Решение от 30.03.2023 по делу № 2-783/2023 (2-5840/2022;) от 23.09.2022

    Дело № 2-783/2023

УИД: 18RS0003-01-2022-006116-56

Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

    30 марта 2023 года                                                                      г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Кузнецовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Иванову С.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к Иванову С.Ю. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с <дата> по <дата> включительно в размере 135 874 руб. 54 коп., в том числе: 99 074 руб. 17 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 33 740 руб. 18 коп. – просроченные проценты, 3 060 руб. 19 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 917 руб. 49 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и Ивановым С.Ю. заключен договор кредитной карты                  <номер> с лимитом задолженности 140 000 руб., путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 135 874, 54 руб., в том числе: 99 074, 17 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 33 740, 18 руб. – просроченные проценты, 3 060, 19 руб. – штрафные проценты.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», ответчик Иванов С.Ю. не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства по делу.

<дата> между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты (далее по тексту – Договор) на условиях Тарифного плана ТП-7.27.

Лимит задолженности по Договору устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (пункт 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Тарифным планом ТП-7.27 предусмотрен лимит задолженности до 300 000 руб.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций (пункт 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (пункт 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в который формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

При неполучении выписки в течение десяти календарных дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (пункт 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с подпунктами 7.2.1 - 7.2.4 пункта 7.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором; контролировать соблюдение лимита задолженности; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные с выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в выписке, клиент обязан в течение тридцати календарных дней с даты формирования выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в выписке считается подтвержденной клиентом.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту (пункт 8.1 Общих условий).

По Тарифному плану ТП 7.27 беспроцентный период действует до 55 дней: процентная ставка за рамками беспроцентного периода, на покупки при оплате минимального платежа – 29,9% годовых; процентная ставка на покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2.9% плюс 290 рублей; плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц; плата за включение в программу страховой защиты - 0.89% от задолженности в месяц; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа – 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 руб.

Банк акцептовал оферту, выпустил на имя Иванова С.Ю. карту и осуществил кредитование счета карты.

Ответчик карту получил, активировал ее и совершал расходные операции, используя предоставленные Банком денежные средства.

Таким образом, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Кроме того, при заключении договора Иванов С.Ю. выразил согласие на подключение дополнительных услуг (оповещение об операциях, страховая защита), что следует из текста заявления-анкеты от <дата>.

Из представленной истцом выписки по операциям по кредитной карте, выпущенной на имя ответчика, следует, что обязательства по оплате минимального платежа по кредитной карте ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

В связи с чем <дата> Банк расторг Договор с Ивановым С.Ю., направив ответчику заключительный счет, который также не оплачен.

<дата> истец направил в адрес мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Ижевска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Иванова С.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты от <дата>.

<дата> мировым судьей был вынесен судебный приказ.

<дата> определением мирового судьи судебный приказ <номер> от <дата> о взыскании с Иванова С.Ю. в пользу истца задолженности по договору отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде доказательств.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела суд установил, что ответчик Иванов С.Ю. совершил действия, направленные на получение кредита от истца – заполнил заявление- анкету, которую собственноручно подписал <дата>, получил от Банка кредитную карту, производил списание денежных средств с кредитной карты и внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, что подтверждается выпиской, представленной истцом.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.         Согласно п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт    клиент обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты.

Заключительный счет с требованием об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора сформирован и отправлен ответчику по состоянию на <дата> в соответствии с положениями п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, однако в течение 30 дней с момента его формирования ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> судом проверен и признан верным. При этом факт задолженности по договору ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по указанному договору в полном объеме не представлено. Договор кредитной карты ответчиком не оспорен, недействительным не признан.

Из заявления-анкеты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена плата за дополнительные услуги по оповещению об операциях, страховой защите, в размере 59 руб. в месяц и 0,89% от задолженности в месяц соответственно.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате дополнительных услуг считаются согласованными сторонами, а потому взимание за указанные услуги денежных средств основаны на договоре.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченная задолженность по основному долгу в размере 99 074 руб. 17 коп., просроченные проценты в размере 33 740 руб. 18 коп.

В соответствии с п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в Выписке. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов, с него подлежит взысканию штрафная неустойка за неоплату минимального платежа в размере, начисленном Банком.

Оснований для снижения штрафных санкций, в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, суд не усматривает.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3 060, 19 руб.

Доводы ответчика о том, что истец не учел денежные средства в размере 42 539 руб. 53 коп., взысканные с ФИО1, по судебному приказу, являются несостоятельными в связи со следующим.

<дата> ответчик Иванов С.Ю. обратился к мировому судье судебного участка №1 Октябрьского района г. Ижевска УР с заявлением о повороте исполнения судебного приказа <номер>.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Ижевска от <дата> заявление Иванова С.Ю. о повороте исполнения судебного приказа удовлетворено, произведен поворот исполнения судебного приказа <номер>, с АО «Тинькофф Банк» в пользу Иванова С.Ю. взысканы денежные средства в размере 42 539 руб. 53 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы пропорционально взысканной судом сумме, в связи с чем ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 917 руб. 49 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░: ░░░░░ – <░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░: 7710140679) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 135 874 ░░░. 54 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- 99 074 ░░░. 17 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- 33 740 ░░░. 18 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

- 3 060 ░░░. 19 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░: ░░░░░ – <░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░: 7710140679) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 917 ░░░. 49 ░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 06 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                   ░.░. ░░░░░░░░░░