Решение по делу № 33-3619/2018 от 06.09.2018

Судья Фролова С.Л. Дело №33-3619/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 октября 2018 года г.Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Никоненко Т.П.,

судей: Алексеевой О.Б. и Александровой З.И.

при секретаре Бурганцовой А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалевой Оксаны Владимировны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Ковалевой Оксаны Владимировны на решение Ленинского районного суда г.Смоленска от 23 июля 2018 года.

Заслушав доклад судьи Алексеевой О.Б., объяснение Ковалёвой О.В., судебная коллегия

установила:

Ковалева О.В. обратилась в суд к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» с иском о взыскании страховой премии в размере 49809,60 руб., 30000 руб. - компенсации морального вреда, штрафа в сумме 39904,80 руб., а так же комиссионного вознаграждения - 12452,40 руб., указав, что 30.09.2017г. заключила с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор, одновременно с которым на основании её заявления была подключена к Программе коллективного страхования по договору между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», при обращении 03.10.2017г. к последнему с заявлением об отказе от участия в названной Программе, в возврате уплаченной страховой премии и комиссионного вознаграждения было отказано, что является нарушением ее прав как потребителя услуг.

Ковалева О.В. в суд не явилась, ее представитель Семенов М.М. поддержал требования в полном объеме по изложенным выше основаниям.

Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, явку в суд своих представителей не обеспечили, в письменных возражениях указали, что договором коллективного страхование не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования, а также то, что Указание Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015г., регламентирующее возврат страховой премии не применяется к договорам коллективного страхования.

Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от 23.07.2018г. в удовлетворении требований Ковалевой О.В. отказано.

В апелляционной жалобе Ковалева О.В. просит решение суда отменить, вынести новое – об удовлетворении иска в полном объеме, со ссылкой на нарушение судом норм материального и процессуального права, неправильное установление судом обстоятельств по делу.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Ковалева О.В. поддержала апелляционную жалобу в полном объеме.

Ответчики Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», несмотря на надлежащее извещение о времени и месте разбирательства по делу, явку в суд своих представителей не обеспечили, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не просили.

В силу ст.167 ГПК РФ судебная коллегия, с учетом мнения Ковалёвой О.В., определила рассмотреть дело в отсутствие Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с положениями ч.ч.1-2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Заслушав объяснение Ковалёвой О.В., проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим убеждениям.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Частью 1 ст. 330 ГПК РФ установлено, что основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Неправильным применением норм материального и процессуального права является, в частности, ошибочное применение закона.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Из материалов дела следует, что 30.09.2017г. между ВТБ (ПАО) и Ковалевой О.В. заключён кредитный договор, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере 463262 руб. на срок 48 мес., под 15.495% годовых за пользование им.

В тот же день Ковалева О.В. обратилась в ВТБ (ПАО) с заявлением о включении в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" и договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 62262 руб., из которых: комиссия Банка за подключение к программе страхования – 12452,40 руб., расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования – 49809,60 руб.

03.10.2017г. Ковалева О.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате стоимости оплаченной услуги страхования, в чем ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано со ссылкой на отсутствие в договоре условий о возврате страховой премии в случае досрочного отказа от договора, при этом сослалось на наличие у заявительницы права на получению страховой премии только у страхователя по договору – Банка ВТБ (ПАО).

Отказывая Ковалевой О.В. в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что истица в нарушение условий п. 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г., сторонами которого являются ответчики (ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщик и Банк ВТБ (ПАО) – страхователь), с соответствующим заявлением об исключении ее из числа участников Программы страхования к страхователю, обеспечивающему страхование по указанному договору, не обращалась, в связи с чем ее права, как потребителя услуг, не нарушены.

Судебная коллегия находит данные выводы суда первой инстанции ошибочными ввиду следующего.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, «страховщиком» - ООО СК "ВТБ Страхование", «страхователем» - Банк ВТБ (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно п.5.6 указанного Договора страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п.5.7).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору - сам заемщик, а не Банк (Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24).

В этой связи ссылка суда на п.6.2 Условий коллективного договора в подтверждение позиции, что только Банк, будучи страхователем и стороной договора коллективного страхования вправе обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии в случае прекращении соглашения, несостоятельна.

Кроме того, условия названного коллективного договора страхования запрет на обращение застрахованного лица непосредственно к страховщику, а не в Банк, за возвратом страховой премии при отказе от соглашения, не содержат.

Поскольку Ковалева О.В. является физическим лицом, то на нее распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее право такого Страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место исходя из чего, требования Ковалевой О.В. относительно взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии подлежат частичному удовлетворению.

Определяя размер подлежащей возврату истцу страховой премии, судебная коллегия исходит из условий договора страхования, согласно которым срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 01.10.2017г. по 24 часов 00 минут 30.09.2021г., а также того, что Ковалева О.В. пользовалась страховой услугой с 01.10.2017г. по 03.10.2017г. (заявление об отказе от договора страхования), страховая премия составляет 49 809,60 руб., общий срок страхования 1460 дней, истец пользовалась страховой услугой 3 дня.

Таким образом, стоимость услуги по страхованию составляет 34 руб. в день, в связи с чем Ковалевой О.В. подлежит возврату страховая премия в размере 49707,60 руб. (49809,60 - (34 x 3)).

Пунктом 2 подписанного лично Ковалевой О.В. и адресованного Банку ВТБ (ПАО) заявления о включении в программу коллективного страхования, определено, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору. При отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Сама Ковалёва О.В. в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате комиссионного вознаграждения не обращалась, недействительным данное условие в установленном законом порядке не признано.

В этой связи судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований Ковалевой О.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании комиссионного вознаграждения за подключение в Программе страхования в сумме 12452 руб. 40 коп.

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено нарушение прав Ковалевой О.В., как потребителя, действиями ООО СК "ВТБ Страхование", судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░.15 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.6 ░░.13 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 27353,80 ░░░. (49707,60 ░░░. (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ + 5000 ░░░. (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░)) x 50%).

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░. 103 ░░░ ░░ ░ ░░░ ░░ "░░░ ░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1991 ░░░.

░░░░░░░░ ░░.328 ░░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░: 1) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░; 2) ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░; 3) ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░; 4) ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 - 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 49707 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 60 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 5000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - 27353 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 80 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1991 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░ №33-3619/2018

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

16 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░.░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.,

░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 - 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 49707 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 60 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 5000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - 27353 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 80 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1991 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: