Решение по делу № 2-3590/2019 от 15.11.2019

Дело № 2-3590/2019

27RS0003-01-2019-003684-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск                         26 декабря 2019 года

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи – Блажкевич О.Я.,

при секретаре Соколовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов. В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 567 308,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,00 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 04-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 567 308,00 руб. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства выполнил не в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в соответствии с требованием о досрочном истребовании задолженности Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 20.05.2019г. включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) общая сумма задолженности по данному кредиту составляет 504 942, 71 руб., из которой сумма основного долга по кредиту 456 264, 76 руб., проценты за пользование кредитом – 47 404, 64 руб., задолженность по пени – 1 273, 31 рублей.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 504 942,71 рубль, из которых 456 264,76 рублей – остаток ссудной задолженности, 47 404,64 рубля – проценты за пользование кредитом, 1273,31 рубль – задолженность по пене; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 249,43 рубля.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель по устному заявлению ФИО4 возражали против удовлетворения исковых требований, однако факт задолженности по кредитном договору не оспаривали, просили в удовлетворении исковых требований отказать, снизить размер процентов.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлены в установленном законом порядке (ст.113 ГПК РФ), согласно письменного заявления, изложенного в исковом заявлении, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в связи с чем суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, ее представителя, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Положениями части 2 статьи 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с частью 2 статьи 17 Гражданского Кодекса РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность- способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Нормами статьи 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В таком случае форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иным правовым актом, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условий договора в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требования положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ, а так же статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395- I «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из требований статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно положений статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком ФИО1был заключен кредитный договор № на потребительские нужды путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 567 308,00руб. на срок с 04.95.2017 года по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,00 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 567308, 00 руб., что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита, согласием на кредит (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с согласием на кредит возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 04-го числа каждого календарного месяца, размер платежа составляет 13 795, 83 рубля (п. 6 Индивидуальных условий договора).

Банк предоставляется заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет №/счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора (п. 2.1. Правил кредитования).

В силу п. 5.1. Правил и Согласия на кредит в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п. 3.1.2 Правил банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по Договору, в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с Согласием кредитный договор состоит из Правил кредитования и Согласия на кредит, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Согласия на кредит.

С условиями кредитного договора, полной стоимостью кредита ответчик была ознакомлена, о чем имеются её подписи в согласии на кредит, что означает ознакомление истца с условиями предоставления ей кредита и её согласие с ними. Условия предоставления кредита ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

На основании анкеты-заявления заемщика на получение кредита ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 дала согласие подключиться к программе коллективного страхования, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и просила увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

На основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников Программы страхования заемщик была подключена к программе страхования Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 95 308, 00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19 061, 60 рублей (включая НДС)и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 246, 40 рублей.

Согласно п. 1 Заявления на включение в число участников программы страхования заемщик уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения задолженности по кредиту.

С условиями страхования ответчик ознакомилась и выразила свое согласие, что подтверждается ее подписью в заявлении на включении в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, истец со своей стороны выполнил обязательства по вышеуказанному кредитному договору, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику кредит в размере 567 308,00 рублей путем зачисления денежных средств на счет, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

Доказательств, опровергающих факт получения кредита, судом не установлено, ответчиком суду не представлено, материалы дела не содержат, ответчик не отрицала факт получения кредита по спорному кредитному договору.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования.

Как установлено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке прекратила надлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, что подтверждено материалами дела, и представленной выпиской по лицевому счету. Данное обстоятельство не опровергнуто ответчиком.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному Договору, ее погашения ответчиком в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса не представлено, в судебном заседании не установлено.

В адрес ответчика Банком ДД.ММ.ГГГГ, на основании с.2 ст. 811 ГК РФ, были направлены требования о досрочном истребовании задолженности.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №, у ответчика образовалась задолженность перед Банком в общей сумме <данные изъяты>, из которых сумма основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени по просроченному долгу – <данные изъяты>. При этом при расчете неустойки в виде пени по неоплаченному долгу истец представил ее расчет в размере 10% от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредита, в результате чего у последней, согласно представленного истцом расчета образовалась задолженность перед Банком по кредитному договору № в общей сумме <данные изъяты> копейка.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Доказательств отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении принятого на себя обязательства ответчик в суд не предоставила.

Проверив правильность предоставленных истцом расчетов, суд находит их верными и не нарушающими условий предоставленных кредитов.

В соответствие с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствие со ст. 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% за день.

Истец Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем оснований для ее снижения судом в силу ст. 333 ГК РФ не усматривается.

Суд принимает во внимание, что на основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. (протокол № 2/17), а также решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 03.11.2017 г. (протокол № 51) ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Довод ответчика ФИО1 о том, что часть предоставленных кредитных средств была уплачена за страхование не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из материалов дела, кредитным договором, заключенным между ФИО1 и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования заемщика.

Выразив согласие на подключение к программе страхования в заявлении, ответчик письменно акцептовала публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения. Ответчик располагала на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, не отказалась от его заключения.

Согласно Условий предоставления кредита банком истцу была представлена вся необходимая информация об условиях кредитования, о чем свидетельствуют подпись ФИО1, тем самым подтвердив, что информация, указанная в Заявлении, является достоверной, а также истец согласна с ее содержанием.

У ответчика ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием всех видов кредитных договоров.

Условие о плате за включение в число участников Программы страхования были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, что не противоречит действующему законодательству.

Доводы ответчика в обоснование ее возражений по заявленным требованиям не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела по существу, в связи с чем признаются судом необоснованными, в том числе и доводы истца о том, что в расчет задолженности не включены платежи, внесенные истцом до августа 2018 года.

Относительно ходатайства ответчика ФИО1 о снижении процентов суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Эти проценты не подлежат снижению, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), а представляют собой плату за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении ходатайства ответчика о снижении процентов, установленных кредитным договором.

При таких обстоятельствах дела, с учетом вышеизложенного, требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и правомерны, в связи с чем считает возможным их удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в общей сумме <данные изъяты>, из которых сумма основного долга по кредиту <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рублей. Судом учитывается, что в расчете задолженности для включения в исковое заявление, истцом включено 10% от суммы задолженности по пеням.

Доводы ответчика, изложенные в обоснование возражений на иск, суд находит необоснованными в силу вышеизложенного.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу взыскать также с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля, что пропорционально размеру удовлетворенных основных требований.

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № – ░ ░░░░░ ░░░░░ 504 942 ░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8249 ░░░░░ 43 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 31 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.