Решение от 21.06.2023 по делу № 2-2819/2023 (2-12703/2022;) от 09.08.2022

Копия

Дело № 2-2819/2023

24RS0048-01-2022-010732-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Киндсфатер Антонины Михайловны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Киндсфатер А.М. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными п.п. 11.3 Полисных условий к договору страхования № 4991262642 по программе страхования «Копилка» от 26.10.2020, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 96000 руб., неустойку в размере 96000 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф.

Требования мотивированны тем, что 26.10.2020 между Киндсфатер А.М. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № 20/0900/00000/169172, по условиям которого банк обязался предоставить кредит заемщику Киндсфатер А.М. в сумме 230000 рублей, под 28 % годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. В сумму кредита вошла страховая премия за договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 26.10.2020 между Киндсфатер А.М. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № 4991262642, сроком действия до 26.10.2025, страховая сумма по договору составила 480000 руб. Страховая премия в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 96000 руб. При этом в п. 11.3 Полисных условий по Программе страхования «Копилка» указано, в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм. 24.05.2021 кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно. С учетом досрочного погашения кредита истец обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии в размере 96000 руб., в удовлетворении которого было отказано. В порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ, истец обратилась к финансовому уполномоченному по указанному вопросу. Решением финансового уполномоченного от 30.06.2022 истцу было отказано в удовлетворении требований, что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец Киндсфатер А.М., её представитель Цыганкова А.А. не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом. В адрес суда от представителя ответчика Сорокотягиной Ю.Е. (по доверенности) поступил отзыв на исковое заявление, в котором выражает свое несогласие с заявленными требованиями, просит отказать в полном объеме. Кроме того, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третьи лица ПАО «Совкомбанк», финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В силу ст. 301 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно пункту статьи 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами.

Статья 29 Закона № 395-1 не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом.

Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В данном случае право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится не произвольно, а при наступлении определенных в договоре и правилах кредитования условий и в установленном договором размере, в частности в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями.

Указанные выводы согласуются с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Кроме того, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования».

Частью 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком и с соблюдением критериев, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Судом установлено, что между Киндсфатер А.М. (заемщик) и ПАО КБ «Восточный» (кредитор) был заключен кредитный договор № 20/0900/00000/169172, по условиям которого банк обязался предоставить кредит заемщику Киндсфатер А.М. в сумме 230000 рублей, под 28 % годовых, сроком до востребования, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

Во исполнение ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У (ред. от 15.05.2018) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», что соответствует ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 4 Закона № 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размешаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ст. 4 Закона № 353-ФЗ).

В полном соответствии со ст. 4 Закона № 353-ФЗ информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, размещена на сайте банка www.gazprombank.ru, о чем заемщику при заключении кредитного договора было известно.

Данный факт подтвержден собственноручной подписью истца в индивидуальных условиях, в которых она выразила согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов от 26.10.2020, размещенными на стендах в подразделениях кредитора и на сайте банка, а также подтвердила, что на дату подписания Индивидуальных условий ей получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных) (п. 14 Индивидуальных условий).

26.10.2020 между Киндсфатер А.М. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № 4991262642 сроком действия с 27.10.2020 по 26.10.2025, с чем истец ознакомлен, что данная услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Копилка», утвержденных Приказом от 26.04.2019 № 190426-06-од (далее Полисные условия).

Страховая премия (страховой взнос за 1-й год страхования) в соответствии с условиями Договора страхования установлен в размере 96000 рублей (п. 6 договора).

В случае неуплаты страхователем премии первого страхового взноса в установленный договором страхования срок в полном объеме, договор страхования считается не вступившим в силу в соответствии с п. 7.9 Полисных условий.

24.05.2021 Киндсфатер А.М. задолженность по договору страхования была полностью погашена.

По договору страхования застрахованы следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до окончания срока действия Договора страхования», «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая».

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 480000 рублей.

Согласно пункту 6.4 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

л

Согласно подпункту 11.2.2 Полисных условий, Договор страхования прекращается в том числе, по инициативе (требованию) страхователя, при этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, а также в случаях, если это будет необходимо, документов, подтверждающих вступление в права наследования.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Выкупная сумма рассчитывается согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью Договора страхования и определяется на дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

Подписав Договор страхования, истец подтвердила ознакомление с условиями Договора страхования и получение Полисных условий и таблицы выкупных сумм, а также согласие с ними.

Таким образом, Киндсфатер А.М. была ознакомлена с условиями Договора страхования и Полисными условиями, в том числе с порядком и последствиями расторжения Договора страхования.

04.04.2022 Киндсфатер А.М. обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, то есть по истечении срока, установленного Полисными условиями и Указанием № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Согласно таблице выкупных сумм, выкупная сумма в первые два года равна нулю.

Оспариваемый договор страхования № 4991262642 по программе «Копилка» является договором накопительного страхования, с ежегодной формой оплаты страховых взносов.

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка составляет 28.00 % годовых.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, отсутствует обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг», заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue. Плата за оформление карты Visa Instant составляет 1000 рублей 00 копеек.

Согласно условиям Договора страхования размер страховой суммы по риску «Дожитие» составляет 480000 рублей 00 копеек, по риску «Смерть» в размере 200 % от размера страховых взносов по Договору страхования, фактически оплаченных страхователем до наступления страхового случая. Выгодоприобретателем является Заявитель.

Таким образом, Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Суд, проанализировав условия договора страхования, приходит к выводу, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Кроме того, как разъяснено, в определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, условия договора страхования на протяжении срока его действия, а также Полисные условия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования.

Следовательно, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением.

Истец в установленном порядке не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования, что также подтверждено истцом, в связи с чем договор страхования является действующим.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд принимает во внимание добровольный характер заключения кредитного договора и договора страхования, а также наличие у Киндсфатер А.М. полной информации об условиях кредитного договора, в том числе о возможности и порядке изменения процентной ставки, возможности не принимать на себя данные условия, согласование с банком условий кредитного договора, добровольность и осознанность принятия на себя обязательств по договору, в том числе в части применения процентных ставок при наличии и при отсутствии страхования заемщиком жизни и здоровья. Условия кредитного договора заключенного между сторонами, не ограничивают выбор потребителем страховой компании, и не нарушают условия реализации предусмотренного законом права истца (потребителя) на выбор страховщика, а также срока предоставления договора страхования при заключении кредитного договора.

Кроме того, согласно заявлению-анкеты на предоставление кредита, подписанного истцом, Киндсфатер А.М. имела реальную возможность выбора того, желает она заключать договор страхования с включением суммы страховой премии в сумму кредита, что следует из факта наличии в заявлении полей соответствующих полей, в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

Договор страхования заключен истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому Банк не является страховщиком.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что условия сделки, заключенной с потребителем, соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров и свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота, не являются ничтожными.

При этом, суд отмечает, что в данном случае в кредитном договоре, сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.

Истец была уведомлена о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком пониженной ставки, определенной в пункте 4 кредитного договора.

Доказательств того, что заемщик желала заключить кредитный договор на иных условиях, суду не представлено.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 19.04.2022 по 30.06.2022 в размере 96000 руб., при разрешении заявленного требования, суд учитывает, следующее.

Положения статьи 28 (пункт 5) Закона о защите прав потребителей в системной взаимосвязи со статьей 31 указанного закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличия недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Нарушений со стороны страховщика, связанных с качеством оказываемой услуги или ее сроками, судом установлено не было.

При таких обстоятельствах, в данном случае положения статьи 28 (пункт 5) Закона о защите прав потребителей к случаям несвоевременного возврата денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от договора не применимы, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании суммы компенсации морального вреда, штрафа (в порядке статьи 13, 15 закона о защите прав потребителей), судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10.07.2023.