Решение по делу № 2-690/2015 от 29.12.2014

Дело № 2-690/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Шагинян А.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» действуя в интересах Шагинян А.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Шагинян А.М. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере 0,40 % от суммы кредита, то есть 1200 рублей в месяц. Исполняя свои обязательства по договору Шагинян А.М. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 38400 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 210662 рубля. Шагинян А.М. по указанному кредитному договору была подключена к программе страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Банк застраховал жизнь и здоровье истца, заключенному с ЗАО СК «Резерв». Страховая премия в размере 31862 рубля была удержана с истца в день выдачи кредита. ДД.ММ.ГГГГ Шагинян А.М. направила в банк претензию с требованиями о возврате страховых премий, но ответа не получила. На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительными в силу ничтожности условия указанных выше кредитных договоров об оплате комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскать в качестве неосновательного обогащения сумму комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 38400 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, комиссию за присоединение к программе страхования в размере 31862 рубля по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6059 рублей 74 копейки, неустойку в размере 70262 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебное заседание представитель процессуального истца – Крыгина Е.В. не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание истец Шагинян А.М. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно направленных в адрес суда возражений просит о рассмотрении дела в его отсутствие, а также не согласен с заявленными требованиями в полном объеме, по основаниям указанным в отзыве.

Представители третьих лиц ЗАО «<данные изъяты>», ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, заявление о рассмотрении дела в их отсутствие не представили.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка представителя ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, представителя истца, третьих лиц.

Суд, исследовав материалы дела, находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Аналогичные положения закреплены в п. 2 статьи 1 ГК РФ, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно Письму Роспотребнадзора от 15 июля 2008г. № 01/7479-8-29 по смыслу нормы, установленной п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

В целях снижения риска неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором, таким способом является, в том числе, страхование.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г. установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В пункте 4 Обзора апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2012г. от 13 ноября 2012г., предусмотрено, что согласованное сторонами условие кредитного договора об обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье, в тех случаях, когда у заемщика имелась возможность заключить договор и на иных условиях, закону не противоречит. Аналогичные положения содержатся в Обзоре апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского Краевого суда за 9 месяцев 2013г.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Шагинян А.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 17,5% годовых (л.д.64-66). До заключения кредитного договора Шагинян А.М. добровольно была заполнена анкета, в которой истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). В анкете заявителя на выдачу кредита имеется графа о страховании, при этом своё согласие или несогласие со страхованием жизни заёмщик должен выразить путём фиксации своей подписи в одной из граф: «я не согласен на присоединение к Программе страхования» или «я согласен на присоединение к Программе страхования», заемщик поставила свою подпись в графе «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный». Кроме того, Шагинян А.М. подписывая анкету заявителя на выдачу кредита была уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка (л.д.62). В указанный день ДД.ММ.ГГГГ Шагинян А.М. подписала заявление на присоединение к программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО <данные изъяты>». В рамках указанного заявления Шагинян А.М. также подтвердила, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк, в данном заявлении также оговорена сумма оплаты за присоединение к программе страхования - 0,4 % от суммы кредита, то есть 1200 рублей (л.д.69). То, что Шагинян А.М. ознакомлена с условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» подтверждается подписью истца (л.д.69).

Таким образом, представленными ответчиком документами опровергаются доводы истца о том, что Банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, включил в договор страхования незаконные условия. При подписании заявления на получение кредита истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что Шагинян А.М., при заполнении анкеты, выражено указанное согласие, в раздел параметры кредитного договора № «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включены условия, в соответствии с которыми заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита.

С заявлением о расторжении договора страхования истец (Страхователь) к Страховщику не обращался.

Кроме того, в судебном заседании установлено и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шагинян А.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 210662 рубля на срок 36 месяцев под 29,95% годовых. Согласно выписке из лицевого счета в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита была перечислена страховая премия в размере 31862 рубля по страхованию от несчастного случая и болезней (л.д. 120-121). В указанное число до заключения кредитного договора № Шагинян А.М. добровольно была заполнена анкета, в которой истцом выражено согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, путем фиксации подписи напротив соответствующего пункта о страховании. Кроме того истец, подписывая анкету, была уведомлена о том, что заключение договоров страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, о праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению (л.д.113).

В связи с тем, что при заполнении анкеты выражено согласие на добровольное страхование, истцом было подписано заявление, в соответствии с которым Шагинян А.М. дала согласие на заключение с ней договора (страхового полиса №) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.116,117).

Шагинян А.М., подписывая заявление на добровольное страхование, была уведомлена, что страхование является добровольным и его наличие (отсутствие) не влияет на принятые ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, согласилась с оплатой страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 31862 рубля путем единовременного безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный» (л.д.117).

Кроме того, истец, подписывая заявление о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, дала согласие банку в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ей банковского специального счета на сумму 31862 рубля на счет получателя ЗАО <данные изъяты>» в качестве перечисления страховой премии по Договору страхования (л.д.66). Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 31862 рубля была перечислена ЗАО <данные изъяты>» в качестве страховой премии.

Таким образом, представленными ответчиком документами опровергаются доводы истца о том, что Банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, включил в договор страхования незаконные условия. При подписании заявления на получение кредита, анкеты истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что Шагинян А.М. при заполнении анкеты выражено указанное согласие, был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с перечислением страховой премии в размере 31862 рубля в дату выдачи кредита с открытого банковского специального счета.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При изложенных обстоятельствах, суд расценивает подключение истца к программам страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств.

По данным исковым требованиям суд не установил оснований для признания оспариваемых положений кредитных договоров и приложений к ним, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем основания для признания их недействительными отсутствуют. Несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, заемщик от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных страховыми компаниями условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Анализ действующего законодательства показывает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договоры страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной, доказательств того, что отказ истца от оплаты страховых сумм мог повлечь отказ в заключение кредитных договоров, суду не представлено.

Личное страхование заемщика не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявлений на страхование. При присоединении к договору страхования истец выразил свое волеизъявление, поручил банку перечислить плату за страхование в выбранную им страховую компанию. Кроме того, в кредитном соглашении отсутствуют условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части страховых выплат, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в силу чего доводы истца о навязанности услуг, суд во внимание не принимает.

Основания полагать, что при заполнении вышеуказанных документов Шагинян А.М. действовала не добровольно, под давлением кредитора, у суда отсутствуют.

В связи с чем основания для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Шагинян А.М. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов