Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-396/2016 ~ М-150/2016 от 02.02.2016

    Дело №2-396/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Аскарово РБ                                14 апреля 2016 года        

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи         Янузаковой Д.К.

при секретаре                     ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ПЛЮСБАНК» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскания оплаты за включение в программы страховой защиты, неустойки и штрафа за отказ в удовлетворении претензии, компенсации морального вреда и убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ПЛЮСБАНК» был заключён договор потребительского кредита №, согласно которому кредитное учреждение должно было выдать кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев для приобретения автомобиля HYUNDAI под 29,9% годовых. В момент получения потребительского кредита на его ссудный счёт № за ДД.ММ.ГГГГ г была зачислена кредитная сумма в размере 370 460 руб. 05 коп, в тот же день страховая премия в размере <данные изъяты>. была списана с кредитного счёта, на транзитный счёт страховщика, что подтверждается выпиской по счету. Суммой в размере <данные изъяты> он не пользовался но, несмотря на это ему начислялись проценты за пользование кредитом в том числе и на сумму не полученных денег в размере <данные изъяты>. Достоверных сведений при заключении договора потребительского кредита № какая именно сумма из <данные изъяты>, составила страховую премию, какая часть из указанной суммы вознаграждение банка, до него не довели, на отправленную банку претензию о возврате уплаченной суммы по личному страхованию, он ответа не получил.

При этом в нарушение закона о правах потребителя, несмотря на то, что автомобиль передан в залог, ему были навязаны дополнительные услуги к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства в ООО «ПЛЮС БАНК» в части личного страхования (Программа: Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней). С представителем страховщиков истец не общался, времени обдумать, предложенные ему договора страхования, не было. При этом работником кредитного учреждения было сообщено, что в случае отказа от страхования, потребительский кредит выдан не будет. Страховые премии (взносы) в размере <данные изъяты> рублей была включена в суму получаемого кредита.

Об условии договора, предусматривающего цели кредита в виде страхования он был ознакомлен только при заключении сделки, до этого момента не располагал полной информацией, был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами. Выбора страховой компании также не было, т.к. она была указана в договоре как единственная. Со списком страховых компаний на выбор в офисе банка не знакомили. Сделка совершена в виде подписания типового бланка, содержит явно обременительное условия для заемщика как физического лица, не содержала письменного указания на возможность не давать согласие быть застрахованным лицом, истец не имел другой возможности получения кредита, и вынужден был заключить на условиях банка кредитный договор и застраховать себя по двум программам страхования, при этом подлинники договоров страхования на руки не выдавались, он не нуждался в страховании своей жизни и здоровья.

Просит согласно исковым требованиям признать недействительным часть кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., касающуюся единовременного взимания платы за предоставление ответчиком услуги личного страхования, применить последствия недействительности части кредитного договора и взыскать с ответчика убытки (ущерб), в виде незаконно удержанной единовременной платы за предоставление услуги личное страхование <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рубля, штраф <данные изъяты> рубля, убытки <данные изъяты> рублей, компенсацию причинённого морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; судебные расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей, оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты>.

Ответчик исковые требования не признал, направил возражения на исковое заявление, согласно которым указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке: до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (далее - «Условия»); по результатам ознакомления с Условиями Истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора. После подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ. При этом договор по кредитной программе «АвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой включения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора. кредитной программе «АвтоПлюс» личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс». В соответствии с п. 7.22. Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс» непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора, заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан сам Заемщик, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств: в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор. В данном случае заключенный Заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования, выгодоприобретателем по которому является сам Заемщик, направлен на защиту финансовых интересов истца на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья и жизни, при наступлении которых будет выплачена страховая сумма, которая позволит погасить задолженность перед банком, тем самым снять долговые обязательства с заемщика, его наследников (на случай смерти). Истцу до заключения кредитного договора была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, Полисе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (имеется отметка об ознакомлении с программой страхования), Заявлении на открытие банковского счета, по результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. Заявление заполняется Заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии договора страхования. В представленном заявлении Заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «согласие на заключение договора личного страхования по программе 2». При заключении договора страхования истец на добровольной основе воспользовался услугами ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», застраховав свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Кроме того, банк в данном случае не является страховщиком либо выгодоприобретателем по договору страхования, им было осуществлено лишь информирование заемщика об оказываемой услуге I страхования. Банк уплаченные Истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал, поскольку их получателями является страховая организация. заемщик, заключив в добровольном порядке договор страхования со страховщиком, приобрел самостоятельное имущественное благо, которым пользуется и намерен пользоваться в дальнейшем, но уже безвозмездно, неосновательно обогатившись за счет Банка, при этом указанные договоры страхования недействительными не признаны, последствия недействительности договоров страхования не применены, не расторгнуты и продолжают действовать, а истец является (остается, продолжает быть) застрахованным лицом и в отношении него продолжает оказываться услуга по страхованию, в то время как уплаченная по его распоряжению сумма страховой премии страховщику должна быть возвращена Банком заемщику. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Третье лицо, ООО «СК «РГС-Жизнь» с исковыми требованиями не согласилось, направил отзыв на исковое заявление, согласно которым между ним и истцом заключен договор (полис) страхования на условиях программы индивидуального страхования заемщика, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор подписан сторонами, страхователь сделал волеизъявление, вся информация было до него доведена, в том числе о страховых тарифах и размере агентского вознаграждения, программа страхования вручена, что подтверждается его подписью, заключение договора страхование является самостоятельной сделкой и допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательств, истец правом на досрочное расторжение договора не воспользовался, просит в удовлетворении миска отказать.

В судебное заседание Истец не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство истца о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, указав, что отсутствуют доказательства того, что истец до заключения договора выразил свое согласие на страхование.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Представитель третьего лица ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Принимая во внимание заявление истца, надлежащее извещение ответчика, третьего лица, доведения ими своей позиции по делу до суда, отсутствие каких-либо ходатайств от них, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив и оценив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В силу части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пунктам 2, 3 названной статьи Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором".

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования независимо от того, что он имеет другое наименование, в том числе называется договором коллективного страхования заемщиков, программой страхования.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При этом, исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье в добровольном порядке не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с положениями статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Как следует из приведенных правовых норм, обязанности заключения договора страхования при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ, на которую ссылается истица, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом был заключен кредитный договор №, согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 29,90 % годовых (за исключением процентов за первый процентный период, размер которых определяется как 29,90 % годовых + 2,5 % от суммы кредита (но не более 9 500 рублей) на оплату части стоимости автомобиля марки HYUNDAI i30 1.6GL МТ, 2010 года выпуска, в размере <данные изъяты> руб. по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Истцом и ООО «Диагональ Авто», и оплату страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. в пользу ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» по договору страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ.

Данный договор был заключен путем акцептирования истцом оферты банка в виде «Индивидуальных условий предоставления ПАО «ПЛЮСБАНК» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс».

Согласно пункту 9 указанного договора на истце лежит обязанность заключить договор залога транспортного средства и договор банковского счета. Требований по заключению иных договоров, в том числе договора страхования, договор не содержит.

В силу пункта 14 договора установлено, что подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «АвтоПлюс» и присоединяется к ним в целом в порядке ст. 428 ГК РФ.

В пункте 20 договора содержится информация по договору личного страхования, выгодоприобретателем указано застрахованное лицо (ФИО1), а в случае его смерти наследники, в качестве страховой компании указано ООО «СК «РГС-Жизнь».

В графе, предшествующей подписи истца, указано, что «подписанием настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выражает свое согласие со всеми вышеуказанными индивидуальными и иными условиями договора, акцептирует оферту (предложение) кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных с настоящем договоре условиях.

Согласно графику платежей (Приложение№1) при заключении договора уплачиваются страховые премии по личному страхованию за счет кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Также в материалах дела имеется заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому он обратился к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита по продукту «АвтоПлюс» на следующих условиях: сумма – <данные изъяты> рублей, срок – 60 мес., с наличием личного страхования в сумме <данные изъяты> рублей. В заявлении в качестве цели указано: приобретение автомобиля HYUNDAI 2010 г. выпуска.

Также данным заявлением истец отказался от заключения договора страхования транспортного средства, выгодоприобретателем по которому выступал банк, отказ был выражен путем проставления отметки в соответствующем разделе, в заявлении также содержались графы о согласии.

Подписывая указанное заявление, истец выразил согласие о заключении договора страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступит заемщик, оплата производится за счет кредита, предоставленного ПАО «ПЛЮСБАНК». Данное согласие также выражено путем проставления отметки в соответствующих графах, при этом заявление содержит графы, позволяющие отказаться от заключения данного договора либо оплатить премию за счет личных средств.

В связи с наличием в данном документе нескольких граф на выбор, довод истца о навязывании ему услуг по страхованию, необоснованного возложения дополнительных финансовых обязательств, суд находит несостоятельным.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о страховании, в котором просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья, на основании настоящего заявления и Общих правил страхования жизни и трудоспособности № 1, на условиях Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков на следующих условиях: смерти в результате несчастного случая; инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем названо застрахованное лицо, страховая премия составила <данные изъяты> рублей, которую истец обязался оплатить не позднее 24.10.2015г.

В последнем абзаце данного заявления указано: «Условия договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, прочитал, они ему понятны, он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программу 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, получил».

Аналогичные сведения содержит полис страхования от несчастных случае №.

Заявление, полис, как и остальные документы по делу, собственноручно подписаны истцом, что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, в день предоставления кредита, истцом подписано заявление на страхование от несчастных случаев, согласно которому он ознакомлен с условиями страхования, Программой страхования, против заключения договора страхования не возражал, принял на себя обязательства уплатить страховую премию в размере 614157 <данные изъяты>. и <данные изъяты> руб., что отражено в последнем абзаце каждого заявления.

Выпиской по счету № подтверждено перечисление ДД.ММ.ГГГГ. в ООО «СК «РГС-Жизнь» денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, в назначении платежа указано «перечисление ДС согласно заявлению № на заключение ДБС от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем опровергается довод истца о не направлении данной суммы страховой компании.

Согласно Общим условиям предоставления ПАО «ПЛЮСБАНК» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» договор личного страхования заключается по Программе 1 либо в соответствии с Программой страхования 2. Программа 1 предусматривает страхование заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно пункту 3.3. данных условий Кредит предоставляется Банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату Заемщиком стоимости Автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию Заемщика на: оплату страховой премии по Договору страхования Автомобиля; оплату страховой премии по Договору личного страхования Заемщика; оплату иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемо автомобиля.

Пунктом 7.22 условий предусмотрено, что личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления Кредита по программе «АвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со Страховой компанией (Страховщиком) договор личного страхования Заемщика, выгодоприобретателем по которому будет являться сам Заемщик. Страховая премия по договору страхования может быть оплачена за счет кредита при условии: осуществления страхования Заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (Программа 1).

Таким образом, суд приходит к выводу, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, в том числе об условиях кредитования по кредитной программе "Автоплюс" и Тарифах Банка (включая способы получения информации о действующих на дату осуществления заемщиком действий в рамках заключенных с Банком договоров), условиях досрочного погашения кредита, порядке заключения договоров, обо всех суммах и платежах, подлежащих уплате в случае заключения договоров, о полной стоимости кредита, а также были полностью разъяснены все возникающие с этим вопросы и выданы, в том числе Условия с Приложением, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в заявлении и кредитном договоре.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи истца в заявлении, кредитном договоре, заявлении на страховании, в страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В соответствии с пунктом 1.6. Общих условий предоставления ПАО «ПЛЮСБАНК» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» страховщиком выступает страховая компания, выбранная заемщиком из числа страховых компаний, удовлетворяющих требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям и страховым продуктам, заключающая с заемщиком договор личного страхования.

Стороной ответчика представлен список страховых компаний, соответствующих требованиям банка, в которой в качестве страховой организации по страхованию жизни указаны 2 страховые компании. При этом в данном списке содержится информация, согласно которой клиенту разъяснено, что он может, в случае отсутствия в предложенном списке страховой компании, устраивающей клиента, предложить иную компанию, предоставив пакет документов, банк рассмотрит данные документы в течение 60 дней и если предложенная страховая компания соответствует требованиям банка, примет полис этой компании.

В связи с указанным, суд находит несостоятельным доводы истца, что ему была навязана страховая компания, он был лишен возможности выбирать страховщика либо предложить свою компанию.

При этом, как следует из материалов дела, заемщик был уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Со стороны страховщика условия договоров страхования выполнены, истцу выдан соответствующий страховой полис.

Таким образом, договора страхования заключены по заявлению истца. Из страхового полиса, заявления на добровольное страхование, Общих условий предоставления ПАО «ПЛЮСБАНК» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» не следует, что страхование является обязательным условием для заключения с банком договора о предоставлении кредита. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему страховой компанией, а не Банком, оказана указанная услуга, за которую по условиям договора предусмотрена оплата.

При таких обстоятельствах, направив банку предложение о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ на условиях кредитной программы «Автоплюс», заемщик сделал выбор данного кредитного продукта как наиболее удовлетворяющего его интересам и финансовым возможностям среди других видов кредитных продуктов, предлагаемых банком и другими кредитными организациями на момент обращения в банк, выразил свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта и согласился с ним, в подтверждение чего заключил ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни с ООО «СК «РГС-Жизнь».

Из приведенных письменных доказательств по делу оснований полагать, что при отказе истца от заключения договоров страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

Истец не был лишен права не подписывать заявление и не направлять его в банк, мог отказаться от получения кредита, что им сделано не было, в связи с чем суд приходит к выводу, что условия заключенного им кредитного договора соответствовали его волеизъявлению и учитывали его пожелания. Доказательств обратного суду не представлено, судом не добыто.

Доказательства наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат. Доказательств того, что истцу было отказано в заключение кредитного договора без дополнительного заключения договора страхования в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Учитывая, что кредитный договор № не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность истца страховать риски, ответчиком было предусмотрено право истца отказаться от услуги страхования, данное страхование не является обязательным условиям получения кредита, суд считает, что решение банка ПАО «ПЛЮСБАНК» о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье. Навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, поскольку банком были предложены альтернативные условия кредитования. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. Истец по своему добровольному выбору подписал заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования с заключением договора страхования.

В связи с изложенным у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1,

Поскольку условия кредитного договора не противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», правовые основания для признания недействительным его пунктов отсутствуют, также отсутствуют основания для признания действий банка незаконными, и как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения иных требований истицы, в том числе компенсации морального вреда, взыскании неустойки, убытков, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ПЛЮСБАНК» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскания оплаты за включение в программы страховой защиты, неустойки и штрафа за отказ в удовлетворении претензии, компенсации морального вреда и убытков отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий                    Д.К. Янузакова