Решение по делу № 33-1356/2020 от 04.02.2020

Судья    Ловецкая М.П.             Дело № 33-1356/2020

76RS0016-01-2019-003390-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего судьи Басковой Г.Б.,

судей Виноградовой Т.И., Черной Л.В.,

при секретаре Клиновой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ярославле

05 марта 2020 года

гражданское дело по апелляционным жалобам Скворцовой Ирины Владимировны и Скворцова Юрия Георгиевича на решение Дзержинского районного суда г. Ярославля от 16 декабря 2019 года, которым постановлено:

«Отказать в удовлетворении исковых требований Скворцовой Ирины Владимировны к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей».

Заслушав доклад судьи Виноградовой Т.И., судебная коллегия

установила:

Скворцова И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «СК «Росгосстрах», с учетом уточнений, о взыскании страховой суммы в размере 336 000 руб., неустойки в размере 137 156 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., процентов за период с 02 августа 2019 г. по день выплаты страхового возмещения, штрафа, признании недействительными подпункта «б» пункта 4.1.1, пункта 4.1.3 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № в части условия выплаты страхового возмещения с применением коэффициента индексации; пунктов 13.2, 13.2.2, 13.3, 13.4.2 Приложения № к правилам добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № в части условия выплаты страхового возмещения с применением коэффициента индексации (Кинд); пункта 8 полиса страхования 7100 № в части условия выплаты страхового возмещения с применением коэффициента индексации (Кинд) на условиях страховой суммы «Индексируемая», заключенного между ПАО «СК «Росгосстрах» и Скворцовой И.В.

В обоснование иска указано, что 21 декабря 2018 г. между ПАО «СК «Росгосстрах» и Скворцовой И.В. заключен договор страхования автомобиля Toyota Land Cruiser 200, страховая сумма 4 800 000 руб.

30 июня 2019 г. автомобиль был похищен.

31 июля 2019 г. ПАО «СК «Росгосстрах» перечислило Скворцовой И.В. страховое возмещение с применением коэффициента индексации в размере 4 464 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Скворцовой И.В. по доверенности Фролов А.Г., третье лицо Скворцов Ю.Г. требования поддержали.

Представитель ПАО «СК «Росгосстрах» по доверенности Соловьева М.М. просила отказать в удовлетворении требований. Указывала, что сторонами договора страхования предусмотрено условие о неагрегатной индексируемой страховой сумме, следовательно, на момент наступления страхового случая страховая сумма составила 4 464 000 руб. ( с применением коэффициента 0,93 к сумме 4 800 000 руб.), которая и была выплачена в полном объеме истцу.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласны истец Скворцова И.В. и третье лицо Скворцов Ю.Г.

В апелляционных жалобах ставится вопрос об отмене решения суда, принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований. Доводы жалоб сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела, нарушению судом норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционных жалоб, заслушав в поддержание доводов апелляционных жалоб представителя Скворцовой И.В. по доверенности Фролова А.Г., Скворцова Ю.Г., исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что апелляционные жалобы не содержат оснований для отмены постановленного судом решения.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя при этом из того, что договор страхования между сторонами заключен в надлежащей форме, стороны подписали договор с условием об уменьшении страховой суммы в период действия договора страхования и применении коэффициента индексации, выплата страхового возмещения произведена исходя из страховой суммы, определенной на основании условий страхования на день наступления страхового случая, с применением коэффициента индексации в соответствии с условиями договора.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами, мотивами, приведенными судом в решении, считает их правильными, соответствующими обстоятельствам дела и закону.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно и при рассмотрении дела тщательно и всесторонне исследованы. Установленные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, оценка которых произведена в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Материальный закон при разрешении настоящего спора судом истолкован и применен правильно.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г., в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29 декабря 2018 г. между ПАО «СК «Росгосстрах» и Скворцовой И.В. заключен договор добровольного страхования транспортных средств, о чем выдан полис серия №, в отношении автомобиля Toyota Land Cruiser 200, государственный регистрационный знак №, по рискам КАСКО «Ущерб + Хищение», сроком с 29 декабря 2018 г. по 28 декабря 2019 г.

Согласно пункту 8 договора страхования действительная стоимость транспортного средства составила 4 800 000 руб., страховая сумма по КАСКО/Ущерб - индексируемая, неагрегатная (л.д. 4). Приложением к договору указаны Приложение №, Правила страхования транспортных средств, Программа ДМС, Акт осмотра (пункт 13 договора, изложенный в полисе страхования). Подписью страхователя удостоверено, что он ознакомлен с пунктом 13 договора, вышеизложенные документы, являющиеся приложениями к договору страхования, получила.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №, неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а)    «неиндексируемая» если договором страхования установлена страховая сумма "неиндексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования без применения коэффициента индексации (далее - Кинд);

б)    «индексируемая» - если договором страхования установлена страховая сумма «индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

30 июня 2019 г. автомобиль Toyota Land Cruiser 200, государственный регистрационный знак №, был похищен.

05 июля 2019 г. Скворцова И.В. передала ПАО «СК «Росгосстрах» предусмотренные договором страхования документы.

31 июля 2019 г. ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 4 464 000 руб. (л.д. 75), то есть с применением к страховой сумме коэффициента индексации на дату наступления страхового события.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что сторонами договора страхования согласованы условия страхования, согласно которым выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, который в рассматриваемом случае составил 0,93. Такое условие договора страхования не противоречит закону.

С указанными выводами суда судебная коллегия соглашается.

Из содержания представленного полиса КАСКО следует, что полис удостоверяет факт заключения договора страхования на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №. При этом в самом полисе определено, что страховая сумма является индексируемой неагрегатной. Понятие индексируемой неагрегатной суммы дано в Правилах добровольного страхования №, применение которых к заключенному договору страхования стороны согласовали, о чем в полисе содержатся подписи сторон. Также в полисе за подписью страхователя содержится удостоверение того, что страхователем данные Правила получены, а также он ознакомлен с тем, что текст Правил размещен на сайте страховщика.

Автомобиль марки Toyota Land Cruiser 200 - 2017 года выпуска, на дату заключения договора страхования является автомобилем до второго и последующих годов эксплуатации.

Исходя из пункта 4.1.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №, коэффициент индексации в отношении автомобиля до второго и последующих годов эксплуатации в седьмом месяце действия договора (договор страхования заключен 29 декабря 2018 г., а страховой случай наступил 30 июня 2019 г.), составляет 0,93. При этом неполный месяц действия договора страхования, как предусмотрено в пункте 4.1.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №, считается как полный (л.д. 14,15).

В силу пункта 4.1.3 Правил страхования, если Договором страхования, в отношении рисков «Каско» или «Ущерб», не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как Неагрегатная «Индексируемая».

Таким образом, стороны при заключении договора определили страховую сумму по договору в размере 4 800 000 руб., уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Доводы апелляционных жалоб основаны на ином, неправильном толковании положений закона и договора, в связи с чем судебной коллегией отклоняются.

В пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных выше норм закона и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Учитывая, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, что закону не противоречит, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований является верным, а доводы апелляционных жалоб с иным толкованием закона и договора – несостоятельными.

В данном случае, поскольку факта ущемления оспариваемыми истцом условиями договора его прав как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, судом не установлено, оснований для признания их недействительными в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имелось.

Довод апелляционных жалоб о том, что в полисе содержится только указание на сайт, где размещены Правила страхования, а сам их текст страхователем не получен, опровергается текстом полиса, в котором перед подписью страхователя содержится запись о том, что Правила страхования транспортных средств истец получила. Кроме этого, само условие о том, что страховая сумма будет индексированной, изложено и в самом тексте полиса (пункт 8).

Нарушений норм процессуального права, которые влекли бы безусловную отмену постановленного решения, судом первой инстанции не допущено.

По изложенным мотивам судебная коллегия оставляет решение суда без изменения, апелляционные жалобы – без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Оставить решение Дзержинского районного суда г. Ярославля от 16 декабря 2019 года без изменения, апелляционные жалобы Скворцовой Ирины Владимировны и Скворцова Юрия Георгиевича без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи