Решение от 20.03.2020 по делу № 2-419/2020 от 30.01.2020

Дело № 2-419/2020

Уникальный идентификатор дела 37RS0007-01-2019-003245-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Заволжск Ивановской области 20 марта 2020 г.

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи И. Н. Беляковой

при секретаре Н. Е. Кудряшовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении постоянного судебного присутствия в г. Заволжске Заволжского района Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Докучаевой Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с Докучаевой О. А. кредитную задолженность, образовавшуюся за период с 5 января 2017 г. по 7 августа 2017 г. включительно, в сумме 206 084 руб. 81 коп., состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 123 834 руб. 27 коп., просроченных процентов в размере 56 130 руб. 48 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 26 120 руб. 06 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 5 260 руб. 85 коп., мотивировав тем, что 7 июля 2016 г. между сторонами в акцептно-офертной форме заключён договор кредитной карты № 0211913058 с лимитом задолженности 120 000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и может быть увеличен или уменьшен без предварительного согласования с заёмщиком. Составными частями заключённого договора являются подписанное ответчиком заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») (далее – Общие условия УКБО). В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, однако ответчик, воспользовавшись предоставленными кредитными средствами, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением заёмщиком своих обязательств по договору Банк 7 августа 2017 г. расторг заключённый с ответчиком договор, выставив в адрес последнего заключительный счёт, что является подтверждением факта досудебного порядка урегулирования. Однако в установленный 30-дневный срок заключительный счёт не был оплачен ответчиком.

Представитель истца, своевременно и надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик Докучаева О. А. в судебное заседание, назначенное на 20 марта 2020 г., не явилась, просила рассмотреть дело в своё отсутствие и учесть её пояснения, данные в предыдущем судебном заседании, из которых следует, что заявленные исковые требования она признаёт частично, не оспаривает факт получения и использования кредитной карты АО «Тинькофф Банк», а также представленный истцом расчёт задолженности, в связи с чем признаёт наличие основного долга в размере 123 834 руб. 27 коп. Вместе с тем, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просит снизить истребуемую неустойку в размере 82250 руб. 54 коп. (которая включает в себя просроченные проценты в размере 56 130 руб. 48 коп. и штрафные проценты в размере 26 120 руб. 06 коп.) до 23681 руб. 27 коп. с применением ставки рефинансирования Центробанка РФ на задолженность в размере 123 834 руб. 27 коп. за период с 7 августа 2017 г. по 25 февраля 2020 г.

При таких обстоятельствах и в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, учитывая мнение истца и ответчицы, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определённые договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.

Судом установлено, что 13 июня 2016 г. Докучаева О. А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, которым предложила Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в этом заявлении-анкете, а также УКБО, размещённых на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта Банком содержащейся в заявке оферты и активацией кредитной карты или получением Банком первого реестра операций. При этом Докучаева О. А. дала согласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков Банка и поручила Банку ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

Таким образом, между Банком и Докучаевой О. А. был заключён договор кредитной карты № 0211913058, по условиям которого ответчик дала согласие на получение кредитной карты с лимитом задолженности до 300000 руб. по тарифному плану ТП 7.41 и подтвердила личное получение этой карты (л. д. 25).

На дату подачи указанного заявления-анкеты Докучаева О. А. была ознакомлена со всеми условиями кредитования, о чём свидетельствует её подписи в анкете-заявлении и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), которыми ответчик подтвердила также и факт ознакомления с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещёнными на сайте банка и тарифами (л. д. 26).

Тем самым ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно вносить минимальный платеж в сумме 600 руб., но не более 8% от суммы задолженности (п. 8 Тарифного плана), уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 34,9% годовых за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа (п. 1.2 Тарифного плана); уплачивать проценты по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа в размере 49,9% годовых (п. 10 Тарифного плана), вносить: годовую плату за обслуживание основной карты - 590 руб. (п. 3 Тарифного плана), плату за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента - 290 руб. (п. 5 Тарифного плана), плату за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. (п. 7 Тарифного плана), плату за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п. 12 Тарифного плана), плату за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (п. 13 Тарифного плана), уплачивать комиссии за операции получения наличных денежных средств и за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях - 2,9% + 290 руб. (п. 6.1, п. 6.2 Тарифного плана). За неисполнение обязательств условиями Тарифного плана ТП 7.41 предусматривались штрафные санкции, в том числе, штраф за неоплату минимального платежа в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 руб. (п. 9 Тарифного плана), неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых (п. 11 Тарифного плана).

