единовременно в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). При этом очередной страховой взнос за каждый очередной период страхования должен быть уплачен страховщику до даты, указанной в графике.

Пунктом 6.1 договора страхования установлен срок действия договора и равен сроку действия обязательства страхователя перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору плюс 1 рабочий день.

Согласно п.6.1.2 оплаченный период страхования, в соответствии с п.4.2 настоящего договора составляет 12 месяцев. Период страхования пролонгируется автоматически на следующие 12месяцев при поступлении страховщику оплаты очередного страхового взноса в размере и сроки, указанные в п.4.1 и 4.2 настоящего договора.

Согласно п.6.4.1 в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в срок, предусмотренный договора, страховщик имеет право по истечению 30 дней расторгнуть договора страхования, предварительно уведомив об этом страхователя и выгодоприобретателя.

Согласно п.7.1.2 страхователь обязан оплачивать страховые взносы в сроки, указанные в п.4.2 настоящего договора и в размере, согласно приложению 1.

Согласно п.7.4.2 страхователь вправе потребовать расторжения договора в случае неиспонения страхователем обязанностей, предусмотренных договором, в том числе в случае неуплаты очередного страхового взноса, предварительно уведомив при этом выгодоприобретателя.

Стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение и неисполнение обязанностей     по настоящему договору в соответствии с действующим законодательством (п.9.1).

Согласно правилам кредитного страхования от 28.12.2005г. являющимся неотъемлемой частью договора страхования и с которыми ознакомлен страхователь срок страхования устанавливается по соглашению сторон (п.7.2).

Договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором сроки (п.8.6.3 правил).

Доказательств уведомления страхователя или выгодоприобретателя о намерении расторгнуть договор ООО «СК «Согласие» суду не представило.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.3 ст. 954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ч.4 ст.954 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: иными способами, предусмотренными законом.

Статьей 1111 ГК РФ предусмотрено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1, 2 и 3 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно указывал, что установленный в статье 10 ГК Российской Федерации запрет злоупотребления правом в любых формах прямо направлен на реализацию принципа, закрепленного в статье 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, и не может рассматриваться как нарушающий какие-либо конституционные права и свободы (определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 20 ноября 2008 года N 832-О-О, от 25 декабря 2008 года N 982-О-О, от 19 марта 2009 года N 166-О-О). При этом критерием оценки правомерности поведения субъектов соответствующих правоотношений - при отсутствии конкретных запретов в законодательстве - могут служить нормы, закрепляющие общие принципы гражданского права, поскольку, как отметил Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24 февраля 2004 года N 3-П, конституционные принципы и конституционно значимые принципы гражданского законодательства должны преобладать в процессе толкования норм законодательства об акционерных обществах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 8-О-П).

Как установлено в судебном заседании, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ. на срок по ДД.ММ.ГГГГ.. При этом стороны достигли соглашения о разграничении договора на периоды страхования по 12 месяцев, которые оплачиваются отдельно. Не оплата очередного периода страхования является основанием для расторжения договора.

Согласно ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая, что стороны договорились, что страховщик имеет право на расторжение договора при неуплате очередного страхового взноса, отсутствие уведомления страхователя и выгодоприобретателя о намерении расторгнуть не лишает страховщика права на расторжение договора.

Также установлено, что последний страховой взнос страхователем внесен в ноябре 2010г..

Таким образом, страхователь зная об обязанности вносить страховые взносы для продления страховых периодов, умышленно допускал не оплату страховых взносов.

Заявленные требования о взыскании страхового возмещения при наличии просрочки в выплате страховых взносов в течении 8 лет, является заведомо недобросовестным осуществлением гражданских прав.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Метелкина ТВ к ПАО «Росбанк», ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья:                                 А.С. Моркель

Мотивированное решение составлено 22.11.2019г.