Решение от 06.11.2014 по делу № 2-3482/2014 от 15.07.2014

Дело № 2-3482\14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2014 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

Председательствующего Орешкиной О.Ф.,

При секретаре Белотеловой В.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску НБ « Траст» (ОАО) к Крючковой Н. М. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Крючковой Н.М. к НБ « Траст» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    НБ « Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Крючковой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме ### 90 коп., в том числе суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ. ### 81 коп., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### 69 коп., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ###, процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### 39 коп.

    В обоснование иска указано, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в Банк с заявлением ( офертой) о предоставлении кредита в размере ### 61 коп. на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского, далее расчетного\текущего, счета ### от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику был предоставлен кредит в указанной сумме на ### месяцев под ### годовых путем зачисления указанный денежных средств на счет заемщика.

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил. Согласно п.3.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, а также в текущем состоянии по кредитному договору, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. В нарушение указанных условий ответчик не исполняет обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, ДД.ММ.ГГГГ им произведен последний платеж на сумму ###, что подтверждается выпиской по счету. Задолженность по кредитному договору составляет ### 90 коп.

    В обоснование требований ответчик ссылался на ст.ст. 310,819,811 ГК РФ.

    В суде представитель истца Шамаева Ю.А. ( по доверенности) исковые требования поддержала в полном объеме, указав, что с момента подачи иска в суд погашение задолженности по указанному кредитному договору со стороны ответчика не произошло.

    Ответчик Крючкова Н.М. обратилась со встречным иском к НБ « Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающих плату за участие в программе добровольного коллективного страхования, а также выплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет (п. 2.16), взыскании денежных средств в размере ### 88 коп., в том числе: ### платы за участие в программе добровольного коллективного страхования, ### 61 коп. – единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, ### 64 коп. – суммы начисленных и уплаченных процентов на сумму платы за участие в программе добровольного коллективного страхования и комиссию за зачисление кредитных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ### 63 коп. – процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ###- компенсации морального вреда. В обоснование ссылалась на ст. 167, 819, 779 ГК РФ, нормы Закона РФ « О защите прав потребителей». Полагала, что взимание банком указанных платежей не соответствует требованиям закона, а подключение ее к программе добровольного коллективного страхования при заключении кредитного договора, для нее добровольным не являлось.

    Просила дело рассматривать в свое отсутствие, применить ст. 333 ГК РФ к суммам по основному долгу, процентам за пользование кредитом, плате за пропуск платежей, процентам на просроченный долг, ссылаясь на то, что является пенсионером.

    Представитель истца со встречными исковыми требованиями не согласилась. Указала, что сумму ### 61 коп. единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет возвращена ответчику ДД.ММ.ГГГГ. путем зачисления на р\счет клиента, что подтверждается выпиской по счету. Указала, что требования встречного иска о взыскании страховой премии в размере ### необоснованны, поскольку при заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. Решение об этом принято заемщиком самостоятельно, что подтверждено его волеизъявлением, отраженном в анкете к заявлению о предоставлении кредита, подтвержденной подписью клиента. Заемщиком заполнена также декларация застрахованного и получена памятка застрахованного. С условиями участия в программах добровольного страхования клиент ознакомлена под роспись. Заемщик застрахован по программе коллективного страхования и включен в список застрахованных лиц. Перечисление страховой премии произведено по распоряжению заемщика с суммы предоставленного ей кредита.

    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.ст. 9,10 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 329 ГК РФ 1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    Судом установлено, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в Банк с заявлением ( офертой) о предоставлении кредита в размере ### 61 коп. на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского, далее расчетного\текущего, счета ### от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику был предоставлен кредит в указанной сумме на ### месяцев под ### годовых путем зачисления указанный денежных средств на счет заемщика.

Таким образом, банк, по заключенному между сторонами смешанному договору, свои обязательства выполнил. Согласно п.3.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, а также в текущем состоянии по кредитному договору, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. В нарушение указанных условий ответчик не исполняет обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, ДД.ММ.ГГГГ. им произведен последний платеж на сумму ###, что подтверждается выпиской по счету. Задолженность по кредитному договору составляет ### 90 коп., в том числе: по основному долгу ### 81 коп., процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### 69 коп., платам за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ###, процентам на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### 39 коп. Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен.

    Таким образом, указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Правовых оснований к применению ст. 333 ГК РФ к суммам основного долга процентам за пользование кредитом не имеется. Взимаемая же сумма по платам за пропуск платежей в размере ### не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства с учетом длительного периода нарушения ответчиком своих обязанностей по кредитному договору.

    Согласно условий договора ( п.1.16) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) было предусмотрено взимание с клиента единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в сумме ### 61 коп. Взимание указанной комиссии противоречит нормам ГК РФ и ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», является ничтожным условием. В этой связи Банком добровольно указанная сумма комиссии возвращена заемщику ДД.ММ.ГГГГ. путем зачисления на его счет. При таких обстоятельствах, оснований к удовлетворению встречного иска в указанной части не имеется.

    Исследовав документы по заключению названного кредитного договора, в том числе заявление Крючковой Н.М. о предоставлении кредита на неотложные нужды, декларацию застрахованного от ДД.ММ.ГГГГ., договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. ###, памятку застрахованного от ДД.ММ.ГГГГ., Условия участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, суд приходит к выводу о том, что предоставление заемщику кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к Программе страхования. Согласие на оказание истцу услуги по подключению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков было выражено им в заявлении, условия об оплате за подключение к Программе страхования были приняты Крючковой Н.М. добровольно, с правилами страхования она ознакомлена. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца, заключив с <данные изъяты> договор страхования жизни и здоровья, произвел списание платы за участие в Программе страхования в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, данное условие договора не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

    Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

    Установлено, что кредитным договором, заключенным между Крючковой Н.М. и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Крючкова Н.М. присоединилась к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления.

Банк, действуя в рамках Программы страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика.     Следовательно, права истца как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены. Выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Таким образом, условие кредитного договора об обеспечении исполнения обязательств заемщика страхованием его жизни и здоровья путем присоединения к программе страхования заемщиков не является недействительным в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Кроме того, при заключении договора о предоставлении займа истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.

Из материалов дела усматривается, что в заявлении о согласии быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и здоровья, истец проинформирована Банком о возможности страхования в любой страховой компании, заключая договор, она действует добровольно 9п.1.4стр.2 заявления), ею самостоятельно выбрана одна из предложенных программ ( п. 3.2 стр.2 заявления). Условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования, в кредитном договоре не имеется.

С учетом изложенного являются несостоятельными доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку оно не является обязательным условием кредитного договора.

Кроме того по своей правовой природе заключенный сторонами кредитный договор, как указано выше, является смешанным договором. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления страховой премии, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ. Банк, предоставляя кредит, оказывал посреднические услуги в страховании жизни и здоровья заемщика, самостоятельные услуги по страхованию жизни и здоровья банк не оказывал.

    При таких обстоятельствах нет оснований к удовлетворению требований по встречному иску о признании указанных условий договора, предусматривающих плату за участие в программе страхования недействительными, соответственно, о взыскании платы за участие в программе страхования ###

    Поскольку Крючковой Н.М. отказано в удовлетворении указанных требований, все остальные требования по встречному иску являются производными от основных, ей во встречном иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ « ░░░░░» (░░░)░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░» ( ░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ### ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░ ### 90 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ### 81 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ ### 69 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ ###, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ ### 39 ░░░., ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ### 73 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ « ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ### ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ (░. 2.16), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ### 88 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ### ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ### 61 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ### 64 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░., ### 63 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░., ###- ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░.    

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.11.2014░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░