Решение по делу № 2-79/2023 (2-1708/2022;) от 09.11.2022

Дело № 2-79/2023

УИД 33RS0008-01-2022-003402-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2023 года              г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой А.А.,

с участием ответчика Вихаревой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Вихаревой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк, Истец) обратилось в суд с иском к Вихаревой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указали, что 02.11.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№). Банк предоставил ответчику кредит под 13,80%/ 20,70% годовых по безналичным и наличным, срок возврата кредита – до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435, и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.01.2022, суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.01.2022 и на 16.10.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 20740,94 рублей. Общая задолженность 105095, 79 рублей, из которых 99243,17 рублей –просроченная ссуда, 5502,98 рублей –просроченные проценты, 101, 41 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 248, 23 рублей - неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредит а и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик задолженность не погасил чем продолжает нарушать условия договора.

Судом приняты уточненные исковые требования. В обоснование уточненных исковых требований Истец указал, что после формирования и подачи искового заявления в суд ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства. По состоянию на 03.02.2023 общая задолженность по кредитному договору составляет 91095,79 рублей, из них: просроченная ссуда -90746, 15 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 101, 41 рублей, неустойка на просроченные проценты – 248,23 рублей.

С учетом изменения исковых требований, в сторону уменьшения истец просит взыскать с Вихаревой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 91095,79 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение дела в суде общей юрисдикции ( л.д. №).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца ( л.д. №).

Ответчик Вихарева Н.А. в судебное заседание не явилась. С уточненными исковыми требованиями Банка согласилась. Пояснила что Банк учел все ее платежи, какого-либо своего расчета задолженности по кредиту у нее не имеется. Также в данных суду пояснения ответчик Вихарева Н.А. не отрицала факта заключения между нею и Банком кредитного договора, указала, что ей была выдана кредитная карта, кредит составлял 100000 рублей, ежемесячно приходили СМС сообщения из банка, в которых указывалось сколько нужно было внести в месяц. Указала, что платежи по кредитному договору она платила, но с просрочкой, в летний период 2022 года, в течение трех месяцев у нее вообще не было возможности вносить платежи, Банк предложил ей по телефону вносить платежи по графику, затем ей был выслан график платежей. Она на данный период времени вносит платежи по кредитному договору, но также с просрочкой. Последний платеж ею был внесен в январе 2023 года, за февраль платежи не вносила, так как еще по графику не наступил срок.

На основании изложенного, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 1, п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. На основании ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329, ч. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования №, являющегося офертой, между Вихаревой Н.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Договор заключен на Индивидуальных условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Кредитные каникулы. Индивидуальными условия договора предусмотрен лимит кредитования 101244 рублей. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий Договор заключается в момент акцепта Банком заявления (Оферты) и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования установлен в течение срока действия договора. Срок возврата кредита- до востребования. Процентная ставка по договору установлена за проведение безналичных операций – 13,80 %, за проведение наличных операций – 20,70 % (п. 4 Индивидуальных условий). Согласно п. 6 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа (далее МОП)-0 рублей. Продолжительность льготного периода 6 месяцев, с даты заключения договора. По истечение льготного периода заемщик оплачивает МОП в размере 3033 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет. В дату платежа заемщик обязуется поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Заемщик просила Банк направлять ей СМС- уведомление о размере МОП и дате платежа. В соответствии п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик просила открыть ей текущий банковский счет. Кредит предоставляется на потребительские цели. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа в размере 0,548 %. Подписав Заявление о заключении договора кредитования ответчик подтвердила что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ Восточный и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления и являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания клиентов ( п. 14 Индивидуальных условий). Согласно п. 15 Индивидуальных условий ответчик согласилась на выпуск карты. Согласно п. 17 Индивидуальных условий ответчик просила Банк произвести акцепт оферты, в течение 15 дней, путем совокупности следующих действий: открытием ТБС, установление лимита кредитования. Как следует из Индивидуальных условий, заявление клиента о заключении договора кредитования подписан путем введения одноразового пароля (Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден) ( л.д.№).

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, открыв ответчику текущий банковский счет и установив ответчику лимит кредитования. Факт предоставления ответчику 02.11.2020 кредита в пределах лимита кредитования, в сумме 90746,15 рублей подтверждается выпиской по счету № ( л.д. №). Факт заключения кредитного договора и предоставление кредита ответчиком Вихаревой Н.А. не отрицались.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица ( п. 2 ст. 58 ГК РФ).

Судом установлено, что 25.10.2021 единственным акционером ПАО «Восточный экспресс банк» было принято решение о реорганизации банка в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 26.10.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о присоединении, согласно которому в результате реорганизации сторон договора, присоединяющее Общество становится правопреемником всех присоединенных обществ, участвующих реорганизации, по всем правам и обязанностям. В соответствии с передаточным актом от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» передало все права и обязанности и имущество ПАО «Совкомбанк». В ЕГРЮЛ внесены соответствующие записи о реорганизации юридических лиц ( л.д. №). Таким образом, ПАО «Сокомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», следовательно к ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк».

Установлено, что ответчик Вихарева Н.А. в нарушение условий вышеуказанного договора, свои обязательства в части сроков внесения платежей по кредитному договору, выполняла ненадлежащим образом.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Вихаревой Н.А. по кредитному договору.

02.06.2022 мировым судьей судебного участка № <адрес> и района Владимирской области вынесен судебный приказ №, о взыскании с Вихаревой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (№ от 02.11.2020, за период с 18.01.2022 по 06.05.2022, в сумме 108595,79 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1685,96 рублей (л.д.№).

Определением мирового судьи от 16.06.2022 судебный приказ отменен, в связи с поступившими от должника Вихаревой Н.А. возражениями относительно его исполнения ( л.д.№). Согласно информации, поступившей из ОСП Гусь-Хрустального района исполнительный документ по гражданскому делу № в отношении Вихаревой Н.А. на принудительное исполнение в ОСП Гусь-Хрустального района не поступал (л.д.№).

В связи с наличием задолженности, Банком в адрес ответчика Вихаревой Н.А. было направлено уведомление, в котором указывалось на образование задолженности по кредитному договору в сумме 108595,79 рублей. Согласно данному Уведомлению Банком было предложено ответчику вносить платежи для погашения задолженности по договору согласно индивидуальному графику ( л.д. №).

Согласно выписки по счету, за период с 02.11.2020 по 16.10.2022, расчетом задолженности, по состоянию на 16.10.2022 размер задолженности Вихаревой Н.А. по кредитному договору составил 105095, 79 рублей, из которых 99243,17 рублей –просроченная ссуда, 5502,98 рублей –просроченные проценты, 101, 41 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 248, 23 рублей - неустойка на просроченные проценты. В указанном расчете задолженности также учтен платеж Вихаревой Н.А., совершенный в сентябре 2022 года. ( л.д. №).

В связи с внесением ответчиком в период с октября 2022 года по январь 2023 года платежей по кредитному договору в счет погашения образовавшейся задолженности, на 03.02.2023 размер задолженности по договору составил 91095, 79 рублей, из которых: 90746, 15 рублей - просроченная ссудная задолженность, 101,41 рублей - неустойка на просроченную ссуду; 248,23 рублей - неустойка на просроченные проценты, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на 03.02.2023 (л.д.№. Указанную задолженность, рассчитанную на 03.02.2023 истец просит взыскать с ответчика.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, сформированный по состоянию на 03.02.2023 судом проверен и признается верным, соответствующим условиям кредитного договора. Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено. Применение при расчете неустойки, по некоторым периода в размере 0,0546 % за каждый день просрочки не нарушает прав ответчика, поскольку неустойка в данном размере ниже установленной п. 12 Индивидуальных условий договора ( 0,0548 % за каждый день просрочки).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору Вихаревой Н.А. в полном объеме не погашена.

При таких обстоятельствах требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Вихаревой Н.А. в пользу Банка задолженности по кредитному договору № (№) от 02.11.2020, по состоянию на 03.02.2023, в сумме 91095, 79 рублей суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится оплата государственной пошлины. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Первоначально истцом были заявлены исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, образовавшейся на 16.10.2022, в сумме 105095,79 рублей, из данной суммы истцом была исчислена и оплачена государственная пошлина за подачу в суд иска в размере 3301,92 рублей, что подтверждается платежным поручением №; 299 от 24.10.2022 на указанную сумму.

Поскольку дальнейшее изменение исковых требований истцом в сторону уменьшения было вызвано внесением ответчиком платежей по кредиту, то есть в связи с частичным добровольным удовлетворением ответчиком исковых требований, согласно положений ст. 98,100 ГПК РФ государственная пошлина в размере 3301,92 рублей также подлежит взысканию с ответчика Вихаревой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Вихаревой Натальи Александровны (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по кредитному договору № (№ от 02.11.2020, по состоянию на 03.02.2023, в размере 91095 ( девяносто одна тысяча девяносто пять) рублей 79 копеек, из которых: 90746 рублей 15 копеек- просроченная ссуда, 101 рубль 41 копейка – неустойка на просроченную ссуду; 248 рублей 23 копейки – неустойка на просроченные проценты и расходы по оплате государственной пошлине в размере 3301 ( три тысячи триста один) рубль 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд, через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья              О.В.Романова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2023 года.