Решение по делу № 2-660/2019 от 20.02.2019

№ 2-660/2019

70RS0001-01-2019-000653-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2019 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

    председательствующего судьи Корнеевой Т.С.

    при секретаре Семычевой М.Н.,

    с участием представителя истца Кузё П.В., действующего на основании доверенности в порядке передоверия от 07.12.2018, доверенности №70 АА 1204476 от 07.12.2018, представителя ответчика Гачкайло А.Г., действующего на основании доверенности от 08.06.2018, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Шестакова Д.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шестаков Д.И. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ Страхование»), Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.04.2018 между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0040-0776036, в соответствии с которым ему предоставлены денежные средства в размере 1102273 руб под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Также на основании заявления от 24.04.2018 он был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», размер платы за подключение к которой составил 132273 руб, из которых вознаграждение банка 26454,60 руб, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 105818,40 руб. 07.12.2018 Шестаковым Д.И. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем 27.12.2018 в адрес Банка ВТБ (ПАО) (правопреемник Банка ВТБ 24 (ПАО)) и в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии, содержащие в себе отказ от договора страхования с требованием возвратить часть платы за подключение к программе страхования за неистекший период. Претензии получены Банком ВТБ (ПАО) 05.01.2019 и ООО СК «ВТБ Страхование» 06.01.2018. В ответе на претензию от ООО СК «ВТБ Страхование» Шестакову Д.И. было рекомендовано обратиться в Банк ВТБ (ПАО), однако от последнего никакого ответа не последовало. Ссылаясь на положения ст. 958 ГК Российской Федерации, п. 5.7 договора коллективного страхования, определение Верховного Суда Российской Федерации № 49-КГ17-24 от 31.10.2017, Закон Российской Федерации № 2300-I от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» истец считает невозврат части платы за подключение к программе страхования за неистекший срок страхования незаконным. Поскольку его требования о возврате страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования не исполнены ответчиками, с них подлежит взысканию неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Также действиями ответчиков ему причинен моральный вред. На основании изложенного истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 91040,91 руб, неустойку в размере 91040,91 руб, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждение (комиссию) в размере 22760,23 руб, неустойку в размере 22760,23 руб, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Шестаков Д.И., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, об отложении рассмотрения дела не просил.

В судебном заседании представитель истца Кузё П.В. настаивал на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что позиция ответчиков, выраженная в письменных возражениях на исковое заявление, является необоснованной, поскольку истец ссылается не на п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, а на п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации. Данная норма предполагает, что возврат страховой премии не осуществляется, если договором не предусмотрено иное. Однако договором коллективного страхования предусмотрена возможность страхователя отказаться от договора с возвратом неиспользованной части страховой премии. При этом с учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации в качестве страхователя по договору страхования выступает сам заемщик. Требования к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании части комиссии за подключение к программе страхования обосновал положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», указав, что потребитель вправе отказаться от договора об оказании услуг в любое время в период действия договора с уплатой фактически понесенных затрат.

В судебное заседание ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. Поступил отзыв на исковое заявление, в котором ответчик возражает против удовлетворения требований, указав, что 24.04.2018 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0040-0776036. В качестве обеспечения кредитных обязательств Шестакова Д.И. перед Банком ВТБ 24 (ПАО) присоединился к договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, подписанного истцом, следует, что он просит банк (страхователя) включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая плата была уплачена истцом из расчета: сумма по оплате услуг по распространению договора коллективного страхования и сумма на оплату комиссии банку за подключение к программе. Заемщик подтверждает, что проинформирован и понимает, что присоединение к программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка (страхователя); уведомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также, что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита, и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Из анкеты - заявления, подписанной истцом, о предоставлении кредита следует, что он выражает добровольное согласие на подключение к программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги банку. Согласно п. 5 договора страхования №1235 под страховой суммой понимается - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. То есть страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности застрахованного. Данный факт также находит свое подтверждение в п. 6.2. договора страхования, согласно которому страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 дней. Таким образом, даже при досрочном погашении кредита договор страхования в отношении застрахованного лица не прекращается. Из вышеизложенного следует, что договор страхования не зависит от кредитного договора, не обладает признаками акцессорности, т.к. даже прекращение кредитных обязательств не влечет прекращения обязательств по договору страхования, поскольку риск наступления страхового случая не отпадает после погашения задолженности по кредиту. Кроме того, согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6). Из буквального толкования, указанных выше положений закона, следует, что отказаться от договора страхования в течение 14 дней после его заключения и потребовать возврата, уплаченной страховой премии может только сторона договора, а именно страхователь. Шестаков Д.И. в установленный законом срок, с соответствующим заявлением к страховщику не обращался. В рассматриваемом случае истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. Кроме того, согласно п. 5.7. договора страхования № 1235 от 01.02.2017 в случае отказа страхователя от договора страхования в части конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Таким образом, только страхователь (Банк ВТБ ПАО) может требовать у страховщика возврата страховой премии, но незастрахованное лицо. Кроме того, возражал против взыскания неустойки и штрафа, просил в случае удовлетворения требований применить ст. 333 ГК Российской Федерации.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Гачкайло А.Г. возражал против удовлетворения искового заявления. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что Банк ВТБ (ПАО) исковые требования не признает в полном объеме. Застрахованное лицо сохраняет право в любое время отказаться от участия в программе коллективного страхования, однако страховая премия в таком случае не возвращается. Исходя из условий договора коллективного страхования и положений ст. 958 ГК Российской Федерации уплаченная банком (страхователем) страховая премия возврату не подлежит, как не подлежат взысканию денежные средства заемщика, направленные на возмещение банку расходов по оплате страховой премии. На стадии заключения кредитного договора истец, которому банком была доведена полная информация об оказываемых услугах, выразил желание быть подключенным к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», плата за включение в число участников которой состоит из вознаграждения банку и возмещения затрат банка на оплату страховой премии, о чем было подписано и подано соответствующее заявление. Поскольку страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, соответственно, требования в части взыскания страховой премии справедливо адресованы к ООО СК «ВТБ Страхование». Также указал, что действующим законодательством не установлена ответственность исполнителя за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением банком обязательств по договору. В этой связи сам факт направления банку заявления о возврате денежных средств и невыплата указанной суммы в срок, установленный потребителем, не является правовым основанием для применения к банку меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств. Кроме того, указал, что истцом подано заявление за пределами 14 дневного срока.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщика и с его добровольного согласия.

В судебном заседании установлено, что 24.04.2018 между Шестаковым Д.И. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0040-0776036, по условиям которого Шестаковым Д.И. получены денежные средства в размере 1102273 руб. под 15, 9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно листу записи ЕГРЮЛ, передаточному акту, выписке из протокола № 7 заседания Наблюдательного совета Банка ВТБ (ПАО) от 28.04.2017, Уставу Банка ВТБ (ПАО) в отношении юридического лица Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739207462) 01.01.2018 в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) за государственным регистрационным номером (ГРН) 2187800030010.

Кроме того, 24.04.2018 Шестаковым Д.И. подписано заявление, в котором он просит обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования.

Согласно ответу на запрос от 13.03.2019 Шестаков Д.И. является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования «Финансовый резерв Профи».

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» предусмотрено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования, осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также и на их условия.

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Согласно п. 2 заявления его подписанием заемщик подтверждает, что услуги банка по обеспечению страхования приобретаются добровольно, своей волей и в своем интересе, а также, что ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), ознакомлен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, с тем, что стоимость услуг банка на оплату включает сумму вознаграждения банка и компенсацию его расходов на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Срок страхования согласно заявлению – с 00.00 час 25.04.2018 по 24.00 час 24.04.2023, страховая сумма 1102273 руб, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 132273 руб, из которых вознаграждение банка – 26454,60 руб, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 105818,40 руб.

Согласно п. 4 заявления Шестаков Д.И. поручил банку перечислить денежные средства со счета, открытого на его имя, в счет платы за включение в число участников программы страхования.

24.04.2018 сумма в размере 132273 руб списана банком со счета Шестакова Д.И. в счет оплаты страховой премии по договору № 625/0040-0776036 от 24.04.2018, что подтверждается выпиской по счету 40817810713584004899 за период с 01.04.2018 по 07.12.2018.

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 07.12.2018 задолженность Шестакова Д.И. по кредитному договору № 625/0040-0776036 от 24.04.2018 полностью погашена, договор закрыт.

Из материалов дела следует, что 27.12.2018 Шестаков Д.И. обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой, ссылаясь на п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, указал, что страховым риском по заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» являлся риск невозврата кредита, кредитный договор был досрочно исполнен, в связи с чем, возможность невозврата кредита, в связи со смертью либо потерей трудоспособности отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Просил расторгнуть договор страхования и в 10-дневный срок вернуть часть платы за подключение к программе страхования за неистекший период страхования.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 21.01.2019 правовых оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку непосредственно между Шестаковым Д.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

В обоснование требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии истец ссылается на то, что обязанность возвратить страховую премию возложена на ООО СК «ВТБ Страхование» пунктом 5.7 договора коллективного страхования, в котором он выступает в качестве страхователя - как лицо, застраховавшее свой имущественный интерес.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 № 4500 внесены изменения в п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, слова «пяти рабочих» заменены словами «четырнадцати календарных», таким образом, увеличен «период охлаждения», в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания ЦБ Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания ЦБ Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Из материалов дела следует, что страхование Шестакова Д.И. осуществлено на основании договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (Страхователь).

Приложением к данному договору являются условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Договором предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхования по договору, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», «страхователем», соответственно, - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 договора коллективного страхования).

Пунктом 12.8 договора предусмотрена обязательность соблюдения письменной формы уведомления о расторжении договора.

Порядок осуществления страховой выплаты определен п.8 договора. Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (п.п. 8.3, 8.4 договора).

Выгодоприобретателем согласно заявлению на присоединение к программе страхования от 24.04.2018 является застрахованный, в случае смерти – наследники застрахованного.

Поскольку вследствие включения в числе участников программы коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Таким образом, исходя из вышеприведенных норм законодательства и условий договора коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что у заемщика имеется возможность отказаться от договора страхования. Вместе с тем, реализация права на отказ от договора страхования не влечет безусловной обязанности страховщика возвратить уплаченную при заключении договора страхования сумму страховой премии. Страховая премия в случае отказа от договора подлежит возврату только при условии соблюдения соответствующего порядка и в сроки, установленные законом либо соглашением сторон договора.

Учитывая, что отказ от договора выражен Шестаковым Д.И. в претензии, направленной страховщику лишь 27.12.2018, установленный законом 14-дневный срок, в течение которого отказ от договора страхования влечет предусмотренную законом обязанность страховщика возвратить уплаченную страхователем страховую премию, истцом пропущен.

Согласно п.5.6 договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 договора.

Пунктом 5.7 договора предусматривается, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

По мнению суда, данное условие договора коллективного страхования также не влечет обязанности страховщика возвратить часть страховой премии при отказе страхователя от договора в течение всего срока действия договора страхования.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Буквальное толкование данного условия договора не позволяет сделать такой вывод. Так, данным пунктом не установлен ни срок, ни порядок возврата суммы премии. Напротив, указано, что возможность осуществления возврата премии, сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Однако материалы дела не содержат такого соглашения, заключенного между Шестаковым Д.И. и ООО СК «ВТБ Страхование», доказательств обратного не представлено. Заявление Шестакова Д.И. о включении в число участников программы коллективного страхования от 24.04.2018 также не содержит условия о возможности возврата суммы страховой премии в течение всего срока действия договора, в том числе в случае досрочного погашения кредита. Отсутствие такого условия в договоре не противоречит закону и не нарушает прав Шестакова Д.И., как потребителя.

В отсутствие такого соглашения страхования премия при отказе страхователя от договора в силу п. 5.6 договора коллективного страхования возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, исковые требования Шестакова Д.И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии не подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования Шестакова Д.И. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы комиссии, уплаченной при подключении к программе страхования, суд исходит из следующего.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации № 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования от 24.04.2018 Банк ВТБ 24 (ПАО) (правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО)) обязался обеспечить страхование Шестакова Д.И. по договору коллективного страхования путем включения в число участников программы.

Из заявления следует, что услуги банка по обеспечению договора страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования (п. 2 заявления).

Обязанность по включению Шестакова Д.И. в числе участников программы коллективного страхования и перечисление страховщику суммы страховой премии исполнена банком, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Таким образом, учитывая, что услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования оказана в полном объеме, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Шестакова Д.И. о возврате части комиссии в связи с ее отказом от договора страхования.

В силу п.5 ст.28 Закона Российской Федерации №2300-I «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно ст.15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что требования Шестакова Д.И. о взыскании с ответчиков неустойки и компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования и страховой премии, исковые требования не подлежат удовлетворению также и в данной части.

Сумма штрафа, предусмотренная ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона «О защите прав потребителей», согласно которой при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, не подлежит возмещению при отказе в удовлетворении исковых требований потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:             -░░░░░░░-             ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:    

░░░░░░░░░:         ░░░░░░░░ ░.░.