Решение по делу № 2-104/2020 от 03.09.2019

Дело №2-104/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.01.2020г.                                                                                               г.Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи       Сергиенко М.Н.

при секретаре                                  Хаметовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Пономаревой Л.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы, указывая, что 15.09.2018 между ПАО КБ «Восточный» и Пономаревой Л.А. был заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком Пономаревой Л.А. кредита в сумме 670600руб. под 26% годовых. Ответчик обязался своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец направил уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме. В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору Пономаревой Л.А. была выдана закладная (договор ипотеки) на 3–х комнатную квартиру, общей площадью 41,7кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. По состоянию на 15.07.2019, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 730008руб.85коп., из которых: основной долг 659901руб.14коп., проценты за пользование кредитом 69505руб.86коп., неустойка на просроченный основной долг 79руб.75коп., неустойка на просроченные проценты 522руб.10коп. Просит расторгнуть договор кредитования № от 15.09.2018, взыскать с Пономаревой Л.А. задолженность по кредитному договору в размере 730008руб.85коп., расходы по уплате государственной пошлины 22500руб., проценты по ставке 26% на остаток задолженности по кредиту начиная с 16.07.2019 по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество 3–х комнатную квартиру, общей площадью 41,7кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Пономаревой Л.А., путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости 670600руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик Пономарева Л.А. в судебном заседании факт получения кредита не оспаривала, задолженность образовалась из-за тяжелого материального положения. Оспаривает оценку квартиры, заявленную истцом, т.к. за указанный период они произвели в квартире ремонт и иные улучшения, что существенно улучшило стоимость квартиры. Кроме того, при вынесении решения, просит учесть ее материальное положение, является опекуном недееспособной. В иске просит отказать.

Представитель ответчика адвокат Шапошникова Ю.И., действующая на основании ордера, в судебном заседании доводы своего доверителя поддержала.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

          В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

          В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения ст. 807 ч.1, ст.809 ч.1, ст.819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 15.09.2018 между ПАО КБ «Восточный» и Пономаревой Л.А. был заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком Пономаревой Л.А. кредита в сумме 670600руб. под 26% годовых. Надлежащее исполнение обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека) квартиры 3–х комнатной, общей площадью 41,7кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. ( п.1.3.1)

Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи (раздел 4.4 договора кредитования).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитных денежных средств с обеспечением их исполнения путем обращения взыскания на заложенное имущество. Сторонами установлен график погашения кредита и уплаты процентов, указанный в договоре. Кредитный договор, сторонами подписан, никем не оспаривается.

Кредитным договором, установлено (п. 1.1.2), что дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Пунктом 1.1.3 кредитного договора установлен примерный размер минимальной оплаты платежа в сумме 16934руб.

По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть минимального платежа. Сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов за текущий расчетный период. (п.3.2)

Суд установил, что Банк свои обязательства перед Пономаревой Л.А. по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя заемщика, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по лицевому счету, уведомлением о полной стоимости кредита.

Заключив кредитный договор, Пономарева Л.А. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, нарушает график возврата кредита, по состоянию на 15.07.2019 имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а также направлением Пономаревой Л.А. требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету, представленного банком, на 15.07.2019, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 730008руб.85коп., из которых: основной долг 659901руб.14коп., проценты за пользование кредитом 69505руб.86коп., неустойка на просроченный основной долг 79руб.75коп., неустойка на просроченные проценты 522руб.10коп.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия о взыскании неустойки предусмотрены кредитным договором. Пунктом 4.4.9 договора в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору подлежит начислению неустойка. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора. ( п.1.1.7)

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Положения ст. ст. 450, 811 ГК РФ, а также п. 4.1.9 условий предоставления кредита предусматривают, что Банк имеет право досрочно расторгнуть договор и взыскать сумму кредита и начисленных процентов. При этом очередность погашения задолженности определяется в соответствии с п. 3.12 условий предоставления кредита.

    Поскольку ответчик Пономарева Л.А. условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о расторжении договора и взыскании задолженности обоснованными.

    Истец просит взыскать с ответчика с 16.07.2019г. по день вступления решения суда в законную силу проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 659901руб.14коп. по ставке 26% годовых.

На основании п. 1.1.4 договора кредитования ставка за проведение безналичных операций составляет 26% годовых.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст.809 ГК РФ). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Основания прекращения обязательств определены ст.407 ГК РФ, согласно которой обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Истечение срока, на который была выдана сумма займа, не является основанием для прекращения обязательств ни по возврату займа, ни по уплате процентов за пользование суммой займа.

Согласно п.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору; договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Однако применительно к договору займа, который является реальным и односторонним договором, срок действия договора (как правоотношения) не может быть определен иначе как моментом фактического возврата суммы займа и начисленных процентов.

Поскольку указанные проценты являются платой за возможность пользования деньгами, период начисления указанных процентов зависит от продолжительности пользования суммой займа.

Истец в своих требованиях определяет ее моментом вступления решения суда в законную силу и суд в силу ст.196 ГПК РФ не может выйти за пределы заявленных требований.

Учитывая, что исковые требования истца о взыскании суммы долга и процентов удовлетворены, суд считает, что истец имеет право на взыскание    с ответчика процентов по кредитному договору исходя из суммы основного долга 659901руб.14коп. по ставке 26% годовых за период с 16.07.2019г. по день вступлении в силу решения суда.

Истец просит обратить взыскание на недвижимое имущество являющегося предметом кредитного договора и закладной, выданной ответчиком.

Согласно ст.334 ГК РФ и ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По условиям кредитного договора от 15.09.2018 в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из договора, клиент передает в залог банку принадлежащее ему жилое помещение 3–х комнатную квартиру, общей площадью 41,7кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Пономаревой Л.А. Согласно условий договора указанное жилое помещение является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору. ( п. 1.3.1. договора)

Как следует из ст.51 Федерального закона «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч.1 ст. 55 Федерального закона «Об ипотеке» удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной.

Согласно договора ипотеки от 15.08.2018 между Пономаревой Л.А. и ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от 15.08.2018 предмет жилое помещение 3–х комнатная квартира, общей площадью 41,7кв.м., расположенную по адресу: <адрес> принадлежащая Пономаревой Л.А. обеспечивает требования банка ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору в том объеме, каком они будут иметь место к моменту их фактического удовлетворения, включая сумму основного долга по указанному кредитному договору, причитающиеся банку проценты за пользование кредитом, а также уплату неустойки. Данный документ прошел государственную регистрацию.

Как следует из договора ипотеки, она удостоверяет принадлежность этому лицу право залога на предмет недвижимости.

Согласно договора ипотеки от 15.08.2018 стороны определили, что начальная стоимость заложенного имущества - жилого помещения 3–х комнатной квартиры, общей площадью 41,7кв.м., расположенную по адресу: <адрес> случае принятия решения об обращении взыскания в судебном порядке устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ (п.3 договора залога)

В соответствии с п.1 ст.348, п.2 ст.349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п.2 ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по кредитному соглашению с ответчика взысканы: основной долг, проценты, неустойка, кредитный договор расторгнут.

Согласно ст.56 Федерального закона «Об ипотеке», и в силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.350.2 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в данном случае право залога сохраняет силу, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество жилого помещения по договору № от 15.08.2018, принадлежащего Пономаревой Л.А., обоснованы и подлежат удовлетворению и находит возможным определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Истец просит определить начальную продажную стоимость исходя из      стоимости имущества в размере, установленном договором.

Учитывая, что ответчик оспаривает продажную стоимость недвижимости, заявленную истцом, с целью определения рыночной стоимости спорной квартиры, по делу назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Прайд».

В соответствии с отчетом ООО «<данные изъяты>» №(ССТЭ) от 23.12.2019 рыночная 3–х комнатной квартиры, общей площадью 41,7кв.м., расположенную по адресу: <адрес> по состоянию на 20.09.2019 составляет 1680202руб.

Оценивая всю совокупность доказательств, представленных сторонами и исследованными в судебном заседании, суд не находит оснований не доверять оценке эксперта ООО «<данные изъяты>» ФИО6, поскольку экспертом произведен осмотр квартиры, изучены документы, произведена экономическая оценка ситуации в соответствии с поставленным вопросом, подробно произведен анализ рынка, учтен износ квартиры. Расчет стоимости произведен на основе применяемых руководящих методик. Данная экспертиза была проведена в соответствии со ст.ст.79-84 ГПК РФ. Эксперт был предупрежден об ответственности, предусмотренной УК РФ. Выводы эксперта основаны на достаточно исследованном материале в отсутствие неясностей, исключающих неоднозначное толкование выводов эксперта.

Истцом и ответчиком не представлены доказательства, опровергающие выводы судебной экспертизы, ходатайств о назначении дополнительной экспертизы сторонами не заявлялось, иного в судебном заседании не добыто и не установлено.

Таким образом, суд обращает взыскание на заложенное имущество – жилое помещение 3–х комнатную квартиру, общей площадью 41,7кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Пономаревой Л.А. и находит возможным определить его начальную продажную цену, с которой начинаются торги в сумме 1680202руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру, удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 22500руб.

На основании изложенного, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 22500руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный 15.09.2018 между Публичным акционерным обществом КБ «Восточный» и Пономаревой Л.А..

Взыскать с Пономаревой Л.А. в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору №, заключенный 15.09.2018 в общей сумме 730008руб.85коп., судебные расходы по госпошлине 22500руб., а всего 752508руб.85коп.

Взыскать с Пономаревой Л.А. в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 659901руб.14коп. начиная с 16.07.2019 по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание по требованию публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Пономаревой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному 15.09.2018 на недвижимое имущество <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 41,7кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 1680202руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через суд Центрального района г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ:     подпись

Мотивированная часть решения изготовлена 17.01.2020г.