Решение от 20.05.2016 по делу № 2-2665/2016 от 21.03.2016

Дело №2-2665/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2016 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Островская Т.В.,

при секретаре Горной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО НБ «ТРАСТ» к Иванченко И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» ПАО и Иванченко И.В. заключили кредитный договор №. Договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 225 028,57 рублей, срок пользования 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 33,50% годовых. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. С даты заключения договора у заемщика возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 223 074,98 рублей, где 153 233,71 рублей сумма основного долга, 52 775,15 рублей проценты за пользование кредитом, 4500,00 рублей плата за пропуск платежей (штрафы), 12 566,12 рублей проценты на просроченный долг.

Истец просит суд взыскать с ответчика Иванченко И.В. задолженность по кредитному договору в размере 223 074,98 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 431,00 рублей.

Иванченко И.В. в свою очередь обратилась со встречными требованиями и просила суд признать недействительным условие о страховании по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрена уплата страховой премии; снизить начисленные штрафы в соответствии со ст. 333 ГК РФ; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия о страховании; сделать перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих требований Иванченко И.В. указала, что комиссия за подключение к программе страхования по кредитам на неотложные нужды нарушает права потребителей, предусмотренный в частности ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», так как страхование его жизни и здоровья в пользу банка является сопутствующей кредитованию услугой и фактически предоставление услуги по страхованию обусловлено получением кредита на неотложные нужды. Данное обстоятельство подтверждается тем, что время страхования абсолютно совпадает с периодом страхования, а выгодоприобретателем по программе страхования выступает НБ «ТРАСТ». Банк, заключая договор личного страхования в отношении него, фактически страхует свой риск невозврата денежных средств, при том, что риск - ключевое условие, входящее в понятие любой предпринимательской деятельности (абз. 3 п.1 ст.2 ГК РФ).

В соответствие с п.2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», условия данных соглашений признаются допустимыми, если они устанавливают исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не относятся к предмету договора страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; не предусматривают обязанность заемщика заключить договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляются на срок свыше одного года.

Страховка, навязанная банком, распространяется ровно на срок выданного кредита, что не соответствует вышеуказанному Постановлению. Кроме того, условия подключения к программе страхования противоречат требованиям Постановления Правительства и потому, что предусматривают заключение договора страхования свыше 1 года, лишь с одним конкретным страховщиком - ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь», в определении которого он не участвовал. Более того, сумма агентского вознаграждения по агентскому договору со страховой компанией в пользу Банка составляет до 80% от уплаченной заемщиками страховой премии Банку, т.е. в виду крайней выгодности для ответчика Банк незаконно включает условия о страховании в кредитные договора, получая при этом сверхприбыль. ДД.ММ.ГГГГ при выдаче кредита с ответчика была удержана сумма в оплату платы за участие в Программе страхования в размере 23 628,00 рублей.

ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, будучи извещенным судом надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Иванченко И.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной судом надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно требованиям ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии со ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ, договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» и Иванченко И.В. заключили кредитный договор №, на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), кредит выдан на сумму 225 028,57 рублей, на срок 60 месяцев под 33,50% годовых, с уплатой ежемесячно обязательных платежей в размере 7771,52 рублей.

Банк исполнил взятые на себя обязательства путем открытия банковского счета № на имя заемщика Иванченко И.В. и зачисления на него денежных средств в размере кредита, то есть 225 028,57 рублей.

В настоящее время ответчик Иванченко И.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Как видно из представленной истцом выписки по счету ответчика, последнее движение по счету денежных средств зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет истцом составлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и представляет собой задолженность по основному долгу в размере 153 233,71 рублей, проценты в размере 52 775,15 рублей, штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4500,00 рублей, проценты на просроченный долг в размере 12 566,12 рублей, а всего 223 074,98 рублей. Судом, представленный истцом расчет проверен, он соответствует условиям кредитного договора и признается судом правильным. Ответчиком расчет оспорен, но контррасчет не представлен.

Рассматривая требования Иванченко И.В., суд исходит из следующего.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно выписке движения по счету № на имя Иванченко И.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ПАО НБ «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ произвело перечисление денежных средств в ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» по страхованию жизни. Данный перевод был осуществлен с согласия Иванченко И.В., что подтверждается пунктом 8 Заявления о предоставление кредита на неотложные нужды, где Иванченко И.В. дала письменное согласие на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и просила ПАО НБ «ТРАСТ» включить плату за участие в программе в сумму кредита.

Таким образом, Иванченко И.В. выразил добровольное желание быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, о размере страховой премии страховой компании и дал разрешение на списание данных денежных средств со своего кредитного счета.

В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к Программе коллективного добровольного страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Истец при оформлении и подписании кредитного договора, анкеты - кредитной заявки заемщика (по программам потребительского кредитования), а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от присоединения к договору страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих невозможность для Иванченко И.В. заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, свидетельствующих об обязательном ее участии в программе коллективного страхования как условии выдачи кредита, в ходе судебного разбирательства не представлено.

Таким образом, суду не представлено доказательств того, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию обусловлено приобретением других его услуг. Положения ст. 168 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемом споре.

Суд полагает, что в данном случае страхование является одним из способов обеспечения обязательств заемщика, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде добровольного страхования заемщиков является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения сторон.

Исходя из установленных обстоятельств, основания удовлетворения исковых требований Иванченко И.В. отсутствуют как в части оспаривания условий кредитного договора, так и в части производных требований о применении последствий недействительности сделки и пересчете задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При этом суд считает, что с учетом всех обстоятельств дела, в том числе, размера кредитной задолженности по основному долгу, длительности допущенной ответчиками просрочки нарушения обязательства, оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки не имеется.

Сопоставив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» заявлены обосновано и подлежат удовлетворению. Встречные требования Иванченко И.В. не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и в их удовлетворении следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Таким образом, понесённые истцом расходы по оплате государственной пошлины полежат взысканию с ответчика в размере 5431,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13.04.2012 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 223 074 ░░░░░░ 98 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5431 ░░░░░ 00 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 228 505 ░░░░░░ 98 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░.333 ░░ ░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░     ░.░.░░░░░░░░░░