Решение по делу № 2-13/2022 (2-1247/2021;) от 28.10.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2022 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-13/2022 (№ 2-1247/2021)

по иску ПАО «БыстроБанк» к Чечулиной Т. А. о признании принявшей наследство, взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

                                                          УСТАНОВИЛ:

        Представитель ПАО «БыстроБанк» обратился в суд с иском к Чечулиной Т.А. о признании принявшей наследство, взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> В обоснование иска указано, что между ФИО1 (заемщик) и ПАО «БыстроБанк» (Банк, кредитор) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-ДО/БЛ, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 19,5% годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями договора. В нарушение принятых обязательств заемщик неоднократно допускал просрочки по уплате кредита, процентов за пользование предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по лицевому счету, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которой основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> Поскольку ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то обязательства по кредитному договору №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ входят в состав наследственного имущества умершей ФИО1 Наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является Чечулина Т.А. На момент смерти наследодателя ответчик проживала с наследодателем, вела совместное хозяйство, приобретала имущество, которое в настоящее время находится в пользовании ответчика, данные действия ответчика свидетельствуют о фактическом принятии наследства. Поскольку ответчик приняла наследство после смерти заемщика, представитель истца просит взыскать с нее указанную задолженность с ответчика в сумме <данные изъяты>, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «БыстроБанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о дне слушания дела извещен надлежаще.

В судебном заседании ответчик Чечулина Т.А. с иском не согласилась, указав, что при заключении кредитного договора с ФИО1 был заключен договор страхования № с ООО СК «Согласие-Вита». Нотариусом ей было выдано свидетельство о праве на наследство на страховую сумму в размере <данные изъяты> Чечулина Т.А. обращалась в страховую компанию о выплате страховой суммы, но ей было отказано в этом. Кроме Чечулиной Т.А., у ФИО1 было еще двое сыновей ФИО2 и ФИО3, которые от принятия наследства отказались. Также пояснила, что на момент смерти ФИО1 проживала по адресу <адрес> вместе с мужем ФИО4, с которым брак расторгнут. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, в права наследования после его смерти вступили Чечулина Т.А. и ее брат, ФИО1 обращалась к нотариусу, но в права наследования не вступила, так как умерла ДД.ММ.ГГГГ. Жилой дом по адресу <адрес> принадлежал ФИО4, он приобрел его после расторжения брака с ФИО1 После смерти ФИО1 никакого наследственного имущества не установлено. Оспаривать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения она не будет.

Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направил отзыв, в котором указал, что ФИО1 была застрахована по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании «Правил страхования жизни №» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страхования, страховым риском по личному страхованию является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты - 100 % задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Согласно разделу «Определения» генерального договора коллективного страхования, а также п. 1.21. правил страхования болезнь (заболевание) - возникшее в течение срока действия договора страхования: внезапное заболевание; расстройство здоровья, возникшее только после заключения договора страхования; нарушение деятельности организма, угрожающее жизни и здоровью застрахованного, возникшее только после заключения договора страхования и требующее неотложной медицинской помощи. На основании п. ДД.ММ.ГГГГ. правил при заключении договора страхования на условиях «смерть в результате несчастного случая или болезни» страховым риском (с учетом положений п. 7.15. правил и исключений, предусмотренных п. 4.4-4.5. Правил) является смерть, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате болезни, впервые развившейся и диагностированной в течение срока действия договора страхования. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. генерального договора коллективного страхования и п. 4.5.1. правил страхования по страховому риску «смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни» («смерть НСиБ») не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. В соответствии с представленными страховщику документами, а именно медицинским свидетельством о смерти, смерть ФИО1 произошла в результате внутримозгового кровоизлияния. При этом, еще до заключения договора застрахованная состояла на учете по поводу гипертонической болезни. Таким образом, до заключения договора страхования, а также в период его действия страхователь не сообщил, что имеет проблемы со здоровьем, в частности страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, в то время как это является обстоятельством, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Риск смерти в результате болезни входит в список исключений из страховых рисков, в случае если страхователь имел хронические сердечно-сосудистые заболевания до заключения договора страхования. С условиями заключения договора страхования страхователь был ознакомлен до заключения договора, имел право отказаться от заключения такого договора либо выразить свое несогласие с перечнем страховых рисков, однако страхователь согласился со всеми условиями договора страхования, в том числе исключениями из страховых случаев, и подписал его без замечаний. С учетом изложенного, у ООО СК «Согласие-Вита» отсутствовали основания для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.

Привлеченная судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора нотариус ФИО в судебное заседание не явилась, направила сообщение, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.

        Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №-ДО/БЛ, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 19,5 % годовых. Срок действия - до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита), дата последнего платежа указана в таблице после индивидуальных условий. При этом стороны оговорили количество, размер и периодичность платежей (ежемесячно 36 платежей, из них первый платеж <данные изъяты>, последующие платежи <данные изъяты>, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты> (л.д.15-16).

Подписав индивидуальные условия кредитования, стороны заключили кредитный договор в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» (далее - общие условия договора), которые являются неотъемлемой частью договора.

С содержанием общих условий кредитования заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре (индивидуальные условия кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> выполнил в полном объеме путем единовременного предоставления денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д.22).

Заемщик в соответствии с условиями кредитного договора принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом.

Истцом в материалы дела представлены сведения о наличии задолженности по данному кредитному договору, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> и состоит из основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> (л.д.20-21).

Правильность данного расчета не оспорена, доказательств погашения задолженности суду не представлено.

Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 58 данного Постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 60 данного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из ответа временно исполняющей обязанности нотариуса ФИО5 и копии наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что после ее смерти с заявлением о принятии наследства обратилась ее дочь Чечулина Т.А., сыновья ФИО2 и ФИО3 от принятия наследства отказались. В заявлении о принятии наследства Чечулина Т.А. указала, что наследственное имущество состоит из страховой выплаты по договору страхования ООО СК « Согласие Вита». Чечулиной Т.А. ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховую сумму в размере <данные изъяты>, причитающейся наследодателю по договору страхования №, что подтверждается сообщением ООО СК «Согласие-Вита» (л.д.49).

Сведений о наличии иного наследственного имущества у ФИО1 в материалы дела не представлено.

Таким образом, судом установлено, что единственным наследником, принявшим открывшееся наследство после смерти ФИО1, является ее дочь Чечулина Т.А. (л.д.49).

Наследственное имущество, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоит из страховой суммы в размере <данные изъяты>

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов выплатного дела, представленных по запросу суда ООО СК «Согласие-Вита», следует, что ФИО1 была застрахована по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании «Правил страхования жизни № 4» в редакции от 09.12.2015 (л.д.143-147). По условиям договора страхования, покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованного лицу в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни - начиная с 31 дня непрерывное нахождение застрахованного лица на стационарном лечении вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия договора страхования при условии обязательного оформления листка временной нетрудоспособности.

Страховым риском по личному страхованию является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты - 100 % задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Согласно разделу «Определения» генерального договора коллективного страхования, а также п. 1.21. правил страхования болезнь (заболевание) - возникшее в течение срока действия договора страхования: внезапное заболевание; расстройство здоровья, возникшее только после заключения договора страхования; нарушение деятельности организма, угрожающее жизни и здоровью застрахованного, возникшее только после заключения договора страхования и требующее неотложной медицинской помощи. На основании п. ДД.ММ.ГГГГ. правил при заключении договора страхования на условиях «смерть в результате несчастного случая или болезни» страховым риском (с учетом положений п. 7.15. правил и исключений, предусмотренных п. 4.4-4.5. Правил) является смерть, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате болезни, впервые развившейся и диагностированной в течение срока действия договора страхования. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. генерального договора коллективного страхования и п. 4.5.1. правил страхования по страховому риску «смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни» («смерть НСиБ») не признается страховым случаем событие, произошедшее вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

Согласно условий договора страхования выгодоприобретателями по риску «смерть» ( п. 4.2.1 Правил) являются наследники застрахованного лица.

Согласно материалам дела ответчик Чечулина Т.А. обращалась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, страховая компания отказала в признании случая смерти ФИО1 страховым и выплате страховой выплаты (л.д. 146 оборот) в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ подписана декларация застрахованного лица, в которой ФИО1 подтвердила, что на день заключения страхового договора застрахованное лицо не имеет следующих заболеваний сердечно-сосудистой системы: гипертензия, стенокардия, ишемическая болезнь сердца. Из представленных медицинских документов следует, что смерть ФИО1 наступила по причине внутримозгового кровоизлияния. До заключения договора страхования ФИО1 состояла на учете по поводу гипертонической болезни. С учетом изложенного заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку на дату заключения договора у ФИО1 уже было диагностировано заболевания, которое повлекло за собой смерть.

Таким образом, ООО СК «Согласие-Вита» не осуществило страховую выплату ответчику, на что указывает и сама Чечулина Т.А.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

          Материалами дела подтверждается, что у умершей ФИО1 наследственного имущества не имелось.

Жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, в котором ФИО1 была зарегистрирована с ДД.ММ.ГГГГ по день смерти, принадлежал бывшему мужу ФИО1 - ФИО4 (брак расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, л.д.90) на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.91), то есть совместно нажитым имуществом не является.

Сведений о наличии иного имущества материалы дела не содержат. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. В выплате страхового возмещения на основании свидетельства о праве на наследство по закону на страховую сумму в размере <данные изъяты> Чечулиной Т.А. страховщиком отказано. При этом ответчик в судебном заседании указала, что оспаривать данный отказ не намерена.

При таких обстоятельствах суд считает в удовлетворении иска ПАО «БыстроБанк» к Чечулиной Т.А. о взыскании задолженности наследодателя ФИО1 по кредитному договору №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1, отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат возмещению и судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                             РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО «БыстроБанк» к Чечулиной Т. А. о взыскании задолженности наследодателя ФИО1 по кредитному договору №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1, в размере <данные изъяты>, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

         Судья                                                                                                 С.А. Охорзина

    Мотивированное решение изготовлено 03.02.2022