Согласно выписке по счету заёмщик, получив карту, пользовалась заёмными средствами, однако неоднократно нарушала сроки возврата кредита и процентов за пользование денежными средствами, чем нарушила принятые на себя обязательства по договору (л. д. 19-20).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно п. 5.12 Общих условий УКБО срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

7 августа 2017 г. АО «Тинькофф банк» в связи с неисполнением условий договора расторг с Докучаевой О. А. договор кредитной карты путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта с требованием уплатить задолженность в размере 206084 руб. 81 коп. (л. д. 35).

Однако до настоящего времени требование Банка заёмщиком не исполнено. В подтверждение этому истцом представлен расчёт задолженности по договору кредитной линии № 0211913058 по состоянию на 7 августа 2017 г., согласно которому задолженность ответчика составляет 206 084 руб. 81 коп., в том числе: основной долг 123 834 руб. 27 коп., проценты 56 130 руб. 48 коп., иные платы и штрафы – 26 120 руб. 06 коп. (л. д. 19-20, 21-22).

Проверив представленный расчёт, суд находит его правильным, так как он произведён в соответствии с условиями договора кредитной карты и установленными судом обстоятельствами неисполнения ответчицей обязательств по погашению кредита.

Ответчицей заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ к истребуемой истцом неустойке в размере 82250 руб. 54 коп., в которую ответчица включает как просроченные проценты в размере 56 130 руб. 48 коп., так и штрафные проценты в размере 26 120 руб. 06 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, исчисленные истцом просроченные проценты в размере 56 130 руб. 48 коп. по своей правовой природе не являются неустойкой.

Так, согласно правовой позиции, изложенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заёмщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Следовательно, нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, поэтому правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом у суда отсутствуют.

Относительно ходатайства ответчицы о необходимости снижения размера начисленных штрафов суд, исходя из существа спора, суммы долга, составляющей более 100000 руб., и периода просрочки (более двух лет), не усматривает оснований для снижения начисленных штрафов.

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий УКБО клиент обязуется уплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе связанные с Программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Их размер был согласован с ответчицей, подписавшей заявку на заключение договора кредитной карты, содержащую, среди прочего, указание на тарифный план, который и предусматривает взыскание вышеуказанных штрафов.

Суд принимает во внимание, что иных санкций истец не начислял, равно как не начислял соответствующие комиссии, платы и штрафы, начиная с августа 2017 года. При этом ответчица не представила каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по договору на протяжении длительного времени.

По мнению суда, взыскание штрафов в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права кредитора и ответственности правонарушителя.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Кинешемского судебного района в Ивановской области от 15 февраля 2019 г. отменён судебный приказ от 4 февраля 2019 г. о взыскании с Докучаевой О. А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № 0211913058 от 7 июля 2016 г. на основании поданных должником возражений относительно его исполнения (л. д. 33).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком доказательств необоснованности расчёта задолженности, представленного суду АО «Тинькофф Банк», не приведено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Докучаевой О. А. в пользу истца задолженности по договору кредитной карты в общей сумме 206 084 руб. 81 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесённые при рассмотрении дела.

Поскольку требования истца подлежат полному удовлетворению с Докучаевой О. А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 260 руб. 85 коп., уплаченная при подаче искового заявления (л. д. 8, 9).

На основании ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 5 ░░░░░░ 2017 ░. ░░ 7 ░░░░░░░ 2017 ░. ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 206084 ░░░. 81 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 123 834 ░░░. 27 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 56130 ░░░. 48 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26120 ░░░. 06 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5260 ░░░. 85 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░ 2020 ░.