Решение по делу № 11-151/2014 от 03.09.2014

Дело №11-151/14                                

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

01 октября 2014 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Кривошеиной Е.Г.

при секретаре Гаджиеве М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка №7 Канавинского района г.Н.Новгорода по гражданскому делу по иску Переваловой А. А. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании излишне выплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов

у с т а н о в и л:

Перевалова А.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России», указав, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор (№) на сумму (данные обезличены) под (данные обезличены)% годовых на срок 60 месяцев. Согласно п.3.1 договора погашение кредита производился истицей ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п.3.9. Договора допускалось досрочное погашение кредита. (ДД.ММ.ГГГГ.) истец погасила кредит досрочно, заплатив в погашение долга и процентов за пользование кредитом (данные обезличены).. Пользовалась кредитом всего 877 дней. За 877 дней пользования кредитом под 17,55% годовых истец должна была заплатить процентов в размере (данные обезличены)., тогда как, выполняя График платежей, заплатила (данные обезличены).. Сумма излишне выплаченных процентов составила (данные обезличены).. Перевалова А.А. просила взыскать с ответчика излишне выплаченную сумму процентов за пользование кредитом в сумме (данные обезличены)., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с момента вступления в силу судебного акта до его фактического исполнения, компенсацию морального вреда в сумме (данные обезличены) и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

    Решением мирового судьи судебного участка №7 Канавинского района г.Н.Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.) исковые требования Переваловой А.А. были удовлетворены: с ОАО «Сбербанк России» в пользу Переваловой А.А. в счет возмещения расходов были взысканы излишне выплаченные проценты за пользование кредитом в сумме (данные обезличены)., в счет процентов за пользование чужими денежными средствами (данные обезличены)., в счет компенсации морального вреда (данные обезличены)., штраф в сумме (данные обезличены)., а также госпошлина в общей сумме (данные обезличены)..

    Не соглашаясь с решением мирового судьи ОАО «Сбербанк России» подало апелляционную жалобу, в обоснование которой указало, что понятие аннуитетного платежа определено в п.2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российск Федерации», согласно которому аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Соответственно, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такс платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого аннуитетного платежа, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Мировой судья удовлетворяя исковые требования Переваловой А.А. исходил из того, что размер, подлежащих к уплате процентов должен был составлять ежемесячно в сумме (данные обезличены)..

Вместе с тем, тему авансирования процентов в аннуитетных платежах связывают с расчетом «справедливых процентов», которые показывают разницу между реально начисленными банком в соответствии с нормативно-правовыми актами и условиями договора процентами и процентами, которые заемщик в действительности должен был бы заплатить случае досрочного возврата кредита.

Расчет «справедливых процентов» предполагает, что сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок кредита необходимо разделить на количество запланированных ежемесячных платежей, подлежащих уплате. Получившийся усредненный размер процентов необходимо умножить на количество месяцев, приходящихся на период до фактического погашения кредита. Разница между рассчитанными таким образом «справедливыми процентами» и суммой фактически уплаченных заемщиком процентов составляет сумму якобы излишне уплаченных процентов.

Мировой судья, взыскивая излишне выплаченные проценты исходил из равной суммы процентов за каждый месяц пользования кредитом. Однако проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, который с каждым выплаченным заемщиком аннуитетным платежом уменьшается.

    Соответственно, и размер начисленных процентов не может быть одинаков в каждом платежном периоде. Даже, если предположить, что уплата одинакового (усредненного) размера процентов за каждый платежный период является справедливой, то в таком случае условие кредитного договора должно являться не внесение заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в счет возврата процентов и основного долга, а уплата всей суммы кредита единым платежом в конце срока кредита (по окончании года) и ежемесячная уплата процентов за пользование всей суммой кредита, которая остается одинаковой в каждый платежный период.

Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Банка России от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств Банками»

Согласно п.п.3.5, 5.1 указанного Положения проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Согласно 3.9 Положения начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов, по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Если иное не установлено кредитным договором, расчетным периодом для любого платежа по срочным процентам является период с даты, следующей за датой первой выдачи кредита (для первого срочного платежа по уплате процентов) или за датой окончания предыдущего расчетного периода, по дату фактической уплаты срочного платежа (при своевременном внесении платежа) или по последнюю дату внесения этого платежа, установленную договором (при несвоевременном внесении платежа).

При начислении процентов, неустоек, платы за проведение операций по ссудному(ым) счету(ам), платы за резервирование ресурсов, платы за пользование открытым лимитом кредитной линии в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Поэтому сумма расчета процента за пользование кредита произведенная судом неверна как в размере начисления, так и в ее ежемесячном постоянстве и неизменности за каждый период.

Также мировым судьей не было принято во внимание, что исковые требования истца о взыскании процентов фактически сводятся к изменению существенных условий кредитного договора, в то время, как в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Изменение условий о сроке кредитования влечет изменение размера аннуитетного платежа, а именно на его увеличение. Таким образом, при меньшем сроке кредитования банк был вправе рассчитывать на поступление от истца ежемесячных платежей в большем объеме.

ОАО «Сбербанк России» просил решение мирового судьи судебного участка №7 Канавинского района г.Н.Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.) отменить; в исковых требованиях Переваловой А.А. отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» доводы апелляционной жалобы поддержала.

Истец Перевалова А.А. с доводами апелляционной жалобы ОАО «Сбербанк России» не согласилась, просив решение мирового судьи оставить без изменения, и в письменных возражениях указав, что она фактически пользовалась кредитом не 1827 дней, как было предусмотрено кредитным договором, а 854 дня. За указанные период при годовой ставке процентов 17,55% она должна была уплатить проценты в сумме (данные обезличены)., в то время как она фактически заплатила (данные обезличены).. Истец воспользовалась своим правом, предусмотренным п.3.9 кредитного договора на досрочное погашение кредита. На основании ст.809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Днем фактического возврата суммы займа является (ДД.ММ.ГГГГ.) года, а не (ДД.ММ.ГГГГ.) года. Отказываясь возвратить излишне уплаченные проценты, ОАО «Сбербанк России» тем самым нарушает условие договора о размере процентов в 17,55%. В соответствии с гражданским законодательством заемщик должен платить проценты лишь за тот период, в котором он фактически пользовался заемными средствами, а средства излишне уплаченные при досрочном погашении кредита подлежат перерасчету и возврату.

    Выслушав истца Перевалову А.А., представителя ОАО «Сбербанк России», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ.) между ОАО «Сбербанк России» и Переваловой А.А. был заключен кредитный договор (№) на сумму (данные обезличены) под 17,55% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно п.3.1 договора погашение кредита производился истицей ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.3.2 договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определнные Графиком платежей.

В силу п.3.2.1 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.3.2.2 кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

.В соответствии с п.3.4 кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно п.3.9 договора допускалось досрочное погашение кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ.) истец погасила кредит досрочно, заплатив в погашение долга и процентов за пользование кредитом (данные обезличены)..

Таким образом, Перевалова А.А. пользовалась кредитом в течении 854 дней, в то время как по кредитному договору она должна была пользоваться кредитом в течении 1827 (60 месяцев), и за указанное время (27 месяцев) заплатила за пользования кредитом (с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.)) проценты в общей сумме (данные обезличены)..

Согласно условиям кредитного договора при погашении долга и процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами, в отличие от погашения долга и процентов дифференцированными платежами, вначале погашается основная часть процентов, начисляемых за максимальный срок кредитования (за 60 месяцев).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит.

Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ч.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Пунктом 3.9 кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Переваловой А.А. предусмотрено право Переваловой А.А. на досрочное погашение кредита.

Как указано выше, Перевалова А.А. воспользовалась своим правом и погасила кредит досрочно (ДД.ММ.ГГГГ.) года, заплатив в погашение долга и процентов за пользование кредитом (данные обезличены)..

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пп.3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ №39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п..2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, Перевалова А.А. по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами, договор подписан Переваловой А.А., с которыми она полностью согласилась; на протяжении действия кредитного договора истец вносила сумму, равную аннуитетному платежу, установленному договором.

Условий о перерасчете процентов в случае досрочного погашения кредита договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) не содержит.

Погасив кредит ранее установленного срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное ст.810 ГК РФ на досрочный возврат займа, но что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока.

Согласно указанных статей Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное исполнение обязательства является основанием прекращения обязательства, но не основанием для изменения условий договора.

В силу положений п.п.3, 4 ст.453 ГК РФ, в соответствии с которыми в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

До момента предъявления иска в суд, Перевалова А.А., принявшая все условия договора, в период существования договорных правоотношений их изменения не требовала, и условия договора не оспаривала.

Требуя возврата уплаченных во исполнение договора процентов за пользование кредитом, Перевалова А.А. фактически требует изменения условий договора за период, предшествующий подаче заявления о досрочном погашении кредита, что противоречит вышеприведенным нормам.

На основании изложенного, исходя из требований действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора заключенного между сторонами права истца не ущемляли, а исковые требования Переваловой А.А. являются необоснованными, поскольку после погашения кредитной задолженности обязательства сторон по договору, который не был в установленном порядке изменен или расторгнут, прекращены. В связи с этим истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения договорных правоотношений.

При таких обстоятельствах, обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм, и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, у ответчика не возникли.

Поскольку нарушений ответчиком прав Переваловой А.А., предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», не установлено, то отсутствуют основания и для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда и о взыскании штрафа.

Кроме этого, при вынесении решения мировым судьей были допущены нарушения гражданского процессуального законодательства.

В соответствии со ст.173 ГПК РФ заявление истца об отказе от иска, признание иска ответчиком и условия мирового соглашения сторон заносятся в протокол судебного заседания и подписываются истцом, ответчиком или обеими сторонами. В случае, если отказ от иска, признание иска или мировое соглашение сторон выражены в адресованных суду заявлениях в письменной форме, эти заявления приобщаются к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания.

Суд разъясняет истцу, ответчику или сторонам последствия отказа от иска, признания иска или заключения мирового соглашения сторон.

При отказе истца от иска и принятии его судом или утверждении мирового соглашения сторон суд выносит определение, которым одновременно прекращается производство по делу.

    Как следует из материалов дела, при рассмотрении дела Перевалова А.А. отказалась от части исковых требований.

    Однако в нарушение положений ст.173 ГПК РФ данный отказ истцом не подписан; письменного заявления об отказе от части исковых требований нет; последствия отказа от исковых требований (части исковых требований) и прекращения производства по делу истцу не разъяснялись; определение по данному вопросу не выносилось.

На основании изложенного суд находит решение мирового судьи судебного участка №7 Канавинского района г.Н.Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.) подлежащим отмене с вынесением по делу нового решением, которым в исковых требованиях Переваловой А.А. к ОАО «Сбербанк России» следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ суд

о п р е д е л и л:

решение мирового судьи судебного участка №7 Канавинского района г.Н.Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.) по гражданскому делу по иску Переваловой А. А. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании излишне выплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов отменить.

Принять по делу новое решение, которым в исковых требованиях Переваловой А. А. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании излишне выплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать в полном объеме.

Судья                                    Е.Г.Кривошеина