Решение по делу № 2-3566/2018 от 19.06.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи: Путиловой Н.А.

при секретаре: Зеленцовой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ года

дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кириловой Н. Ф. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Кириловой Н.Ф. о взыскании задолженности. Просит суд взыскать с Кириловой Н.Ф. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по договору о карте № в размере 51 241 руб. 26 коп., в том числе 27412 руб. 89 коп. – сумма основного долга, 14661 руб. 36 коп. – сумма начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, 9 167 руб. 01 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1737 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Кирилова Н.Ф. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в котором просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, при направлении в АО «Банк Русский Стандарт» заявления сделала оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просила:

выпустить на его имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, то есть карту «Русский Стандарт».

открыть банковский счет и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором.

для осуществления операций с использованием каты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета и с этой целью установить ему лимит.

При подписании заявления Кирилова Н.Ф. указала, что действует по своей воле и в своих интересах, понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Банк, рассмотрев заявление Кириловой Н.Ф., открыл ей счет №, тем самым, заключив договор о карте №.

На момент направления ответчиком в банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ. действовали тарифы №. ознакомление с этими условиями и тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении.

В рамках договора о карте на имя Кириловой Н.Ф. была выпушена банковская карта <данные изъяты>, которая была получена ответчиком в отделении банка.

С ДД.ММ.ГГГГ. ответчик приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п.6.14.1 Условий средства, размещенные на Счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Ответчик, нарушая условия договора в течение срока действия договора, несколько раз ответчик допускала неоплату минимального платежа.

ДД.ММ.ГГГГ приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», плата за пропуск минимального платежа была отменена. При этом введена «неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета для оплаты процентов, комиссий, а также штрафов.

С ДД.ММ.ГГГГ. банк направил ответчику уведомление, в котором предложил изменить условия договора №.

В соответствии с п.2.20 Условий после заключения договора тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, может быть заменен на другой тарифный план по согласованию между банком и клиентом ( п.2.20.1 Условий).

Так как договор № был заключен в порядке направления одной из сторон оферты и ее акцепта другой стороной, то и дополнительное соглашение к договору банк предложил клиенту заключить в том же порядке, так ДД.ММ.ГГГГ. банком была направлена ответчику оферта об изменении условий договора. В уведомлении было указано, что клиент может принять предложение банка о замене старого тарифного плана (ТП 57/3) на новый тарифный (550) план в рамках заключенного между клиентом и банком договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с 23.0542015г. по 31.12.2015г.

В рамках данного тарифного плана предлагалось увеличить процентную ставку по договору с 36% до 39,9%, а также увеличен размер неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом до 1500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком на лицевой счет № были перечислены денежные средства в размере 1 000 руб., тем самым заемщиком были произведены действия, направленные на акцепт направленной банком оферты о замене тарифного плана.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ДД.ММ.ГГГГ. заключительный счет – выписку со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном Счете-выписке составляет 51 241 руб. 26 коп.

Таким образом, задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 51 241 руб. 26 коп., в том числе: 27412 руб. 89 коп. – сумма основного долга, 14661 руб. 36 коп. – сумма начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, 9 167 руб. 01 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Герасимов А.В., действующий на основании доверенности, требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Кирилова Н.Ф. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика Потапова Т.Б., действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, заявила ходатайство о снижении размера неустойки до 500 руб. в соответствии со ст. 333 ГК РФ

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Кирилова Н.Ф. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт».

В заявлении Кирилова Н.Ф. просила АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, при этом при направлении в АО «Банк Русский Стандарт» заявления сделала оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просила:

выпустить на ее имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, то есть карту «Русский Стандарт Классик VISA».

открыть Кириловой Н.Ф. банковский счет и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Кирилова Н.Ф. указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется соблюдать Условия по картам и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает полностью и согласна.

В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Банк ДД.ММ.ГГГГ. акцептовал оферту Кириловой Н.Ф. путем открытия банковского счета №,    изложенной в заявлении от 05.04.2014г., Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым, заключила Договор о карте №.

