Решение по делу № 2-908/2022 от 27.04.2022

38RS0019-01-2022-001229-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Братск                                                      25 мая 2022 года

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Пащенко Р.А.,

при секретаре Сергеевой К.С.,

с участием ответчика Гоголева П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-908/2022 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гоголеву П. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

           Истец Акционерное общество (далее - АО) «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика Гоголева П.А. в пользу банка, просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10 марта 2021 года по 24 июня 2021 года включительно, состоящую из суммы общего    долга – 92 554 руб. 34 коп., из которых: 76 387 руб. 79 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 15 058 руб. 46 коп. – просроченные проценты; 1 108 руб. 09 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты; государственную пошлину в размере 2 976 руб. 63 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 24 марта 2010 года между Гоголевым П.А. и банком был заключен договор кредитной карты № (договор) с лимитом задолженности 130 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу) предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1. общих условий УКБО) расторг договор 24 июня 2021 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 92 554 руб. 34 коп., из которых: сумма основного долга 76 387 руб. 79 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 15 058 руб. 46 коп. – просроченные проценты; сумма штрафов 1 108 руб. 09 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк»       Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гоголев П.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, представил письменные возражения.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, ст. 435, п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 09 декабря 2009 года Гоголев П.А. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением-анкетой, в котором указал, что он доверяет ООО «ТКС», представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), и уполномочивает сделать от его имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на следующих условиях (предложение): предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (банк) заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (договор) на условиях установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита предоставляемого банком. Он понимает и соглашается с тем, что: настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договор будут являться действия банка по активации кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных им в настоящем заявлении-анкете; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам (Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Заявление-анкета подписана Гоголевым П.А. и подана им в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) 09 декабря 2009 года. Также в заявлении-анкете имеется указание: Тарифный план – 1.0. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В заявлении на перевыпуск карты от 29 декабря 2009 года указан тарифный план – ТП 6.11, договор – №.

Согласно исковому заявлению 24 марта 2010 года АО «Тинькофф Банк» акцептовало заявление-анкету Гоголева П.А., таким образом, 24 марта 2010 года стороны заключили договор №.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии            № Гоголев П.А. совершал операции по выданной ему истцом кредитной карте, активировав указанную кредитную карту.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (пункты 5.3., 5.6., 7.4.) предусмотрено, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской, для чего клиент обязан в течение 12 месяцев с даты совершения операций сохранять все платежные документы, связанные с операциями по кредитной карте и предъявлять их по требованию банка при возникновении спорных вопросов. Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, в банк. По истечении вышеуказанного срока информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банку формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии №, заключительным счетом от 23 июня 2021 года, справкой о размере задолженности от 22 апреля 2022 года подтверждается, что общая сумма задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 23 июня 2021 года и 22 апреля 2022 года составляет 92 554 руб. 34 коп., из которых: основной долг – 76 387 руб. 79 коп., проценты – 15 058 руб. 46 коп., комиссии и штрафы – 1 108 руб. 09 коп.

Судом достоверно установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ответчиком как заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» законны и обоснованны, контррасчет ответчиком не представлен.

Представленные ответчиком выписка по договору № за период с 24 марта 2010 года по 03 июня 2020 года, квитанции от 08 июня 2020 года и 09 июля 2020 года о зачислении сумм в погашение кредита, не опровергают представленного истцом расчета задолженности, поскольку все суммы указанные в данных документах были учтены в расчете задолженности.

Таким образом, с Гоголева П.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору № в размере 92 554 руб. 34 коп., в том числе: основной долг – 76 387 руб. 79 коп., проценты – 15 058 руб. 46 коп., комиссии и штрафы – 1 108 руб. 09 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 2 976 руб. 63 коп. (1 488 руб. 32 коп. + 1 488 руб. 31 коп.). Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от 28 июня 2021 года и № от 24 ноября 2021 года.

В силу ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гоголеву П. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

        Взыскать с Гоголева П. А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № в размере 92 554 руб. 34 коп., в том числе: основной долг – 76 387 руб. 79 коп., проценты – 15 058 руб. 46 коп., комиссии и штрафы – 1 108 руб. 09 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 976 руб. 63 коп., а всего 95 530 руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 26 мая 2022 года.

Судья                                                                                          Р.А. Пащенко