Решение по делу № 2-2101/2023 от 19.01.2023

Дело № 2-2101/2023                                    

52RS0007-01-2023-000389-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород                         31 мая 2023 года

Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,

при помощнике Шмагиной Н.С.,

с участием представителя ответчика Гаранина И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карповой Светланы Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование" о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец Карпова С.А. обратилась в суд с иском к ООО "Абсолют страхование" о взыскании страхового возмещения, в обоснование иска, с учетом принятых судом изменений исковых требований, указав следующее.

Решением Советского районного суда г.Нижнего Новгорода от 15.09.2022 по делу 2-359/2022 ООО "Абсолют страхование" отказано в удовлетворении требований к Карповой С.А. о признании договора страхования недействительным

(дата) между Карповой С.А. и ООО "Абсолют Страхование" был заключен договор страхования №.... Срок действия договора с (дата) по (дата), страховая сумма по договору составляет 1 716 038 рублей.

В соответствии с условиями договора страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае утраты трудоспособности - инвалидность 2 группы. Страховая премия в размере 5 287 рублей уплачена страхователем страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором.

(дата) в результате произошедшего события, описанного в заявление о выплате страхового возмещения, произошел страховой случай. Страхователь на основании заключения МСЭ признана инвалидом 2 группы.

Родственник страхователя обратился с заявлением о наступлении страхового случая (дата), к которому приложил все необходимые документы для принятия решения страховщиком.

Письмом от (дата) страховщик запросил дополнительные документы, которые были отправлены незамедлительно. Однако до настоящего времени, страховщиком не выплачено страховое возмещение и не направлен ответ.

(дата) Карпова С.А. обращалась в ООО "Абсолют страхование" с претензией и требованием о выплате страхового возмещения, а также неустойки за просрочку исполнения обязательства, однако на данную претензию ответа не последовало.

До настоящего времени страховщиком не исполнены обязательства по рассмотрению заявления и выплате страхового возмещения, что является существенным нарушением условий договора страхования.

На основании изложенного, истец просит суд возложить обязанность на ответчика перечислить остаток задолженности по состоянию на (дата) по кредитному договору №... от (дата) выгодоприобретателю ПАО "Сбербанк России" в размере 1 257 758 рублей 19 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца 679 546 рублей 52 копейки платежей, осуществленных истцом за период с (дата) по (дата) в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору №... от (дата) ПАО "Сбербанк"; неустойку (пени) за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 171 603 рублей.

Истец Карпова С.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании представители истца Карпов К.А., Рябцов М.Э. заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика Гаранин И.И. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Данная обязанность судом выполнена.

В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах с учетом мнения представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927, 934, 940, 943 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как было установлено в настоящем судебном заседании, (дата) ПАО "Сбербанк" предоставил Карповой С.А., Карпову К.А. кредит на приобретение жилого помещения – (адрес) (адрес) в размере 2 050 000 рублей под 8,9% годовых на 180 месяцев.

(дата) между Карповой С.А., страхователем, и ООО "Абсолют Страхование", страховщиком, заключен договор страхования (полис) по комбинированному ипотечному страхованию №..., в соответствии с которым застрахованы имущественные интересы, связанные со смертью страхователя (застрахованного лица) или утратой трудоспособности страхователем (застрахованным лицом), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора страхования (полиса). Застрахованными рисками являются смерть, инвалидность I или II группы.

Указанный полис страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (полисе), а также в "Правилах комбинированного ипотечного страхования", утвержденных (дата), которые являются неотъемлемой частью полиса.

Страховая сумма составляет 1 716 038 рублей, при этом выгодоприобретателем части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору страхователя, существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя, но не более страховой суммы по объектам страхования является банк. Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты банку, является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследник застрахованного лица.

(дата) истцу установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.

(дата) истец с помощью своих родственников обратилась с заявлением о наступлении страхового случая к ответчику и требованием выплатить страховое возмещение.

Письмом без даты № №... ответчик отказал в выплате страхового возмещения по тому основанию, что событие, имеющее признаки страхового, наступило до вступления договора страхования в силу.

Однако с доводами стороны ответчика суд согласиться не может.

Из представленных материалов следует, что согласно протоколу №...(дата)/2021 проведения медико-социальной экспертизы от (дата) Карповой С.А. поставлен основной диагноз – (марка обезличена)

В соответствии с п. 15 ст. 112 Правил страхования по рискам смерти и утраты трудоспособности ни при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями и страховщик не производит страховую выплату, если они произошли в результате следующих событий, в том числе, сердечнососудистого заболевания, о котором застрахованный знал на дату заключения договора страхования при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Решением Советского районного суда г. Нижнего Новгорода от 15.09.2022, вступившим в законную силу, в признании договора страхования №... недействительным отказано.

Суд пришел к выводу, что наличие у страхователя заболеваний (марка обезличена)) не повлекло за собой наступление страхового случая в период действия договора страхования. Заключением судебно-медицинской экспертизы установлено, что причинно-следственной связи между имевшимися у Карповой С.А, заболеваниями ((марка обезличена).) и заболеванием, вследствие которого установлена инвалидность, не имеется, так как (марка обезличена)

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В силу п. 2.5 ст. 12, ст. 14 Правил страхования страховым риском является установление инвалидности 2 группы, страховым случаем – свершившееся событие из числа указанных в ст. 11, 12 Правил, предусмотренное договором страхования, приведшее в том числе к утрате трудоспособности повлекшее обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом установление истцу Карповой С.А. (дата) инвалидности 2 группы следует признать страховым случаем, по которому у ООО "Абсолют Страхование" возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

На основании ст. 105 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску смерти и утраты трудоспособности страховщик производит выплату в размере страховой суммы, установленной для застрахованного лица по названному риску в договоре страхования.

Статьей 89 Правил страхования установлено, что решение о страховой выплате принимается в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, а также любых иных документов, запрошенных страховщиком и устанавливающих факт наступления и причину страхового случая. Страховая выплата производится до 14 банковских дней с момента принятия решения о страховой выплате.

Представитель истца обратился с соответствующим заявлением к ответчику (дата).

Ответчиком были запрошены дополнительные документы (дата). Поскольку сторонами не представлено сведений о том, когда именно стороной истца направлены дополнительные документы, а в исковом заявлении указывается на их незамедлительность направления, что представителем ответчика не оспаривалось, то суд приходит к выводу о том, что все необходимые документы были представлены истцом (дата), т.е. на следующий день после запроса. Следовательно, страховое возмещение должно было быть выплачено не позднее (дата) (14 рабочих и 14 банковских дней).

Истец просит возложить обязанность на ответчика по перечислению остатка задолженности по кредитному договору в размере 1 257 758 рублей 19 копеек.

В соответствии со справкой о задолженности заемщика по договору №... от (дата) по состоянию на (дата) остаток долга составляет 1 240 674 рубля 92 копейки, в том числе 1 239 768 рублей 02 копейки – сумма основного долга, 906 рублей 90 копеек – проценты за кредит.

Принимая во внимание, что остаток задолженности не превышает страховую сумму в размере 1 716 038 рублей, суд полагает исковые требования в данной части подлежащими удовлетворению частично в сумме 1 240 674 рублей 92 копеек в пользу ПАО "Сбербанк" на счет Карповой С.А. для погашения задолженности по кредитному договору №... от (дата).

Кроме того истец просит взыскать в свою пользу 679 546 рублей 52 копейки платежей, осуществленных в период с (дата) по (дата) в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от (дата).

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу ПАО "Сбербанк" в течение установленного Правилами страхования срока, обязательства должника Карповой С.А. перед банком считались бы исполненными (дата).

Следовательно, требования истца о взыскании убытков за период с (дата) по (дата) в размере 469 902 рублей 87 копеек (согласно справке о расчетах ПАО "Сбербанк") являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. За иной период во взыскании убытков надлежит отказать.

Истец также просит взыскать в свою пользу неустойку, рассчитанную по п.10.2 Правил страхования.

Однако в Правилах комбинированного ипотечного страхования ООО "Абсолют страхование", утвержденных генеральным директором (дата), являющихся неотъемлемой частью договора страхования №..., данного пункта не имеется.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Следовательно, за период с (дата) по (дата) (согласно требованиям искового заявления) проценты за пользование чужими денежными средствами составят 53 361 рубль 73 копейки.

В данной части исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание категорию и сложность настоящего дела, участие представителя истца в судебных заседаниях, время рассмотрения данного дела в суде, соответствующее ходатайство представителя ответчика, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию расходов на оплату услуг представителя в размере 32 000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина в размере 17 019 рублей 70 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Карповой Светланы Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование" о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России", ИНН 7707083893, с общества с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование", ИНН 7728178835, страховое возмещение в размере 1 240 674 рублей 92 копеек, в счет исполнения Карповой Светланой Анатольевной, паспорт серии №..., обязательств по кредитному договору №... от (дата).

Взыскать в пользу Карповой Светланы Анатольевны, паспорт серии №... №..., с общества с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование", ИНН 7728178835, убытки в размере 469 902 рублей 87 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 53 361 рубля 73 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 32 000 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование" в местный бюджет расходы на оплату государственной пошлины в размере 17 019 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья                                 О.В. Малахова