Решение по делу № 2-7964/2016 от 08.11.2016

Дело № 2-7964/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 декабря 2016 года    город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска

в лице судьи     Кишенской Н.А.,

при секретаре судебного заседания     Гагариной А.А.,

рассмотрел гражданское дело по иску Зыряновой Татьяны Михайловны к АО «Кредит Европа Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета,

у с т а н о в и л:

Зырянова Т.М. обратилась в суд с указанным иском, просила:

    - исключить из кредитного договора условие о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета,

- обязать банк 27 сентября 2016 года закрыть банковский счет, открытый на ее имя,

- обязать банк предоставить реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода без открытия счета через другие кредитные учреждения,

- взыскать компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя – 5 000 рублей и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Иск мотивировал тем, что между ней и ответчиком заключен договор банковской карты, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Банковский счет был открыт для погашения кредитной задолженности. Истица, желая производить гашение кредита наличными через кассу кредитора либо переводом через другие кредитные учреждения, направила почтой в адрес ответчика заявление о закрытии банковского счета, банк оставил ее заявление без удовлетворения.

В судебное заседание истица не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспариваемых прав.

Истица указывает в иске, что почтой направила ответчику заявление об изменении кредитного договора и исключении из него условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета.

Для рассмотрения требования иска об исключении из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, возложении на банк обязанности закрыть банковский счет истца и предоставить ему реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода без открытия счета через другие кредитные учреждения, правовое значение имеет установление того, могло ли явиться направленное по почте заявление истца основанием для закрытия банковского счета, позволяет ли оно однозначно установить, подписано ли это заявление в действительности истцом.

Так, в силу пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.

Вместе с тем следует учитывать, что способ подачи заявления о расторжении договора в банковской сфере имеет свои особенности, связанные с необходимостью сохранения банковской <данные изъяты>, а также соблюдения законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В связи с чем, указанные выше положения Гражданского кодекса РФ должны применяться в системном единстве с положениями законодательства в сфере охраны банковской <данные изъяты> и персональных данных, а также законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В силу пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ведение банковских счетов относится к числу банковских операций. Согласно статье 26 названного Закона банк обязан гарантировать <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента - физическое лицо, установив его фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

В соответствии с Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П кредитная организация обязана принимать меры к идентификации клиента, в том числе физического лица. В частности, пункт 3.1 названного Положения определяет, что документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, должны быть действительными на дату их предъявления (получения).

Таким образом, исходя из действующего законодательства, банк может считать поданным заявление о расторжении договора банковского счета только при предоставлении достоверного подтверждения того, что такое заявление исходит именно от его клиента, а не постороннего лица. Достоверная идентификация заявления, предполагающего совершение операции со счетом, составляющим банковскую <данные изъяты>, имеет в данном случае существенное значение.

Следует учитывать, что подпись Зыряновой Т.М. на заявлении, направленном в банк 23 сентября 2016 года, не была заверена никаким образом. Нотариус или иное уполномоченное лицо подлинности подписи на заявлении не засвидетельствовали. Карточку образцов подписи в целях ее идентификации Зырянова Т.М. банку не предоставляла.

При таких обстоятельствах при получении заявления Зыряновой Т.М. у банка отсутствовала возможность идентифицировать лицо, обратившееся с заявлением о прекращении банковского счета, с клиентом банка.

Расторжение договоров банковского счета на основании направленных по почте заявлений, подписанных лицами, личность которых не идентифицирована, подписи которых надлежащим образом не удостоверены, создало бы опасность для злоупотреблений со стороны лиц, не являющимися участниками договоров банковского счета. В этом случае любое постороннее лицо могло бы закрыть счет другого лица путем направления почтой в банк заявления в простой письменной форме о закрытии счета. Признание возможности закрытия банковских счетов на основании заявлений неидентифицированных (в том числе посторонних) лиц может иметь своим последствием дестабилизацию банковской системы и массовое нарушение прав клиентов банков.

Договоры банковских счетов не могут закрываться на основании поступивших по почте заявлений, подписанных лицами, чья личность надлежащим образом банком не может быть идентифицирована.

Применительно к положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ Зыряновой Т.М. не представлено доказательств ее личного обращения в банк или иного обращения, позволяющего идентифицировать ее личность, а также доказательств того, что при ее личном обращении или обращении ее представителя банк уклонился от принятия заявления.

Как указано ранее, суд осуществляет защиту нарушенных или оспариваемых прав, а на момент подачи настоящего иска ответчик не получал от истицы заявления о расторжении договора банковского счета, позволяющего идентифицировать личность подателя заявления, нарушение или оспаривание ее прав отсутствовало.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска о закрытии счета следует отказать.

Истица Зырянова Т.М. имеет возможность лично обратиться в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета, предоставив паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, либо сделать это через представителя.

Поскольку в банк не поступило заявление от лица, личность которого идентифицирована в соответствии с банковским законодательством, банковский счет не считается закрытым, оснований для изменения условий кредитного договора, а также понуждения банка к совершению определенных действий, не предусмотренных условиями кредитного договора (выдаче реквизитов для погашения долга), нет.

Необходимо учитывать, что в силу статьи 12 Гражданского кодекса РФ, защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом. Действующее законодательство не предусматривает такого способа защиты права, как исключение условия из договора. Изменение условий договора урегулировано положениями статьи 451 Гражданского кодекса РФ. Однако в силу положений данной нормы, изменение условий договора возможно в исключительных случаях, по причинам, которые сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота. Очевидно, что открытие банковского счета является обстоятельством, возникшим по усмотрению той стороны, которая ставит вопрос об изменении договора и не может являться основанием для изменения договора в порядке статьи 451 Гражданского кодекса РФ.

Следует отметить, что требование истицы о выдаче ей банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения является неисполнимым, поскольку банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При взаимодействии с другими (сторонними) кредитными учреждениями возможен только перевод на определенный банковский счет. Ответчик может без согласия истицы открыть только ссудный счет, который является счетом внутреннего бухгалтерского учета. Ссудный счет может быть пополнен через кассу банка, в котором он открыт. Однако в силу того, что ссудный счет является только внутренними (бухгалтерским) счетом, перевод средств на него из сторонних кредитных учреждений невозможен.

В случае, если истицей будет подано в банк заявление о закрытии банковского счета, позволяющее в соответствии с требованиями банковского законодательства идентифицировать ее личность, истица, действуя разумно и добросовестно, обязана, во избежание квалификации ее действий как злоупотребления правом, совместно с банком принять меры к заключению соглашения о новом порядке погашения кредитной задолженности. Действия истицы по изменению условий погашения кредитного договора не освобождают ее от обязанности надлежащим образом исполнять обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.

Отказ в основных требованиях влечет и отказ в производных требованиях о взыскании морального вреда, штрафа и возмещении судебных издержек.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30.12.2016

░░░░░ (░░░░░░░)    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-7964/2016 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.