Решение от 21.09.2021 по делу № 33-5425/2021 от 06.07.2021

УИД 47RS0001-01-2021-000519-13

суд первой инстанции № 2-356/2021

суд апелляционной инстанции № 33-5425/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург                         21 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Соломатиной С. И.,

судей              Насиковской А. А., Пономаревой Т. А.,

при секретаре          Романовой В. А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-356/2021 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Бокситогорского городского суда Ленинградской области от 20 мая 2021 года, которым ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, процентов, штрафа.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Соломатиной С. И., объяснения представителя истца ФИО1 – Казакова С. Г., поддержавшего апелляционную жалобу, представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Попова А. Ю., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,

установила:

ФИО1 обратилась в Бокситогорский городской суд Ленинградской области с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств в размере 786 450, 62 руб. в качестве страховой выплаты, процентов за неправомерное удержание денежных средств за период с 17 января 2020 года по 12 марта 2021 года в размере 44 083,72 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска ФИО1 ссылалась на то, что 4 октября 2016 года между ФИО7 (супругом истца) и АО МС Банк Рус был заключен договор потребительского автокредита № 16/МС/013881 на сумму 1 050 017,65 руб. на срок 36 месяцев. При оформлении кредитного договора между ФИО7 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 6252077806 на срок 36 месяцев. 29 августа 2018 года произошел страховой случай - смерть ФИО7 в результате аневризмы восходящего отдела аорты. Поскольку АО МС Банк Рус правами выгодоприобретателя по договору страхования № 6252077806 не воспользовалось и за страховой выплатой в страховую компанию не обратилось, истец ФИО1, являясь единственным наследником ФИО7, застрахованного по договору страхования № 6252077806, представила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов. Письмом от 17 января 2020 года (исх. № 453/2020) ответчик отказал истцу в осуществлении страховой выплаты по причине того, что заболевание, ставшее причиной смерти застрахованного, является исключениям из страхового покрытия согласно Полисным условиям к договору страхования № 6252077806. Истец полагал отказ ответчика в осуществлении страховой выплаты незаконным, ссылаясь на то, что Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые размещены на официальном сайте ответчика, смерть застрахованного в результате заболевания сердечно-сосудистой системы не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения.

Истец ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явилась; ее представитель Казаков С. Г. на иске настаивал.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, представил возражение, в котором ссылался на то, что смерть застрахованного ФИО7 в результате заболевания сердечно-сосудистой системы согласно заключенному договору страхования к страховым случаям не отнесена.

Представитель третьего лица АО МС Банк Рус в судебное заседание суда первой инстанции не явился.

Решением Бокситогорского городского суда Ленинградской области от 20 мая 2021 года ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит отменить постановленное решение и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая, что судом первой инстанции были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела. В обоснование апелляционной жалобы истец ссылается на то, что действующими на момент заключения договора страхования Правилами страхования не было предусмотрено такого основания для освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты как заболевание сердечно-сосудистой системы (аневризма восходящей аорты), при этом материалами дела не подтверждается факт заключения договора страхования в соответствии с представленной ответчиком редакцией Полисных условий, а представленная редакция Полисных условий противоречит действовавшей на момент заключения договора страхования редакции Правил страхования.

Ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представлены возражения на апелляционную жалобу, в которых сторона критически относится к доводам апелляционной жалобы, ссылается на то, что согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных Приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 30 мая 2016 года № 160530-02-од в соответствии с Правилами страхования, а именно пунктом 4.4.23 события вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы и их осложнений к страховым случаях не отнесены; Полисные условия были вручены застрахованному при подписании договора страхования; утверждения стороны истца о том, что Полисные условия и Правила страхования должны быть идентичными, являются необоснованными.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителей сторон, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО7 4 октября 2016 года был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 6252077806. В соответствии с условиями договора застрахованным лицом является ФИО7, срок действия договора страхования установлен с 4 октября 2016 года по 3 октября 2019 года, страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине (Смерть ЛП) за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий по программе страхования заемщиков кредита, страховая сумма установлена в размере 1 155 019,40 руб., которая изменяется в соответствии с первоначальным графиком платежей. Первым выгодоприобретателем по страховым рискам определено АО МС БАНК РУС, выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, являются наследники застрахованного.

Договор страхования оформлен в связи с заключением 4 октября 2016 года между АО МС Банк Рус и ФИО7 договора потребительского автокредита № 16/МС/013881 на сумму 1 050 017,65 руб. на срок 36 месяцев.

29 августа 2018 года ФИО7 умер; согласно свидетельству о смерти причиной смерти является острая сердечная недостаточность, аневризма восходящего отдела аорты.

За страховой выплатой в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилась истец ФИО1, являющаяся единственным наследником ФИО7 по закону.

В письме от 17 января 2020 года (исх. № 453/2020) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало истцу в осуществлении страховой выплаты, сославшись на пункт 6.1. договора страхования, пункт 4.4.23 Полисных условий, указав, что смерть от заболевания сердечно-сосудистой системы и их осложнений не относится к страховому случаю.

Суд первой инстанции, отказывая истцу в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», проанализировав условия договора страхования, с учетом положений пункта 1 статьи 934, статей 940, 942, 943, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» пришел к выводу, что, заключая договор страхования, стороны пришли к соглашению, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; при этом в соответствии с заключенным договором страхования смерть ФИО7 от заболевания сердечно-сосудистой системы и их осложнений страховым случаем не является.

Судебная коллегия по гражданским делам оснований для отмены решения суда первой инстанции не усматривает.

Так, в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на день заключения договора) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 942 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 9 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 1992 ░░░░ № 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 6252077806 ░░ 4 ░░░░░░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░7, ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░) (░░░░░ 6.1. ░░░░░░░░).

░░░░░░ ░░░7 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ № 20630693 ░░ 29 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4.4.23 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ 30 ░░░ 2016 ░░░░ № 160530-02-░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ (░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ II - IV ░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░), ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░7 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ 1.2. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1.9. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ / ░░░░░/ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № 6252077806 ░░ 4 ░░░░░░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░7, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░7 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ 30 ░░░ 2016 ░░░░ № 160530-02-░░, ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 20 ░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░1 – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░.