Решение по делу № 2-4569/2017 от 13.04.2017

Дело № 2-4569/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2017 года                           г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьева В. А. к ПАО КБ «Восточный» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Воробьев В.А. обратился в Благовещенский городской суд с иском к ПАО КБ «Восточный», указав в обоснование, что между Воробьевым В. А. и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № *** от 13 08 2013 года.

В связи с утерей кредитных документов 21.02.2017 года истцом был направлен запрос об истребовании документов кредитного дела (кредитный договор, график погашения задолженности и выписку по лицевому счету за весь период действия договора). До настоящего времени ответ на данный запрос в адрес истца не поступил.

По смыслу абз.4 п.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011г.). В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения договора. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделка, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Как установлено п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операции по счету и сведений о клиенте. В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 02 12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и кладах своих клиентов и корреспондентов.

Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса банковскую тайну.

В соответствии с принципом состязательности в гражданском судопроизводстве истец обязан доказать свое требование и уже в заявлении должен сослаться на обстоятельства, на которых его основывает, а также сослаться и привести доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.

В силу положений ст. 57 ГК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Заявляя требования о возложении на ответчика обязанности по предоставлению документов из кредитного дела, истец ссылается на нарушение ответчиком ст. ст. 10,12,17 Закона «О защите прав потребителей», ст. 857 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного истец просит суд истребовать у ответчика копию кредитного дела, включающую в себя: кредитный договор, график погашения задолженности и выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора.

В судебное заседание истец и представитель ответчика не явились, извещены надлежащим образом, представитель ответчика ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное разбирательство сторон.

Представитель ответчика в письменных возражениях на иск заявленные исковые требования не признал в полном объеме. В обоснование заявленной позиции пояснил, что неправомерны требования истца о предоставлении копии кредитного договора, так как при заключении договора документы составляются в двух экземплярах, один из которых передается заемщику. В гражданском законодательстве Российской Федерации, в том числе в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отсутствует обязанность Банка предоставлять заемщику бесплатно копию кредитного договора в случае утраты заемщиком своего экземпляра договора. Истцом не представлено доказательств того, что претензия была направлена в адрес ответчика. Истец не обращался лично в Банк с просьбой предоставить выписку из лицевого счета, истец не предоставлял в Банк согласие на направление сведений содержащих банковскую тайну путем пересылки через организацию почтовой связи. На основании ст. 857 ГК РФ, Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Указанная обязанность кредитной организации установлена также Положением «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденным Банком России 15.10.2015 № 499-П. Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны и персональных данных, в целях защиты которых кредитная организация обязана проверить и идентифицировать поданные заявления. Предоставление информации и копий документов запрашиваемых заемщиком по письменному обращению, которое не позволяет идентифицировать клиента, противоречит положениям статьи 857 ГК РФ. Направление документов клиенту путем отправки почтой не позволяет Банку обеспечить сохранение банковской тайны. Просил в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2). Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность займодателя до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Как следует из материалов дела, и подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, 13.10.2014 года наименование «Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на «Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный»).

Из материалов дела следует, и не оспаривалось сторонами, что 13.08.2013 года Воробьев В.А. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № ***, в котором просит заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, просила установить ей индивидуальные условия кредитования.

Банк акцептовал оферту Воробьева В.А., между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № *** от 13.08.2013 года.

В соответствии с п.1 ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. В силу ч.1 ст.11 ГК РФ, защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права. Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

Предъявляя исковые требования, истец указал, что посредством почтовой связи, направил в адрес ответчика заявление с требованиями об истребовании документов кредитного дела (кредитный договор, график погашения задолженности и выписку по лицевому счету за весь период действия договора). Ответчик не предоставил запрашиваемые документы, что, по мнению истца, является нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Между тем, как следует из материалов дела, истец при заключении кредитного договора, подписывая заявление-оферту о заключении договора кредитования, был ознакомлен со всеми условиями его предоставления. Факт получения истцом копии кредитного договора и тарифов подтверждается его подписью в соответствующих пунктах договора, о том, что настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

Довод истца о том, что, не предоставляя истцу копии запрашиваемых документов, ответчик нарушил ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не принимается судом, поскольку в данном случае истец просит истребовать у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а копии документов, часть которых должна была быть получена ею при заключении кредитного договора, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, учитывая, что при заключении кредитного договора Воробьев В.А. был ознакомлен с его существенными условиями, ему была предоставлена информация о порядке формирования и погашения задолженности по нему, о размере кредита, об оказываемых банком услугах и осуществляемых операциях, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт нарушения ответчиком его законных прав.

Кроме того, запрашиваемые истцом посредством почтовой связи у ответчика документы, содержащие конфиденциальную информацию, относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну. Тогда как, в силу положений п.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу п.1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. Информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной, не является исключением.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Указанная обязанность кредитной организации установлена также Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Таким образом, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, а также определенный порядок получения сведений, составляющих банковскую тайну.

При рассмотрении данного иска, доказательств личного обращения истца к ответчику судом не усматривается, следовательно, предоставление запрашиваемой информации и копий документов по письменному обращению, которое не позволяет идентифицировать клиента, противоречило бы положениям п.2 ст.857 ГК РФ.

Более того, суду не было представлено и допустимых доказательств обращения к ответчику лично либо через представителя с требованием о предоставлении указанных документов в целях надлежащей идентификации лица, требующего представить сведения, составляющих банковскую тайну.

При таких обстоятельствах направление истребуемой документации клиенту почтовой корреспонденцией не позволяет кредитору обеспечить сохранение банковской тайны. Суд отмечает, что истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов. При указанных обстоятельствах, оснований к удовлетворению исковых требований об истребовании документов кредитного дела (кредитный договор, график погашения задолженности и выписку по лицевому счету за весь период действия договора) суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Воробьева В. А. к ПАО КБ «Восточный» об истребовании документов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено 25.05.2017 года.