Решение по делу № 33-7219/2024 от 28.06.2024

Судья Шелковникова А.А.           № 33-7219/2024

№ 2-852/2024

УИД 22RS0013-01-2023-006339-34

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 июля 2024 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Владимировой Е.Г., Еремина В.А.

при секретаре Земских В.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кляйкиной Л. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» на решение Бийского городского суда Алтайского края от 1 апреля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

    Кляйкина Л.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 130 502 руб. 19 коп.; неустойку в соответствии со ст.23 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 130 502 руб. 19 коп.; неустойку в соответствии со ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 130 502 руб. 19 коп.; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 210 753 руб. 28 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.06.2022 года между Кляйкиной Л.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Кляйкиной Л.В. предоставлен кредит в размере 541 000 рублей под 11,49% годовых на срок 60 месяцев.

При получении кредита с Кляйкиной Л.В. удержали комиссию в счет оплаты страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 137 370 руб. 72 коп. по полису – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов и наличными + защита от потери работы и дохода» *** от 04.06.2022.

03.09.2022 года Кляйкина Л.В. досрочно выполнила условия кредитного договора, 07.09.2022 года направила почтой в адрес АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья с требованием вернуть часть страховой премии за неиспользованный период времени (копия заявления у истца отсутствует).

Письмом от 14.08.2023 года *** АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований было отказано.

Решением Службы финансового уполномоченного от 29.09.2023 № У-23-98004/5010-004 в удовлетворении требований Кляйкиной Л.В. было также отказано.

Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию 3 месяца. По мнению истца, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 130 502,19 рублей (137 370,72 - (137 370,72/60 мес. х 3 мес.) = 137 370,72 – 6 868,53).

Ссылаясь на обеспечительный характер договора, истец просила взыскать часть страховой премии, также неустойку, моральный вред и штраф.

Определением суда от 01.04.2024 производство по делу в части требований о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения в связи с тем, что не соблюден досудебный порядок.

В судебном заседании истец Кляйкина Л.В., ее представитель Татарникова О.В., действующая на основании ордера, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении требований отказать. В обоснование своих доводов ссылается на то, что договор страхования был заключен добровольно, истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию в рамках двух договоров страхования, получила и подписала все необходимые документы, чем выразила свое волеизъявление на заключение договора. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, однако, выгодоприобретателем по договорам страхования является истец, а в случае ее смерти – ее наследники. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска. Договор страхования не отвечает признакам договора, заключенного в целях исполнения обязательств по кредитному договору. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Договор страхования не соответствует признакам п.18 Индивидуальных условий. Истцом пропущен срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии. Требования о компенсации морального вреда не правомерны.

Решением Бийского городского суда Алтайского края от 1 апреля 2024 года исковые требования Кляйкиной Л. В. удовлетворены частично.

Взысканы с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН ***) в пользу Кляйкиной Л. В. (ИНН ***) часть страховой премии по договору страхования №*** в размере 130 502 руб. 19 коп., компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф в сумме 67 751 руб. 10 коп.

В остальной части иска отказано.

Взыскана с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход городского округа муниципального образования г. Бийск государственная пошлина в сумме 4110 руб. 4 коп.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить и вынести новое об отказе в иске.

В обоснование жалобы указано, что при рассмотрении спора судом дана неверная оценка условиям договора страхования, по которому истцом заявлены требования о возврате части страховой премии в связи с его расторжением страхователем по причине досрочного погашения кредитного обязательства. Суд не учел, что спорный договор страхования не является обеспечительным к кредитному договору, так как не отвечает ни одному из критериев, предусмотренных п.2.4. ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Поскольку договор страхования не предусматривает страховые риски, перечисленные в п.18 Индивидуальных условий кредитного договора, то не может влиять на изменение условий кредитного договора в зависимости от заключения договора страхования.

Суд не принял во внимание, что договором страхования не предусмотрен перерасчет страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита.

Ссылка суда первой инстанции на Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 года № ИН-06-59/50 не имеет отношение к рассматриваемому спору.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, что в соответствии с требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дает основания для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность постановленного судом решения в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит основания для отмены решения суда.

Судом установлено, что 04.06.2022 между Кляйкиной Л.В. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита *** на сумму 541 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 11, 49% годовых.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 4 июня 2022 года, заключенного между Кляйкиной Л.В. и АО "Альфа-Банк", следует, что стандартная процентная ставка составляет 29,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 11,49% годовых. Процентная ставки по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее добровольный договор страхования), в размере 18,0% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих индивидуальных), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих индивидуальных условий не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанных условий.

В соответствии с п.18 индивидуальных условий кредитования для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.

Срок действия добровольного страхования – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора добровольного страхования должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными.

4 июня 2024 между Кляйкиной Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два договора страхования.

По программе «Страхование жизни и здоровья» *** (Программа 1.02) со страховой премией 3 326,61 руб., по которому истец не обращалась за возвратом премии.

По программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы) *** (Программа 1.3.3) со страховой премией – 137 370,72 руб., по которому истец обратилась за возвратом части страховой премии.

Последним договором страхования *** установлены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия. В частности, по рискам «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Срок страхования установлен 60 месяцев.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» определена в размере 541 000 руб., устанавливается фиксированной на весь срок страхования.

3 сентября 2022 года задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ досрочно погашена истцом в полном объеме.

4 сентября 2022 года истец обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении только договора страхования *** (Программа 1.3.3) в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате уплаченной страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГ уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

25.07.2023 Кляйкина Л.В. обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензией, в которой требовала осуществить возврат страховой премии по договору страхования.

Ответчик письмом от 07.08.2023 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования. Кляйкина Л.В. 02.08.2023 обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензией, в которой требовала осуществить возврат страховой премии по договору страхования ***.

Письмом от 14.08.2023 Кляйкиной Л.В. отказано в возврате части страховой премии по договору страхования ***, поскольку указанный договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

06.09.2023 Кляйкина Л.В. обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой премии с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. от 29 сентября 2023 года № У-23-98004/5010-004 истцу было отказано в удовлетворении требований. В решении указано, что договор страхования не был заключен с целью исполнения обязательств по кредитному договору, заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Суд первой инстанции, удовлетворяя заявленные требования, руководствуясь положениями статей 421, 819, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 7, ч.10 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу, что заключенный истцом спорный договор страхования *** является обеспечением исполнения кредитного договора, поскольку напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости. В связи с заключением договора страхования банком был предоставлен кредит с дисконтом в 18%, в результате процентная ставка составила 11,49%, а не 29,49% для случаев отсутствия договоров страхования или несоответствия их условиям п.18 кредитного договора. Так же суд указал, что страховая премия по договору страхования *** (137 370, 72 руб.) входит в общую сумму кредита, в связи с чем увеличивается ПСК в денежном выражении.

Суд апелляционной инстанции не находит оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции.

Оценив условия кредитного договора и договора страхования, суд апелляционной инстанции также считает, что заключенный истцом договор страхования подлежит оценке как обеспечивающий исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в п. 4 №Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного Закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Приведенная норма материального права предусматривает обязанность кредитора произвести возврат части уплаченной ему страховой премии в пользу заемщика, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении условий, а именно:

- заемщик выступает застрахованным по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Вопреки доводам жалобы, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, так как кредитором истцу предлагались разные условия кредитного договора в зависимости от заключения договора страхования, у истца отсутствовала возможность отказаться от договора страхования без каких либо последствий для условий кредитного договора.

Вопреки доводам жалобы ответчика о том, что судом неверно оценены условия договора страхования, судебная коллегия не находит оснований для иной их оценки, поскольку, независимо от того, как их оценивает страховщик и кредитор по кредитному договору, именно в результат заключения спорного договора страхования с истцом был заключен кредитный договор на наиболее выгодных условиях – 11.49% годовых вместо стандартной процентной ставки 29,49% годовых, что является безусловным признаком того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В связи с указанным судебная коллегия не соглашается с доводом жалобы ответчика, что договор страхования не отвечает ни одному из критериев, предусмотренных п.2.4. ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Довод жалобы ответчика о том, что договором страхования не предусмотрен перерасчет страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку спорный договор страхования по иным указанным выше признакам относится к обеспечительному договору.

Доводы жалобы о том, что необоснованной является ссылка суда первой инстанции на Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 года № ИН-06-59/50, которое, как считает ответчик, не имеет отношение к рассматриваемому спору, судебная коллегия не находит влияющими на отмену судебного акта, так как указанное письмо касается случаев необоснованного отказа страховщиков в возврате страховой премии по тем страховым рискам договора, которые не служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредитования. Суд первой инстанции, проанализировав нормы действующего законодательства, правоприменительную практику Банка России, сделал правильный вывод об условиях договора страхования и его обеспечительном характере, в связи с чем удовлетворил требования истца о возврате части страховой премии по договору страхования, так как последний в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору утратил свой обеспечительный характер.

Доводы апелляционной жалобы ответчика направлены на переоценку собранных по делу доказательств. Судебная коллегия не находит оснований для иной оценки.

На основании изложенного судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения доводов жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Бийского городского суда Алтайского края от 1 апреля 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через Бийский городской суд.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 июля 2024 года.