Указанный Договор состоит из заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ., Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также из тарифов ТП <данные изъяты>

В указанных документах стороны согласовали все существенные условия Договора, в том числе, процентную ставку 36 % годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности.

В соответствии с Условиями по картам «Русский Стандарт» при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договор, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

На основании приказа «Об утверждении изменений и дополнений в Тарифы по картам «Русский Стандарт» путем утверждения их в новой редакции» №№ от ДД.ММ.ГГГГ банком утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», введена «неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей, плата за пропуск минимального платежа отменена.

С ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета для оплаты процентов, комиссий, а также штрафов.

ДД.ММ.ГГГГ. банк направил ответчику Кириловой Н.Ф. уведомление, в котором предложил изменить условия договора №, а именно: предлагалось клиенту увеличить процентную ставку по договору с 36% до 39,9%, а также увеличен размер неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом до 1500 рублей. Банк предложил замену старого тарифного плана ТП <данные изъяты> на новый ТП <данные изъяты> в рамках заключенного между клиентом и банком договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 2.20, 2.20.1 Условий после заключения договора тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора может быть заменен на другой тарифный план по согласованию между банком и клиентом, банком в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 452 ГК соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Договор о карте № был заключен между АО «Банк Русский Стандарт» и Кириловой Н.Ф. в порядке направления одной из сторон оферты и ее акцепта другой стороной, таким образом, изменения условий договора могут быть внесены по соглашению сторон в той же форме, что и договор о карте.

ДД.ММ.ГГГГ. АО «Банк Русский Стандарт» была направлена ответчику оферта об изменении условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком Кириловой Н.Ф. на лицевой счет № были перечислены денежные средства в сумме 1 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, таким образом, Кириловой Н.Ф. были произведены действия, направленные на акцепт направленной банком оферты о замене тарифного плана.

В соответствии с п. 6.22 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки.

С целью погашения ответчиком задолженности банк выставил Кириловой Н.Ф. заключительный счет-выписку. Заключительный счет-выписка содержит сведения о размере задолженности в сумме 51 241,26 руб. и сроке её погашения до ДД.ММ.ГГГГ.

По настоящее время задолженность ответчика перед банком по договору о карте, в полном объеме не погашена.

Заемщик Кирилова Н.Ф. существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не своевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

Таким образом, сумма задолженности Кириловой Н.Ф. по договору о карте на момент подачи иска составляет 51 241 руб. 26 коп., в том числе: 27412 руб. 89 коп. – сумма основного долга, 14661 руб. 36 коп. – сумма начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, 9 167 руб. 01 коп. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности, исходя из предусмотренного договором графика. Расчет суммы долга, процентов признан правильным, соответствующим в том числе, и положениям ст. 319 ГК РФ.

Учитывая заявленное ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд считает, что размер неустойки за неоплату обязательного платежа несоразмерен последствиям нарушения обязательства и поэтому должен быть уменьшен.

При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

При решении вопроса об уменьшении неустойки, начисленной банком ответчику, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, и считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств наступления каких – либо тяжких последствий для банка в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, истцом суду не представлено, как и обоснованности начисления именно данной суммы штрафных санкций в качестве компенсации потерь или действительного ущерба истца от действий ответчика.

С учетом заявленного ходатайства представителя ответчика о снижении размера неустойки, разумности и пропорциональности, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2 000 рублей.

Итого размер задолженности ответчика по договору о карте № составляет: 44074 руб. 25 коп., в том числе: 27412 руб. 89 коп. – сумма основного долга, 14661 руб. 36 коп. – сумма начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, 2000 руб. – неустойка за пропуск обязательного платежа.

Поскольку условия договора о карте соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, требование истца о взыскании задолженности по указанному договору основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 1737 руб., которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 44074 ░░░. 25 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 27412 ░░░. 89 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 14661 ░░░. 36 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 2000 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1737 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:        (░░░░░░░)            

░░░░░. ░░░░░:                                ░.░.░░░░░░░░