Решение по делу № 2-5363/2024 от 25.07.2024

Дело № 66RS0003-01-2024-004518-93

Производство № 2-5363/2024 Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2024 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Марковой Н. А., при секретаре Поликарповой Е. А.,

с участием заинтересованного лица Кушнаренко Ж. П. и ее представителя Гайнулиной К. С., действующей по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» об отмене решения финансового уполномоченного от 18.06.2024,

установил:

ООО СК «Гелиос» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного от 18.06.2024.

В обоснование исковых требований указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В. В. Климова от 18.06.2024, принятого по обращению № У-24-54332, удовлетворены требования Кушнаренко Ж. П., с истца взыскана страховая премия 13124 руб. 47 коп.

ООО СК «Гелиос» считает решение необоснованным и незаконным, поскольку сделан неправомерный вывод о том, что возврат страховой премии по договору КАСКО должен быть осуществлен в размере 100% страховой премии, без учета расходов на ведение дела.

В соответствии с п. 7.24 Правил страхования, если возврат части страховой премии за неистекший срок действия предусмотрен условиями договора страхования, а также в случае отказа страхователя от договора страхования в соответствии с п. 7.23.6 страховщик в течение 20 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за вычетом понесенных страховщиком расходов и произведенных выплат, если договором не предусмотрено иное. Размер части страховой премии, подлежащей возврату, определяется по формуле. В связи с чем, сумма возврата остатка страховой премии по договору страхования № 145-0018412-07585 на основании п. 7.25 Правил составляет 18124 руб. 28 коп. – (1-0,42)* (36079-36079/366*49).

На основании изложенного, заявитель просил отменить решение финансового уполномоченного № У-24-54332/5010-005 от 18.06.2024, вынесенное по обращению Кушнаренко Ж. П.

В судебном заседании заинтересованное лицо Кушнаренко Ж. П. и ее представитель Гайнулина К. С. просили в иске отказать, поддержали доводы письменного отзыва.

Заявитель в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок, в иске указал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В. В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления почтовой корреспонденции, представлены письменные возражения.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах, судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав заинтересованное лицо, исследовав материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 18.06.2024 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования решением №У-24-54332/5010-005 с ООО СК «Гелиос» в пользу Кушнаренко Ж. П. взыскана страховая премия в размере 13124 рубля 47 копеек.

Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу 02.07.2024. Следовательно, 10-дневный срок на обжалование составляет до 16.07.2024. Заявление в суд поступило 16.07.2024 (л.д. 15) и продублировано посредством почтовой связи 17.07.2024. Учитывая изложенное, срок на подачу рассматриваемого заявления не пропущен.

Материалами дела установлено, что Кушнаренко Ж. П. являлась собственником автомобиля «Renault Duster», VIN ***, государственный регистрационный номер *** (л.д. 130).

06.09.2023 между Кушнаренко (страхователь) и ООО СК «Гелиос» (страховщик) заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии № 145-0018412-07585 со сроком действия с 20.09.2023 по 19.09.2024. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения транспортного средства; имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда здоровью, либо смертью в результате несчастного случая, возникшего при эксплуатации застрахованного транспортного средства; имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании застрахованного транспортного средства.

По договору застраховано транспортное средство «Renault Duster»,
VIN *** на условиях «Полное КАСКО» от рисков «ущерб», «полная гибель» и «хищение, угон», с применением безусловной франшизы в размере 30 000 рублей.

Страховая сумма по договору страхования составила 620 000 рублей, страховая премия - 36079 рублей.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования транспортных средств № 285 от 25.12.2018 (л.д. 57-58).

05.09.2023 произведена оплата страховой премии по полису страхования в сумме 36079 руб. (платежное поручение № 533) (л.д. 62).

07.11.2023 от страхователя Кушнаренко Ж. П. поступило заявление о возврате страховой премии по договору № 145-0018412-07585в полном объеме по причине наступления страхового случая по договору страхования на условиях полной гибели ттранспортного средства (л.д. 63).

Страховой компанией произведен возврат неизрасходованной части премии в связи с расторжением договора в сумме 18124 руб. 28 коп. (л.д. 64).

В связи с несогласием с суммой выплаты, истцом направлена претензия от 19.01.2024 о доплате страховой премии в полном объеме, поскольку на момент заключения договора предмет страхования не существовал, произошла полная гибель автомобиля и наступление страхового случая (л.д. 141-142).

