Решение от 24.06.2021 по делу № 8Г-8128/2021 [88-9969/2021] от 17.03.2021

КОПИЯ

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-9969/2021

                                                                                                              № 2-256/2020

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Саратов                                          24 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Тришкиной М.А.

судей Лемякиной В.М., Сапрыкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                             по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Симоновой С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по кассационной жалобе Симоновой С. А. на заочное решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 26 марта 2020 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 27 января 2021 года

    заслушав доклад судьи Лемякиной В.М.,

    у с т а н о в и л а:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный экспресс банк», Банк) обратилось в суд с иском к Симоновой С.А. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору                         № от 12 февраля 2019 года по состоянию на 17 декабря 2019 г. за период с 28 марта 2019 г. по 17 декабря 2019 г. в сумме               141 830,41 руб., из которых: задолженность по основному долгу –                     99 396 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 42 434,41 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 036,61 руб.

Заочным решением Железнодорожного районного суда г. Орла от              26 марта 2020 года исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворены.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 27 января 2021 года заочное решение суда первой инстанции изменено.

Взыскано с Симоновой С. А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 12 февраля 2019 г. в размере 140 104,88 рублей, из которых 99 389,09 рублей – задолженность по основному долгу,                            40 715,79 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 987,36 рублей.

В кассационной жалобе автор жалобы просит об отмене заочного решения суда первой инстанции и апелляционного определения, ссылается на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела, нарушение норм материального права.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судами не допущено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 12 февраля           2019 г. ПАО КБ «Восточный» и Симонова С.А. заключили договор кредитования № (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета).

Указанный договор заключен на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления с установлением индивидуальных условий кредитования: для кредита по Тарифному плану «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0: ПЛЮС».

Договор заключен в офертно-акцептной форме на основании соответствующего заявления заемщика Симоновой С.А.

По условиям указанного договора кредитования установлен лимит кредитования 100 000 руб., срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 13,8 % годовых, за проведение наличных операций – 55 % годовых, полная стоимость кредита – 14,02 % годовых.

По условиям пункта 4 договора кредитования банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

Из пункта 17 договора следует, что на имя заемщика Симоновой С.А. был открыт текущий банковский счет, предназначенный для обеспечения на нем Банком денежных средств в пределах лимита кредитования и их возможность использования заемщиком.

Договором предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность путем обеспечения на текущем банковском счете минимального обязательного платежа в размере 6 867 руб.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 руб., за исключением такого платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3 168 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора (пункт 6 договора).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8 договора).

Из пункта 15 договора следует, что заемщик согласен на выпуск Банком карты.

В соответствии с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период).

В соответствии с п. 3.7 условий, нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на текущем банковском счете либо факт наличия остатка денежных средств на текущем банковском счете меньше установленной величины минимального обязательного платежа на дату погашения кредитной задолженности.

Положениями пункта 4.1.9 условий предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, Симонова С.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка (пункт 14 договора).

Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, обеспечив на текущий банковский счет, открытом на имя Симоновой С.А., кредитные денежные средства лимитом 100 000 руб.

Из выписки по текущему банковскому счету следует, что 12 февраля 2019 г. Симонова С.А. воспользовалась кредитным лимитом на сумму 98 750 руб., из которых 4 993,09 руб. комиссия за безналичные операции, 93 756,91 руб. получение наличных денежных средств.

Принятые на себя обязательства по погашению кредита Симонова С.А. исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность, о взыскании которой просит Банк.

Согласно расчету истца размер задолженности за период с 28 марта 2019 г. по 17 декабря 2019 г. составил в сумме 141 830,41 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 99 396 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 42 434,41 руб.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 819,309,401 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом исследованных доказательств, признав подтвердившимся факт нарушения заемщиком условий кредитного договора по возврату суммы займа, приняв за основу расчет истца, исковые требования Банка удовлетворил в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность решения суда первой инстанции с выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности по договору согласился, при этом признав выводы суда первой инстанции о размере задолженности не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, решение изменил.

Проверив представленные сторонами расчеты задолженности, дав им надлежащую оценку, суд апелляционной инстанции, изменяя решение суда первой инстанции, привел свой расчет задолженности.

При этом суд апелляционной инстанции исходил из того, что в соответствии с условиями договора и общих условий кредитования в сумму основанного долга также подлежат включению различные комиссии Банка: комиссия за предоставление информации в размере 450 руб., комиссия за направленные заемщику смс-сообщения в размере 196 руб. (49 руб. х 4 смс-сообщения), комиссия за безналичные операции в размере 4 993,09 руб.

Установив указанные обстоятельства, суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу, что задолженность Симоновой С.А. по основному долгу составляет 99 389,09 рублей (93 750 руб. + 450 руб. + 196 руб. + 4 993,09 руб.).

Судом апелляционной инстанции также установлено что списание комиссий относится к безналичным операциям, к которым применяется ставка 13,8 % годовых (пункт 2.2 Приложения №1 к общим условиям), в связи с чем судом приведён верный расчете с применением к сумме комиссии за безналичные операции со счета 4 993,09 руб. процентной ставки 13,8 % годовых.

Размер задолженности по процентам за пользование кредитными денежными средствами определен судом апелляционн░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 40 715,79 ░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ 12 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 390 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 379.7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.5 – 379.7, 390, 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░ ░░ 26 ░░░░░ 2020 ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 2021 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░░░░░░░                              ░.░. ░░░░░░░░

        ░░░░░                                                   ░░░░░░░                               ░.░. ░░░░░░░░

                                                                                                              ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░                                                    ░.░. ░░░░░░░░