Решение по делу № 11-56/2024 от 06.05.2024

Мировой судья Леонова Л.С. 57MS0041-01-2023-003739-20

Дело № 11-56/24

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

13 июня 2024 года г.Орёл

Советский районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Михеевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Смирновой П.А., с участием за истца Сивоконевой С.В.,

её представителя Гришаковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда г.Орла гражданское дело 11-56/24 по апелляционной жалобе истца Сивоконевой Светланы Владимировны на решение мирового судьи судебного участка № 2 Советского района г.Орла от 09.02.2024 года по гражданскому делу по иску Сивоконевой Светланы Владимировны к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей, которым постановлено об отказе в удовлетворении исковых требований,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Сивоконева Светлана Владимировна обратилась к мировому судье судебного участка № 2 Советского района г.Орла в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что 11.10.2022 заключила с АО "Альфа-Банк" договор потребительского кредита № FOCRBM10221006009536, по условиям которого ей был выдан кредит в размере 330 000 рублей на срок 36 месяцев, с годовой 1 ставкой 19,49 %. В этот же день был заключен договор страхования по «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № 00341177/1 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", на срок 36 месяцев и суммой страховой премии 68 405,04 руб. 12.12.2022 полученный в АО "Альфа-Банк" кредит досрочно погашен истцом в полном объеме, в связи с чем она дважды обращалась АльфаСтрахование-Жизнь" с требованиями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально г сроку действия договора страхования. Однако страховщик отказал в рении данных требований. Затем она обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг за взысканием с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии, на что также получила отказ.

Истец указала, что услуги в виде договора страхования ей были навязаны, в данных услугах страхования она не нуждалась и приобретать их не планировала, при этом была лишена права на свободный выбор услуг страхования и выбора страховой компании.

В связи с этим истец просила взыскать с ответчика в её пользу неиспользованную часть страховой размере 64 540 рублей 15 копеек, 5 000 рублей в качестве компенсации го вреда, штраф в размере 50% от взысканной суммы - 32 270 рублей 07 всего 101 810 рублей 22 копейки.

В дальнейшем исковые требования были уточнены - окончательно истец признать договор страхования № L0302/541/00341177/1 от 11.10.2022 года, заключённый с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», прекратившим свое действие, взыскать с ответчика в её пользу неиспользованную часть страховой премии в 64 540 рублей 15 копеек, 5 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 32 270 рублей 07 копеек. Указала, что в связи с досрочным погашением кредита прекращается существование страхового риска и часть страховой премии подлежит возврату на основании п.1 ст.958 ГК РФ пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Мировым судьёй в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, были привлечены Финансовый уполномоченный, АО "Альфа-Банк".

Решением мирового судьи от 09.02.2024 года в удовлетворении исковых требований отказано (л.д.170-175).

Истец не согласилась с решением мирового судьи, ею подана апелляционная жалоба, в обоснование которой приведены доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании 13.06.2024 года принимали участие истец Сивоконева С.В., её представитель Гришакова А.Г., поддержали, доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

Остальные участники процесса в судебное заседание, представителей не направили, позиция по апелляционной жалобе до суда не доведена.

Заслушав истца, её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Из материалов дела следует, что Сивоконева С.В. 11.10.2022 заключила с АО "Альфа-Банк" договор потребительского кредита №FOCRBM10221006009536 (далее кредитный договор) сроком на 36 месяцев, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 330 000 руб., стандартная процентная ставка 19,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора составила 7,49 % годовых.

Как следует из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки договору кредита в размере 12 % годовых. В случае отсутствия договора добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заёмщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита, и непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит примет стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заёмщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заёмщиком вышеуказанных условий.

Одновременно с кредитным договором 11.10.2022 между Сивоконевой С.В. и страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключены два дав индивидуального страхования:

- договор страхования № L0302/541/00341177/1 (далее - Договор страхования №1) полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от в работы" на срок 36 месяцев, страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников органе индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря paботы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску "Инвалидность застрахованного лица» не признаются страховыми случаи события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного". Страховая сумма по риску "Потеря работы" составляет 330 000 рублей. Страховая премия по договору составляет 68 405, 04 рублей. Страховая сумма устанавливается фиксирован весь срок страхования;

- договор страхования N F0CRBM10221006009536 (далее Договор страхования N 2) полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья» на срок 13 месяцев, страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма составляет 330 000 рублей. Страховая премия по договору составляет 1 218,36 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту.

Согласно условиям названных договоров страхования, они вступают в силу с даты уплаты страховой премии. Выгодоприобретатель по договору страхования (определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

09.12.2022 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

Согласно справке, выданной АО "АЛЬФА-БАНК", №1164-NRB от 12.12.2022 года, задолженность по Кредитному договору полностью погашена 09.12.2022 года.

13.12.2023 года Сивовоконева С.В. обратилась в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" заявлением ем о расторжении Договора страхования N1 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части страховой премии.

На указанное заявление ответчик ответил письмом от 21.12.2022 года за исх. N 8372-8373/66208, из которого следует, что договор страхования N 1 не заключен в целях обеспечения кредитных обязательств, в связи с чем заявление не может быть удовлетворено.

20.12.2022 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществила возврат страховой премии по договору страхования N 2 в размере 1 039,91 рублей, что подтверждается платёжным поручением №123389 от 20.12.2022 года.

12.01.2023 года Сивоконева С.В. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с письменной претензий, в которой просила возвратить ей часть страховой премии по Договору страхования №1 связи с навязыванием ей дополнительной услуги - страховки и полным досрочным погашением потребительского кредита

В ответ на данную претензию ответчик ответил письмом от 19.01.2023 за исх. № 8372-8373/1385 об отказе в возврате страховой премии, поскольку Договор страхования N1 не заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

21.07.2023 года Сивоконева С.В. обратилась в службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в её пользу страховой премии по Договору страхования N1.

Решением Финансового уполномоченного от 09.08.2023 года в удовлетворении требования Сивоконевой С.В. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, требование о взыскании страховой премии в связи с навязыванием страховых услуг оставлено без рассмотрения. Указано, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14-дневного срока для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования. Кроме того, финансовый уполномоченный, проанализировав условия договоров страхования, пришёл к выводу о том, что в обеспечение кредитного договора и предоставления дисконта заключен Договор страхования №2 со страховой премией в размере 1 218, 36 руб., а Договор страхования №1 заключался не для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами по делу.

Согласно п. п. 8.3, 8.4 Правил страхования возврат страховой премии предусмотрен при отказе от договора страхования в случае подачи страхователем соответствующего заявления в течение периода охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, по его истечении возврат страховой премии не производится.

Согласно п. 8.3, 8.4, 8.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не являющего заключенным целях в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита, в течение 14 календарных дней с даты договора страхования страховая премия подлежит возврату страх физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период - заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе являющегося Страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, в случае досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), обязательство по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и выплат по договору страхования.

Согласно п. 11 ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 35 «О потребительском кредите (займе)" в случае отказа заемщика, страхователем по договору добровольного страхования, заключенному обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страхов возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также согласия заемщика на их оказание.

Из части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого оговора страхования кредитором предлагаются разные условия эра потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору сования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пункта 10 индивидуальных условий Кредитного договора № FOCRBM10221006009536 от 11.10.2022 усматривается, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и требования к такому обеспечению отсутствуют.

Из пункта 18 индивидуальных условий указанного Договора потребительского кредита, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

- А. по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. "Г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате :частного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

- Б. по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита);

- В. территория страхования, по страховому риску "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

- Г. срок действия добровольного договора страхования (срок - страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заёмщика при заключении договора    кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке датой заключения договора кредита и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюл путем установления условия о распространении добровольного договора страхе на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

- Д. на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования oплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

По Договору страхования №1 застрахованы риски: "Смерть застрахованного в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности группы в течение срока страхования", "Дожитие застрахованного до недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1, п. 2 ст. 81 ТК РФ.

Из условий Договора страхования N1 следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного", произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события), вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), в связи с чем данный договор не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 индивидуальных условий Кредитного договора.

Выгодоприобретателем по Договору страхования №1 в силу ст. 934 ГК РФ является Сивоконева С.В., а на случай смерти - её наследники по закону.

Договор страхования №1 заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потреб! кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования №1 установлена фиксированной и в течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с задолженности Сивоконевой С.В. по Кредитному договору.

В связи с чем в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга кредиту, а именно - договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не существование страхового риска и возможности наступления страхов (позиция Верховного суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Таким образом, условия Договора страхования №1 на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Из анализа вышеприведенного следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении клиента страховой организации, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, страховой случай, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение в фиксированном размере независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. Страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и мер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю, поскольку фактически истцом заключено два договора - кредитный и договор страхования №1, не связанные собой, на что указывают их условия.

Учитывая изложенное, в данном случае, досрочный возврат кредита не является основанием и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Кроме того, из представленных истцом, Финансовой организацией, Финансовым уполномоченным сведений и документов, установлено, что с заявлением о расторжении Договора страхования №1, заключенного 11.10.2022, истец обратилась в Финансовую организацию 13.12.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования, в связи с чем суд первой инстанции пришёл к обоснованному выводу, что оснований для расторжения договора страхования №1 и возврате уплаченной страховой премии не имелось.

При этом Сивоконева С.В. заключила Договор страхования №2 по программе "Страхование жизни и здоровья" (программа 1.03), условия которого отвечают требованиям, установленным в п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита для получения дисконта, как по рискам страхования, так и по сроку действия договора, зоне покрытия, размеру страховой выплаты и другим условиям.

Таким образом, в качестве договора страхования, заключенного в целях обеспечения кредитных обязательств, является Договор страхования N2, страховая премия по которому, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, была выплачена Сивоконевой С.В. в размере 1039 руб.91 коп., что подтверждается платежным поручением.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции, проанализировав условия заключенных между сторонами договоров, руководствуясь положениями статей 934,    958

Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 2, 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришёл к обоснованному к выводу о том, что услуга по страхованию выбрана истцом добровольно, при этом досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого Договор страхования №1 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что истец застраховала риск неблагоприятных событий определенный договором срок - 36 месяца, при этом Договором страхования № 1 не. установлена обязанность возврата страховщиком части страховой премии при досрочном погашении кредита, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось, равно как и возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от факта его досрочного погашения, а также принимая во внимание, что истцом был пропущен 14 -тидневный срок для обращения в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" для отказа от договора страхования, суд первой инстанции пришёл к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора прекратившим свое действие и взыскании по нему страховой премии в размере 64 540 рублей 15 копеек.

Доводы истца о возникновении у неё права на возврат части премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неверном толковании норм права и условий договора страхования.

Доводы истца Сивоконевой С.В. о том, что услуга по страхованию была ей навязана и она была лишена права на свободный выбор услуг страхования страховой компании, несостоятельны.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки самостоятельно страховать риски заемщиков.

При рассмотрении дела было установлено, что Договор страхования № 1 заключён между страховщиком Сивоконевой С.В. и страхователем «ООО "Альфастрахование Жизнь».

Заключая договор страхования, в случае неприемлемости оговоренных условий, будучи ознакомленным и согласным со всеми предложенными Сивоконева С.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и возможности не вступать в данные правоотношения, получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Кроме того, способ заключения кредитного договора - акцепт оферты – лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону. Ни в одном банковском документе не положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента заключить договор страхования.

Поскольку Сивоконева С.В. добровольно и после ознакомления со всеми условиями страхования заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, самостоятельно приняла решение об оплате страховой премии, нарушений её прав в том числе, как потребителя, в данном случае суд первой инстанции не усмотрел.

При этом, истец Сивоконева С.В., ознакомившись с условиями договора страхования, была вправе отказаться от заключения данного договора, обратиться в другие организации с целью заключения договора на приемлемых для нее условиях. Стороны, будучи заключении договоров, пришли к соглашению по всем существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, вся информация содержится в тексте договора, подписанного истцом, в связи с чем истец имел возможность ознакомиться с условиями Программы страхования.

Каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его включения истец не предъявлял.

Правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок страхователь не воспользовалась. Истец была вправе не подписывать договор страхования, добровольно его подписав, согласилась с его условиями, о признании недействительным договора либо пунктов договора требований не предъявлял, при должной заботливости и осмотрительности мог отказаться от заключения договора.

Доказательств отсутствия добровольности волеизъявления истца на заключение Договора страхования №1 на согласованных сторонами условиях не представлено.

Проанализировав условия договора страхования, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу, что страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны изложенным истцом в исковом заявлении, были известны мировому судье при рассмотрении дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции и были обоснованно отклонены по мотивам, изложенным в обжалуемом решении.

Мировым судьёй верно установлены все фактические обстоятельства дела, выводы по существу дела мотивированы, доводы, изложенные в частной жалобе, были известно мировому судье, и были учтены им при вынесении оспариваемого решения, оснований для отмены решения мирового судьи суд апелляционной инстанции не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Советского района г.Орла от 09.02.2024 года по иску Сивоконевой Светланы Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей - оставить без изменения, апелляционную жалобу Сивоконевой Светланы Владимировны - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в кассационном порядке в Орловский областной суд в течение 6 месяцев со дня его вступления в законную силу.

Судья                                         Т.А. Михеева

Мотивированное апелляционное определение составлено 20.06.2024 года.