В ответ на претензию ООО СК «Гелиос» отказало в доплате в связи с условиями п. 7.24 Правил страхования (л.д. 142).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В. В. № У-24-54332/5010-005 от 18.06.2024, удовлетворено частично требование Кушнаренко Ж. П. к ООО Страховая Компания «Гелиос» о взыскании доплаты страховой премии при досрочном расторжении
договора добровольного страхования транспортного средства.

Взыскано с ООО Страховая Компания «Гелиос» в пользу Кушнаренко Ж.
П. страховая премия в размере 13 124 рубля 47 копеек. Требование о признании договора страхования недействительным ввиду введения заявителя в заблуждение оставлено без рассмотрения.

Разрешая доводы заявителя об отмене решения финансового уполномоченного в полном объеме, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)

Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания для досрочного прекращения договора страхования. При этом, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По условиям п. 19.5 договора № 145-0018412-07585 от 06.09.2023 при отказе страхователя от полиса страховая премия возврату не подлежит, кроме случаев:

19.5.1. отказ страхователя - физического лица от полиса в течение 14
календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном
периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страховая
премия подлежит возврату в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления страхователя.

19.5.2. отказ страхователя - физического лица от полиса в случае
непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации страховщиком о полисе. В этом случае страховая премия подлежит возврату за
вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в
течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления страхователя.

19.5.3. отказ страхователя от полиса по причине смены собственника
застрахованного транспортного средства (при условии предъявления страховщику
документов, подтверждающих переход права собственности). В этом случае
страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в соответствии с
условиями, изложенными в пункте 7.25 Правил страхования.

Согласно Правилам страхования, если возврат части
страховой премии за не истекший срок действия предусмотрен условиями договора страхования, а также в случае отказа страхователя от договора страхования в
соответствии с пунктом 7.23.6 страховщик в течение 20 рабочих дней со
дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора
страхования возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок
действия договора страхования за вычетом понесенных страховщиком расходов и
произведенных страховых выплат, если договором не предусмотрено иное. Размер части страховой премии, подлежащей возврату, определяется по приведенной формуле (пункт 7.25).

В силу пункта 7.23.6 Правил страхования, договор страхования прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай - с даты прекращения существования страхового риска.

В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, в соответствии с Указанием Банка России от 29.03.2022 № 6109-У
«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных
видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой
информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и
порядке предоставления указанной информации» предусмотрена обязанность финансовых организации по предоставлению информации о заключаемых договорах страхования, указанной в пункте 1 Указания.

Информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, предоставляется получателю страховых услуг в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к настоящему Указанию и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 "Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация.

В ключевом информационном документе страховщик обязан предоставить в том числе, информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату. Предусмотренная настоящим подпунктом информация дополнительно должна содержать разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается (абзац 1.7).

Суд исходит, что в разделе V ключевого информационного документа к рассматриваемому договору страхования предусмотрено, что основанием для возврата
страховой премии является:

- отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных
дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих
признаки страхового случая в соответствии с Указанием № 3854-У. При этом
возврат страховой премии осуществляется в размере 100% от страховой премии -
при отказе от договора добровольного страхования до даты начала действия
страхования, и в размере 100% от страховой премии за вычетом части страховой
премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование, - при отказе от договора добровольного страхования после даты
начала действия страхования;

- отказ от договора страхования в случае непредоставления, предоставления
неполной или недостоверной информации о договоре страхования при отсутствии
до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая.
При этом возврат страховой премии осуществляется в размере 100% страховой
премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

- отказ от договора страхования, если после вступления договора страхования
в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование
страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом возврат страховой премии осуществляется в размере 100% страховой
премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально
времени, в течение которого действовало страхование.

Суд исходит, что положения ключевого информационного документа не содержат сведений, о порядке возврата страховой премии по договору КАСКО с учетом удержания
расходов в соответствии с пунктом 7.25 Правил страхования.

В свою очередь, исходя из предоставленных сведений ключевого информационного документа, положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также принимая во внимания пункт 7.23.6 Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом вышеизложенного, решение финансового уполномоченного о возврате страховой премии по Договору в размере 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование, является законным и обоснованным.

Суд также исходит, из норм статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающими условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение Конституционного суда Российской Федерации от 04.10.2012 года N 1831-0).

Следует учитывать также и правовой статус страховщика, который являясь профессиональным участником рынка страховых услуг, при указании информации о возможности возврата страховой премии, предоставил потребителю различные данные в документах, не позволяющие однозначно толковать соответствующие положения и Правила.

При таких обстоятельствах, требования ООО Страховая компания «Гелиос» об отмене решения финансового уполномоченного от 18.06.2024 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» об отмене решения финансового уполномоченного от 18.06.2024 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья Н. А. Маркова