Решение по делу № 2-2342/2020 от 10.09.2020

Дело №2-2342/2020

54RS0009-01-2020-002254-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» декабря 2020 г.                                                             г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                                               Яроцкой Н.С.,

при секретаре                                                                     Певцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Волкова Д. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей,

                                                   УСТАНОВИЛ:

Волков Д.В. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» был подписан договор № страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Программа «Управление капиталом +Премиум»). По условиям договора истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 1 000 000 рублей. Перед подписанием договора истец пришел в офис банка для заключения договора вклада денежных средств, где сотрудник банка предложил заключить договор страхования на более выгодных условиях, который по сути является договором инвестирования, по которому истец в любой момент может забрать деньги. По истечении времени истец обнаружил, что его ввели в заблуждение, договор представлял собой страхование жизни, не содержал условий о досрочном возврате денежных средств в полном объеме. В нарушении ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» ответчиком не была предоставлена достоверная и в полном объеме информация об условиях приобретения страхового продукта.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора и выплате денежных средств в размере 1 000 000 рублей, указанная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик отказал в выплате суммы по договору, ссылаясь на то, что истцу положена суммы в размере лишь 660 000 рублей. Однако 660 000 истцу так и не возвращены. Указанный договор является расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 30 и ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» истцом рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 030 000 рублей, в связи с тем, что неустойка не может превышать сумму основного требования, просит взыскать неустойку в размере 1000 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, полученные от истца по договору страхования в размере 1000 000 рублей, неустойку в размере 1 000 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Ответчик с исковыми требованиями не согласился, представил письменные возражения, в которых указал, что истец своевременно был ознакомлен со всеми условиями заключенного договора страхования, основания для признания договора недействительным отсутствуют. Договор страхования между сторонами заключен в письменной форме, подписан сторонами. По договору страхования уплачена страховая премия в размере 1 000 000 рублей. Действия по договору страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки. Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершенной сделки. Истец знал, что заключает договор страхования, а не договор банковского вклада. Разделом 9 договора предусмотрено что если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Истец в течение 14 дней с заявлением об отказе от договора страхования е обращался.

Условиями договора страхования предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, в этом случае будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной страховой премии при выполнении страхователем условий договора в части предоставления необходимого для этого документов.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявление о расторжении договора страхования, приложив лишь копию договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца ответ, в котором разъяснил порядок досрочного расторжения, проинформировал об актуальном размере выкупной суммы, рекомендовал оставить договор страхования действующим и сообщил, что в случае, если истец не направит заявление оформленное надлежащим образом об отказе от договора, договор продолжит свое действие.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил заявление о выплате 660 000 рублей, по указанным в заявлении реквизитам.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в адрес истца направил письмо, в котором сообщил, что в соответствии с п. 14.2 Программы страхования что для получения выкупной суммы необходимо предоставить письменное заявление по установленной форме, оригинал договора (полиса) копию документа, удостоверяющего личность страхователя, банковские реквизиты.

Истцом не были предоставлены указанные документы, в связи с чем оснований для взыскания денежных средств в размере 1000 000 рублей не имеется.

Требование о взыскании неустойки на основании ст. 28 закона «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению, поскольку данная норма не подлежит применению к правоотношениям сторон, т.к. ответчик не допустил нарушение прав потребителей.

В случае, если суд сочтет требования истца о взыскании штрафа и неустойки подлежащими удовлетворению, просил неустойку снизить в порядке ст. 333 ГК РФ в связи с ее несоразмерностью нарушенным обязательствам. Также указал, что истцом не представлено доказательств о причинении ему морального вреда. На основании изложенного просил в удовлетворении иска отказать.

Истец Волков Д.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца – Смородников Е.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы иска поддержал, просил удовлетворить. Дополнительно пояснил, что заявление истца об отказе от договора страхования поступило в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента договор должен быть расторгнут. Несмотря на то, что договор расторгнут в мае 2020 г. истец просит вернуть ему всю сумму страховой премии, т.к. был введен в заблуждения относительно предмета д и условий договора. Поскольку ответчик нарушил условия договора и в течение 10 дней с момента получения заявления не вернул денежные средства, с ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению неустойка в размере 3% в соответствии со ст. 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей».

Ответчик причинил истцу моральный вред, поскольку истец переживал за неисполнение обещанных условий о получении дохода от вложений и за неполучение денежных средств после направления неоднократных заявлений в адрес ответчика о возврате страховой премии.

Ответчиком не предоставлено доказательств о несоразмерности неустойки и штрафа.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» Плавский А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поддержал доводы письменных возражений. Дополнительно пояснил, что истец подписал договор страхования, из наименования договора и его условий явно следует, что данный договор является договором страхования. Истец не выполнил условия по оформлению заявление на отказ от страхования и возврате выкупной суммы, в связи с чем, у ответчика отсутствует обязанности по выплате выкупной стоимости в размере 660 000 рублей. После подачи заявление в предусмотренной форме со всеми приложенными документами выкупная сумма подлежит выплате в течение 30 дней.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, в редакции, действующей на дату страхования. Истцу был выдан полис страхования (л.д.11). По условия договора страховыми случаями являлись дожитие застрахованного лица до срока, смерть застрахованного лица. Размер страховой премии составил 1 000 000 рублей, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Раздел 9 полиса предусматривает, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страхователя. Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Также в полисе стоит подпись страхователя Волкова Д.В., о том, что с условиями программы «Управление капиталом +Премиум» он ознакомлен и согласен. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № получил.

