Решение от 18.05.2023 по делу № 8Г-6165/2023 [88-7675/2023] от 27.03.2023

66RS0007-01-2022-003572-68

№ 88-7675/2023

мотивированное определение

составлено 25 мая 2023 года

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Челябинск                                   18 мая 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего    Тульской И.А.,

судей                    Маркеловой Н.А., Шелепова С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-3412/2022 по иску Колмыковой Юлии Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Колмыковой Юлии Александровны на решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 06 октября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 11 января 2023 года.

Заслушав доклад судьи Шелепова С.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, объяснения сторон, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Колмыкова Ю.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании (с учётом изменённого иска): ничтожным заявления о заранее данном акцепте в части неуказания размера обязательства плательщика по договору; пункта 1.2.2.1 Программы № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщика; страховым случаем вынужденную потерю ею работы; незаконным бездействия (отказы) ответчиков по решениям о признании случая страховым; незаключенным кредитного договора на сумму в 106 365 руб. и признании его заключенным на сумму 100 000 руб.; возложении обязанности произвести перерасчет по процентам по кредиту; взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда – 15 000 руб., штрафа.

В обоснование иска указала, что 01 ноября 2016 года заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор на сумму 100 000 руб., однако реально сумма кредита составила 106 365 руб., сроком на 24 месяца под 20,9% годовых. Одновременно ею подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Программа № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщика. Ей выданы условия участия в программе добровольного страхования. Всего по кредиту она внесла 52 384,22 руб. Полагала, что подписание документов не указывает бесспорно о сумме кредита. В заявлении-анкете на получение потребительского кредита односторонне банком указана запрашиваемая сумма в 106 365 руб., в тот же день сотрудник банка оформила письменное распоряжение о списании 6 365 руб., поскольку на руки она получила 100 000 руб., то процентная ставка подлежит перерасчету. В период действия кредита, 09 августа 2017 года, ею с работодателем ИП Мамаевым Д.В. заключен трудовой договор сроком с 10 августа 2017 года по 09 июня 2018 года, на должность водителя. Трудовые обязанности она выполняла по 31 января 2018 года включительно, когда работодатель забрал транспортное средство. Полагала, что данный факт свидетельствует о наступлении страхового случая, поскольку лишение ею возможности трудиться обусловлено действиями работодателя. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответило отказом, сославшись на то, что её стаж работы составил менее 6 месяцев. Полагала, что данное условие Программы № 2 коллективного договора страхования разработано банком без предварительного обсуждения и согласования с истцом, что влечет его ничтожность. Решением суда по иску банка с неё взыскана задолженность по кредитному договору – 77 539,06 руб.

Решением суда Колмыковой Ю.А. отказано в удовлетворении иска.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда решение суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба ответчика – без удовлетворения.

В кассационной жалобе истец просит отменить судебные акты, считая их незаконными. Повторяет доводы искового заявления и полагает, что судами неверно определены обстоятельства по делу. Применение судами срока исковой давности считала неправомерным.

В судебном заседании суда кассационной инстанции истец и её представитель – Зыков Е.Е. доводы жалобы поддержали.

Представитель ПАО «Сбербанк России» - Попов А.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения жалобы.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Заслушав явившихся лиц, обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемых судебных актов.

Судами установлено, что 01 ноября 2016 года истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита на сумму 106 365 руб. под 20,9% годовых сроком на 24 месяца.

В тот же день Колмакова Ю.А. подала в ПАО «Сбербанк» заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по Программе № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков.

При рассмотрении гражданского дела № 2-678/2020 судом установлено, что предоставление кредита не было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, что повлекло оплату за подключение к программе страхования, поскольку включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя лишь в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Подписывая заявление на страхование, истец выразила согласие быть застрахованной на условиях с учетом исключений из страхового покрытия, в частности предусмотрено стандартное страховое покрытие в отношении лиц, которые отнесены к группе 1 и (или) группе 2 (как они определены в п.п. 1.2.1, 1.2.2 настоящего заявления по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожития застрахованного лица до наступления события.

Ограниченное страховое покрытие в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) 2 категории договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия. Лица, которые относятся к любой категории из числа нижеследующих, входят в группу № 2.

Согласно пункту 1.2.2.1 лица, возраст которых соответствует указанным в подпункте 1.2.1.1 (менее 18 лет, старше 55 лет для женщин, 60 – для мужчин) значениям 1.2.2.2 следующие категории лиц по состоянию на дату подписания настоящего заявления лица общий трудовой стаж которых составляет 12 мес.: лица, трудовой стаж на текущем месте работы которых составляет менее 6 мес., лица, не имеющие трудового договора с работодателем (в т.ч. проходящие испытание для приема на работу); лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера, а не трудового договора; лица, не работающие по состоянию здоровья; лица которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня; лица, являющиеся сезонными рабочими, гражданские служащие, военнослужащие, служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних, дел, полиции, которым назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно.

Колмакова Ю.А., подписав заявление, подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей разъяснены и с которыми она ознакомлена до подписания настоящего заявления.

В период действия кредитного договора, 09 августа 2017 года истец и ИП Мамаев Д.В. заключили срочный трудовой договор, по условиям которого работник принял на себя обязательства по выполнению должностных функций водителя автомобиля «Форд Транзит» на срок до 09 июня 2018 года. Факт заключения трудового договора установлен решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 19 ноября 2020 года.

Судебной коллегией по гражданским делам Свердловского областного суда в рамках гражданского дела № 2-3250/2021 в апелляционном определении от 24 февраля 2022 года установлено, что в период действия трудового договора, 28 января 2018 года, автомобиль, собственником которого являлся Мамаев Д.В., изъят им у истца, иной автомобиль для осуществления трудовой функции истцу не предоставлен, что лишило истца возможности осуществлять возложенную на нее трудовую обязанность вплоть до даты окончания срока действия трудового договора, в связи с чем, суд апелляционной инстанции взыскал с работодателя заработную плату за период вынужденного прогула, то есть по 09 июня 2018 года. При этом судом апелляционной инстанции установлен факт прекращения трудовых отношений по истечении срока действия трудового договора.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», куда обращалась истец с заявлением о наступлении страхового случая, в выплате страхового возмещения отказало, поскольку на момент подписания заявлен░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 6 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ 106 365 ░░░., ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 106 365 ░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░ 2018 ░░░░ (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░), ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░-░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 181 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░ 1 ░░░░░░ 179), ░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 205 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░.), ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 01 ░░░░░░ 2016 ░░░░, ░ ░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 01 ░░░░░░ 2017 ░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 17 ░░░ 2022 ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 199 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░.), ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 379.5, 390, 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 18 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░