Решение от 06.04.2022 по делу № 11-90/2022 от 16.03.2022

Мировой судья Мартынова Т.А.                                                                  № 11-90/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 апреля 2022 года                                                                                                  г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Гараниной Е.В.,

при секретаре Мартьяновой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шаровой А.В. на решение мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского района г. Саратова от 24.12.2021 года по иску Шаровой А.В. к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей, которым постановлено:

«Шаровой А.В. в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей - отказать»,

установил:

Шарова А.В. обратилась в суд с иском к АО «МАКС» в котором указывает, что 08.12.2020 г. между Шаровой А.В. и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор на сумму 426829 руб. 27 коп. В этот же день путем подачи заявления между Шаровой А.В. и АО «МАКС» заключен договор страхования на сумму 76829 руб. 27 коп. 19.04.2021 г. истец полностью погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. АО «МАКС» было отказано в возврате части страховой премии. В связи с этим, истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному. 19.10.2021 г. финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Рассмотрев дело, мировым судьей постановлено вышеуказанное решение.

Истец Шарова А.В. не согласилась с вынесенным решением, подала апелляционную жалобу, считает, что решение является незаконным, необоснованным и не соответствующим фактическим обстоятельствам дела, указав, что ею заявлено требование о частичном возврате страховой премии, пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, согласно которому страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, положения страхового договора № не ограничивают в возврате части страховой премии. Указывая, что договор страхования и кредитный договор были заключены в один день и полностью совпадают по срокам, следовательно, договор страхования заключен в рамках потребительского кредита.

В судебное заседание истец Шарова А.В. не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, письменных ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого судебного решения в соответствии с требованиями ст.327 ГПК РФ, апелляционная инстанция считает решение мирового судьи законным и обоснованным, виду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст.329 ГК РФ).

08.12.2020 г. между Шаровой А.В. и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор на сумму 426829 руб. 27 коп.

В этот же день путем подачи заявления через ООО «Экспобанк» между Шаровой А.В. и АО «МАКС» заключен договор страхования на сумму 76829 руб. 27 коп. В условиях которого указано что заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом заемщику известно, что в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страховой премии (части премии) осуществляется в порядке, предусмотренном правилами страхования и действующим законодательством РФ. В иных случаях досрочного отказа от договора страхования по требованию страхователя при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, по обстоятельствами иным, чем страховой случай, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится. Заемщик проинформирован что страхование является добровольным и его наличие-отсутствие не влияет на принятие ООО «Экспобанк» решения о предоставления кредита. Согласен с оплатой страховой премии, в размере 76829 рублей 27 копеек путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «Экспобанк».

19.04.2021 г. истец полностью погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. АО «МАКС» было отказано в возврате части страховой премии. В связи с этим, истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному. 19.10.2021 г. финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца

Истец мотивирует свои требования о взыскании части страховой премии тем, что кредитный договор был погашен досрочно и прекратил свое действие, следовательно, и договор страхования прекращает свое действие, так как был заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 11 указанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (пункт 10).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 12).

Однако, согласно нормам Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не могут быть применены к правоотношениям Шаровой А.В. и АО «МАКС», так как договор страхования между истцом и ответчиком не является обеспечением кредитных обязательств, что следует из его условий. Выгодоприобретателем по договору является сам заемщик либо его наследники в случае смерти. Кредитный договор и договор страхования не содержат между собой положений свидетельствующих о том, что заключение договора кредитования и его условия зависели от самого факта заключению договора страхования.

Таким образом, при досрочном прекращение кредитного договора, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и в данном случае законодательно не предусмотрен возврат денежных средств при досрочном отказе от договора страхования, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, о чем заемщику было сообщено.

В соответствие с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Доводы апелляционной жалобы истца Шаровой А.В. не нашли своего подтверждения в судебном заседании в суде апелляционной инстанции и направлены на иную оценку доказательств, данную мировым судьей и основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, не содержат фактов, которые повлияли бы на обоснованность и законность судебного решения.

Решение мирового судьи основано на правильном применении норм материального и процессуального права, исследованных в судебном заседании доказательствах, а апелляционная жалоба не содержит оснований, влекущих отмену решения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 8 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 24.12.2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 8 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 13░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░