В соответствии со справкой ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ Волков Д.В. оплатил по договору добровольного страхования жизни 1000 000 рублей (л.д.13).

В соответствии с программа страхования «Управление капиталом +Премиум» (раздел 12) договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования. По договорам страхования со сроком действия 5 лет при количестве лет до окончания срока страхования равном 4 выкупная сумма составляет 66% от страховой премии.

Согласно разделу 14 Программы, действие договора страхования прекращается в том числе в случае требования страхователя, соглашения сторон, досрочного отказа страхователя от договора страхования. Для получения выкупной суммы страхователь предоставляет страховщику письменное заявление о выплате по установленной страховщиком форме, договор страховая ( полис) документ, удостоверяющий личность, полные банковские реквизиты и номер счета. Выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрашиваемых документов.

ДД.ММ.ГГГГ Волков Д.В. направил заявление в адрес страховой компании о расторжении договора страхования и выплате денежных средств в котором просил вернуть денежные средства в размере 1 000 000 рублей по указанным в заявлении реквизитам. К заявлению была приложена копия полиса. Заявление поступило в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-18,66).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Волкова Д.В. был направлен ответ, в котором указывалось что страхования премия может быть возвращена в полном объеме при обращении с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. Договор страхования может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, в этом случае подлежит возврату выкупная стоимость в размере 660 000 рублей. Также в ответе рекомендовалось сохранить договор страхования действующим и указывалось, что в случае не направления заявление о досрочном отказе договор страхования продолжит свое действие (л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ Волковым Д.В. в адрес страховой компании было направлено заявление на выплату денежных средств в размере 660 000 рублей, с указанием банковских реквизитов для выплаты. Заявление поступило в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 6 и п. 7 ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (п.6).

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (п.7).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

На основании собранных по делу доказательств, судом установлено, между сторонами был заключен договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет. Предмет договора изложен ясно, из условий договора однозначно следует, что он является договором страхования жизни. Истец добровольно подписал договор и указал, что с условиями договора согласен.

Довод истца о том, что он был введен в заблуждение относительно предмета договора не нашли своего подтверждения.

В соответствии с требованиями ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной только по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Истец обратился с заявлением о возвращении страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора. В связи с чем у истца отсутствует право требования возврата поной стоимости оплаченной страховой премии.

Договором страхованием предусмотрена возможность возврата части страховой премии (выкупной суммы) в размере, указанном в договоре, при обращении с соответствующим заявлением. Так по условиям Программы страхования, при обращении ДД.ММ.ГГГГ, когда до истечения договора страхования оставалось полных 4 года, истец имел право на получение выкупной суммы в размере 66% от страховой премии, что составляет 660 000 рублей.

Заявление истца о расторжении договора получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ В заявление указано волеизъявление истца на расторжение договора, указаны реквизиты банковского счета и приложена копия договора страхования (полиса), в которой содержаться паспортные данные потребителя. В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ указанное заявление является документом, позволяющим достоверно установить волеизъявление истца на отказ от договора страхования.

При буквальном толкование условий полиса о расторжении договора и раздела 12 Программы страхования, суд приходит к выводу, что для расторжения договора страхователю необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением

Требование ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о предоставлении истцом дополнительных документов для расторжения договора и выплаты выкупной стоимости ущемляет права истца как потребителя в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма в размере 660 000 рублей.

Оценивая доводы истца и возражения ответчика по требованию о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что истец отказался от договора страхования не в связи с нарушением обязанностей по договору страховщиком, а по собственной инициативе.

Статьями 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена неустойка за нарушение сроков устранения недостатков товара (услуг). Поскольку наличие недостатков по предоставлению страхования не установлено, оснований для взыскания неустойки не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку права истца на своевременный возврат выкупной суммы были нарушены ответчиком, последний обязан компенсировать моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание вину ответчика, степень физических и нравственных страданий истца, исходя из принципов разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 6 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 333 000 рублей ((660 000+6000)*50%).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ); при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Аналогичное правило применяется и при рассмотрении вопроса о размере штрафа, взыскиваемого за нарушение прав потребителя, при отсутствии добровольного устранения нарушения таких прав.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки и штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Оценив размер нарушения обязательства, период нарушения, соразмерность штрафа последствия неисполнения обязательств, с учетом необходимости соблюдения баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма штрафа является чрезмерно высокой и подлежит снижению до 240 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Волкова Д. В. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Волкова Д. В. с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» выкупную сумму в размере 660 000 рублей, моральный вред в размере 6000 рублей, штраф в размере 240 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                подпись                  Яроцкая Н.С.

Мотивированное решение изготовлено 24.12.2020 г.