Решение по делу № 33-9713/2019 от 30.04.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33 - 9713/2019

14 мая 2019 года                                 г. Уфа                                

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего                 Голубевой И.В.,        судей                                 Абдрахмановой Э.Я.,

                                 Жерненко Е.В.

при секретаре                         Ганиевой С.Р.                                            

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 октября 2018 года, которым постановлено:

иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Вагабова А. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Вагабова А. А. страховую премию, уплаченную по полису страхования №ТВ1144739 от дата в размере 243939 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, неустойку в размере 2616 рублей 50 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 61888 рублей 97 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки на день вынесения решения суда Вагабову А. А. отказать.

Решение суда в части взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Вагабова А. А. страховой премии в размере 243939 рублей 39 копеек не исполнять, в связи с перечислением указанной суммы на счет истца в ходе рассмотрения судом настоящего дела.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» госпошлину в доход местного бюджета в размере 5965 рублей 55 копеек.

Дополнительным решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 февраля 2019 года, которым постановлено:

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 61888 рублей 97 копеек.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Вагабова А.А. обратилось с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, указав, что дата при заключении кредитного договора в АО «Тойота банк» между Вагабовым А.А. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был подписан Полис страхования жизни и здоровья №ТВ1144739.Вагабов А.А. оплатил в пользу ответчика страховую премию в размере 243939, 39 рублей. дата Вагабов А.А. направил в адрес ответчика заявление об отказе от Полиса страхования жизни и здоровья №ТВ1144739, заключенного дата и возврате удержанной суммы платы за страхование по указанным реквизитам. Ответчик законные требования истца не удовлетворил. Поскольку в день получения ответчиком уведомления об отказе от договора, Полис страхования жизни и здоровья №ТВ1144739 прекратил свое действие, считает, что с ответчика подлежит взысканию плата за страхование в размере 243939,39 рублей. Кроме того, нарушением прав Вагабова А.А. как потребителя ему причинен моральный вред, который оценивает в 20000 рублей и просит компенсировать, взыскав с ответчика. Претензия Вагабова А.А. о возврате страховой премии получена ответчиком дата, последним днем исполнения обязательства считается дата, цена страхового продукта составляет 243939,39 рублей, поэтому неустойка за период с дата по дата составляет 231742,42 рубля.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу Вагапова А.А. страховую премию в размере 243939,39 рублей, уплаченную по Полису страхования №ТВ1144739 от дата, неустойку в размере 1% в день от стоимости услуги в размере 231742,42 рубля, неустойку, рассчитанную на день вынесения решения, компенсацию морального вреда 20000 рублей, штраф в размере 25% от присужденного, взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденного.

Судом вынесено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ставится вопрос об отмене решения суда, принятии по делу нового решения, указывая, на его незаконность и необоснованность.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ООО «Капитал Лайф Страхование» Шарипову А.А. поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Вагабова А.А. - Реброва А.В., полагавшего, что решение суда является законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч.1, ч.2 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившего в силу дата, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания ЦБ РФ и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в законную силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Из материалов дела следует, что дата между Вагабовым А.А. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №ТВ1144739. Договор был заключен на основании Программы страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» №....

Страховыми рисками по договору являются - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения - - 1393939,39 рублей. Размер страховой премии - 243939,39 рублей.

дата истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от заключенного договора и просил вернуть средства, списанные за уплату страховой премии по приложенным реквизитам.

дата ООО «СК «РГС-Жизнь» направило Вагабову А.А. письмо с разъяснением, что по его заявлению принято положительное решение. Просили истца направить подписанное им заявление на возврат денежных средств с указанием корректных банковских реквизитов счета, копию паспорта РФ и полис страхования №ТВ1144739.

При установленных обстоятельствах, учитывая, что с заявлением об отказе от услуги истец обратился в течение 14 дней со дня заключения договора, суд находит требования о взыскании уплаченной по договору страховой премии в размере 243939,39 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая спор, руководствуясь нормами ст.ст. 421,422, 819, 958 ГК РФ, положениями Указания Банка России от дата, изучив представленные суду доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, установив, что истец реализовал право на возврат денежных средств по договорам страхования в полном объеме, обратившись с соответствующим письменным заявлением в адрес ответчиков в течении предусмотренных законом 14-ти дней в связи с чем страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Вагабова А.А.

При этом суд правомерно указал, что доказательств того, что ООО СК «РГС - Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), и ООО СК «Кардиф» исполнили требование истца о возврате страховой премии, материалы дела не содержат.

Учитывая все обстоятельства, суд первой инстанции обоснованно нашел требования истца в части взыскания суммы страховой премии в размере 243939 руб. 39 коп. с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежащим удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права и сделаны с учетом выбранного способа защиты прав.

Доводы ответчика о том, что Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк, являются необоснованными.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия в Программе 1 добровольного коллективного страхования от несчастных случаев является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «РГС-Жизнь», а «страхователем» - АО «Тойота Банк».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, включающей вознаграждение Банка, а также компенсацию затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязанность услуги страхования либо причинение ему убытков в связи с непредоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что он отказался от дополнительной услуги подключения к страхованию.

Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент отказа истца от договора добровольного страхования дата страховая премия ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не была перечислена, в связи с чем страховщик не имел возможности возвратить сумму, поскольку страховая премия перечисляется Банком из своих денежных средств единым платежом и указанная сумма была перечислена только дата, в связи с чем, обязанность по возврату страховой премии неправомерно была возложена на страховщика, судебная коллегия отклоняет ввиду необоснованности.

Как следует из материалов дела, страховая компания ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» получив заявление истца Вагабова А.А. об отказе от договора добровольного страхования и возврате суммы страховой премии никаких действий не произвела, в том числе не направила ответ о том, что страховая премия не перечислена, не направила данное заявление страхователю АО «Тойота банк», а после получения суммы страховой премии не произвела возврат суммы страховой премии. Возврат суммы страховой премии не произведен и после подачи в суд искового заявления в июле 2018 года.

Таким образом, судом первой инстанции всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального права и вынесено законное решение. Процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием для отмены решения, судом первой инстанции не допущено. Иных доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, апелляционная жалоба истца не содержит.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 октября 2018 г. и дополнительное решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» без удовлетворения.

Председательствующий