Решение по делу № 2-611/2015 (2-6886/2014;) от 24.12.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

      26.01.2015г. Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего А.Н. Кузнецова, при секретаре М.М. Червинской, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ксюниной Е.В. к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признание пункта кредитного договора недействительным, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

        УСТАНОВИЛ:

     В обоснование исковых требований истец указала, что Дата между ней и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, который в настоящее время не прекращен. Согласно условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ........ рублей на срок ........ месяцев, а заемщик в свою очередь - возвратить банку предоставленную денежную сумму, а так же выплатить проценты за пользование кредитом из расчета ........ % годовых. В период с Дата по Дата Ксюниной Е.В. вносились платежи по ежемесячному погашению кредита. Однако в связи с существенным изменением обстоятельства, из которых она исходила при заключении кредитного договора, а именно: ее материальное положение ухудшилось, она перестала вносить денежные средства для погашения кредита и уже не могла исполнять взятые на себя обязательства в полном объеме. В этой связи ОАО «Альфа-Банк» в адрес Ксюниной Е.В. было направлено уведомление о расторжении кредитного договора с Дата Учитывая положения ст. 450-451 ГК РФ, согласно которым, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Полагает, что в виду существенного нарушения заемщиком своих обязанностей по ежемесячному погашению кредита, кредитный договор подлежит расторжению.

         Кроме того, наряду с выплатой банку процентов за пользование предоставленной денежной суммой, согласно справке по Персональному кредиту на Дата в соглашение было включено условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере ........ рублей ежемесячно. Комиссия за обслуживание ссудного счета незаконно взыскивалась с Ксюниной Е.В. в период с Дата по Дата ежемесячно в размере ........ рублей, на общую сумму ........ рублей. Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для Ксюниной Е.В. нравственные страдания, которые оценены в ........ рублей.

    Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от Дата года, заключенный между Ксюниной Е.В. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк»; признать недействительным в силу ничтожности пункт кредитного договора № от Дата года, устанавливающий взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; применить последствия недействительности ничтожной сделки путем взыскания с ОАО «Альфа-Банк» комиссии в размере ........ рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ........ руб., судебные расходы в размере ........ руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца Медведева И.О. исковые требования поддержала.

     Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении другой стороной условий договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из искового заявления следует, что Дата между истцом и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, который в настоящее время не прекращен. Согласно условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ........ рублей на срок ........ месяцев, а заемщик в свою очередь - возвратить банку предоставленную денежную сумму, а так же выплатить проценты за пользование кредитом из расчета ........ % годовых. В период с Дата по Дата Ксюниной Е.В. вносились платежи по ежемесячному погашению кредита. Однако в связи с существенным изменением обстоятельства, из которых она исходила при заключении кредитного договора, а именно: ее материальное положение ухудшилось, она перестала вносить денежные средства для погашения кредита. Кроме того, в кредитном договоре было включено условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере ........ рублей ежемесячно. Считает указанное условие незаконным.

Из материалов дела следует, что Дата между истцом и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ........ рублей на срок ........ месяцев, а заемщик в свою очередь - возвратить банку предоставленную денежную сумму, а так же выплатить проценты за пользование кредитом из расчета ........ % годовых.

Из справки ОАО «Альфа-Банк» по персональному кредиту на Дата следует, что кредитным договором предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего счета в размере ........ руб. ежемесячно.

Истцом оплачено банку комиссия за обслуживание текущего счета за период с Дата по Дата. в размере ........ рублей.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом такой вид комиссии - как «за обслуживание текущего счета» нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. При этом ст. 819 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить сумму кредита и проценты по нему, т.е. указанная норма не предусматривает возможности иных платежей по кредитному договору.

Таким образом, условия договора о том, что кредитор за обслуживание текущего счета взимает платеж (комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение ссудного счета), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому является неправомерным обуславливать одну из этих услуг получением потребителем другой услуги, не являющейся для него необходимой. Кроме того, ни главы 42, 45 ГК РФ, ни Положение Центрального банка РФ от 31.07.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", не связывают право гражданина на получение кредита с необходимостью уплаты комиссии за обслуживание счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.

          Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а также не предусмотрена отдельная плата за выдачу кредита и ведение ссудного счета, следовательно, условия кредитного договора, устанавливающие взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ущемляют права потребителя Ксюниной Е.В.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поэтому исковые требования Ксюниной Е.В. о признании условий кредитного договора, устанавливающих взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительными являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с чем с ответчика подлежит взысканию в пользу истца комиссия за обслуживание текущего счета за период с Дата по Дата. в размере ........ рублей – по расчету истца, не оспоренному ответчиком.

Исковые требования о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению, т. к. банк существенно не нарушал прав истца как это предусмотрено ст. 450 ГК РФ, а доводы истца о том, что ее материальное положение ухудшилось, не является основанием для расторжения кредитного договора по ее иску.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите о прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ........ руб., учитывая, что ответчик нарушил права истца, в связи с чем, истец испытала нравственные страдания.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствие с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом приведенного законодательства с ответчика также подлежит взысканию в пользу Ксюниной Е.В. штраф в размере ........ руб. (........+........:2).

Представленными договором на оказание услуг от Дата и квитанцией подтверждаются расходы истца на оплату услуг представителя в размере ........ руб. Суд считает возможным взыскать указанные расходы в размере ........ руб. согласно ст. 100 ГПК РФ с учетом несложности дела.

Также, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета г. Иркутска госпошлина в размере ........ руб. ........ коп. (........ руб. + ........ руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ксюниной Е.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным в силу ничтожности пункт кредитного договора №, заключенного между Ксюниной Е.В. и ОАО «Альфа-Банк» Дата года, устанавливающий взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ксюниной Е.В. комиссию за расчетное обслуживание в размере ........ руб., компенсацию морального вреда в размере ........ руб., штраф в размере ........ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ........ руб., а всего ........ руб. ........ коп.

      В иске о расторжении кредитного договора № от Дата года, заключенного между Ксюниной Е.В. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк», взыскании с ответчика расходов на оплату помощи представителя в размере ........ руб., Ксюниной Е.В. - отказать.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход бюджета г. Иркутска госпошлину в размере ........ руб. ........ коп.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней в Октябрьский районный суд г. Иркутска.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Иркутский областной суд, через Октябрьский районный суд г. Иркутска.

                                                             Судья: