Решение по делу № 33-1709/2024 от 19.01.2024

    Судья Максимов Д.Н.                                                 Дело № 33-1709/2024

        УИД 34RS0011-01-2023-007762-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград                                                                 07 февраля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.М.,

судей Петровой Т.П., Абакумовой Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Малаховым И.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5681/2023 по иску Плотникова К. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования,

по апелляционной жалобе истца Плотникова К. В., в лице представителя Барабанова Н. В.,

    на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 19 октября 2023 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Плотникова К. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 226 745 рублей 68 копеек в связи с полным досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа – отказать»,

Заслушав доклад судьи Старковой Е.М., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда,

установила:

Истец Плотников К.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Плотниковым К.В. был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 745 500 рублей, при заключении которого между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Плотниковым К.В. заключены договоры личного страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья», по программе «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы». Общая стоимость страховой премии составила 238 679 рублей 67 копеек.

Согласно справке АО «Альфа-Банк», Плотников К.В. ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнил обязательства по погашению задолженности в полном объеме. В связи с чем истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил возврат части страховой премии по договору страхования в размере 4 898 рублей 39 копеек.

    Поскольку возврат страховой премии не осуществлен, Плотников К.В. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, однако в удовлетворении его требований отказано.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 226 745 рублей 68 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнении решения суда от суммы 226 745 рублей 68 копеек, рассчитанные в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса российской Федерации, которые на дату подачи искового заявления составляют сумму в размере 12 418 рублей 21 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Плотников К.В., в лице представителя Барабанова Н.В., с вынесенным решением не согласен, ссылаясь на незаконность и необоснованность постановленного по делу решения суда, нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования. Указывает, что суд не исследовал доказательства, предоставленные истцом в обоснование своих требований.

    Истец Плотников К.В., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица: АО «Альфа-Банк», АНО СОДФУ Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела в объеме доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя истца Плотникова К.В. – Епихину Я.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив имеющиеся доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

      В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Согласно пунктам 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

      При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

           Статьей 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона ДД.ММ.ГГГГ Банком России издано Указание № <...>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», пунктом 1 которого установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 2 статьи16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

             Из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

         Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

        Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Плотниковым К.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №FOPIP520S22070405902.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Плотниковым К.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.2) № L0302/541/00268400/1 со сроком страхования 60 месяцев и договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) № F0PIP520S22070405902 со сроком страхования 13 месяцев.

Страховая премия по договору страхования № L0302/541/00268400/1 составила 238 679 рублей 52 копейки, страховая премия по договору страхования № F0PIP520S22070405902 составила 6 444 рубля 39 копеек.

Согласно договорам страхования, текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был предоставлен Плотникову К.В., с условиями страхования он ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования.

Таким образом, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о договорах страхования.

      Из пункта 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», находящихся в открытом доступе, с которыми истец ознакомился до оплаты страховой премии, следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.

В силу пункта 8.4 указанных Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ № <...>, задолженность по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Плотников К.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № <...> уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии по договору страхования № F0PIP520S22070405902, сославшись на отсутствие документа, подтверждающего полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № <...> уведомила заявителя об отказе в расторжении договора страхования № L0302/541/00268400/1, сославшись на то, что заключенный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Плотников К.В. повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № L0302/541/00268400/1 и договора страхования № F0PIP520S22070405902, просил вернуть часть неиспользованной страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила Плотникову К.В. возврат часть страховой премии по договору страхования № F0PIP520S22070405902 в размере 4 898 рублей 39 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № <...> уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии по договору страхования № L0302/541/00268400/1.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Плотникова К.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования № L0302/541/00268400/1 отказано. Отказывая в удовлетворении заявления, финансовый уполномоченный исходил из того, что спорный договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

    Разрешая заявленные исковые требования, установив, что договор страхования № L0302/541/00268400/1 не был заключен в целях обеспечения исполнения кредитного договора, размер страховой выплаты по договору не был поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, учитывая, что возврат страховой премии предусмотрен лишь при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

    Оснований не согласиться с выводом суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку выводы основаны на нормах материального права и установленных по делу обстоятельствах.

              Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований гражданского процессуального законодательства, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не свидетельствуют о наличии оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

         В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

              Доказательств, свидетельствующих о понуждении банком заемщика на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат.

             Не содержат материалы дела и доказательств того, что договор был заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

    Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора установлена стандартная процентная ставка – 21,4 % годовых. В пункте 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 15,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5,41 % годовых.

    В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

    А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «г» настоящего пункта, должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Смерть заемщика»); страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

    Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой премии определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

    В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

    Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита.

    Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

        Вместе с тем, спорным договором страхования № L0302/541/00268400/1 установлено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных психических расстройств (включая эпилепсию). Установлено, что финансовая организация освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Договор не прекращает свое действие при полном досрочном погашении кредита по кредитному договору; выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством; страховая сумма является единой, фиксированной на весь срок действия договора.

          Следовательно, заключенный между сторонами договор страхования не может быть признан договором обеспечительного страхования по кредитному договору, поскольку не имеется двух обязательных условий: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    При таких обстоятельствах, поскольку погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования № L0302/541/00268400/1, условия данного договора не предусматривают возврата страховой премии при досрочном отказе от него со стороны страхователя, заявление о расторжении договора было направлено истцом за пределами периода охлаждения, предусмотренного условиями страхования и Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № <...>-У и от ДД.ММ.ГГГГ № <...>-У, основания для взыскания с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Плотникова К.В. страховой премии по договору страхования № L0302/541/00268400/1 отсутствуют. Доводы апелляционной жалобы о наличии оснований к взысканию страховой премии не основаны на нормах материального права и установленных по делу обстоятельствах.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец отказался от исполнения договора страхования, а поэтому вправе требовать возврата денежных средств за услугу, которая не была ему оказана, основан на неверном толковании вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу. Как следует из Правил добровольного страхования жизни и здоровья в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а в иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку истец с заявлением об отказе от договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратился с пропуском четырнадцатидневного срока с даты заключения договора страхования, возможности возврата страховой премии при отказе страховщика от договора условиями страхования не предусмотрено, то вышеуказанный довод к отмене судебного акта не состоятелен.

         Ссылка апеллянта на Информационное письмо Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 на выводы суда первой инстанции не влияет, основана на неверном толковании норм материального права и без учета обстоятельств, установленных по делу, из которых следует, что спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита был заключен договор страхования № F0PIP520S22070405902, по которому страховая премия возвращена истцу на основании поданного им заявления.

    Не может быть принята во внимание и ссылка истца на то, что в памятке застрахованного лица содержится информация об условиях расторжения договора и указано на возможность расторжения договора страхования в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку условиями страхования по спорному договору не предусмотрено возврата страховой премии в случае отказа от договора, за исключением случая, если отказ от договора страхования последовал в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования.

    Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, изложенную в суде первой инстанции, не опровергают выводы суда, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, к переоценке которых судебная коллегия оснований не усматривает, а потому не могут быть приняты в качестве основания к отмене обжалуемого решения.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда,

определила:

    решение Волжского городского суда Волгоградской области от 19 октября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Плотникова К. В., в лице представителя Барабанова Н. В., без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: