Решение по делу № 2-905/2021 от 31.05.2021

                                                                                                            № 2-905/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

           15 июля 2020 г.                                            г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой О.Ж.

при секретаре       Нурумовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Клименко Евгению Александровичу      о взыскании долга по договору кредитной карты,

Установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Клименко Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 10.01.2012.

В обоснование иска истец ссылается на то, что в соответствии с договором № от     10.01.2012 банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитным лимитом 72 000,00 руб. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт считается момент активации кредитной карты. Ответчик получив кредитную карту, активировал ее, пользовался заемными средствами, приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, однако не исполнил принятые обязательства, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банком ответчику был выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 116 597,16 руб., который ответчиком оплачен не был.

Просит взыскать с Клименко Е.А. задолженность в размере 116 597, 16 руб. за период с 18.10.2019 по 22.03.2020, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 82 886,85 руб., просроченные проценты - 30 170, 31 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3540 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 531, 94 руб.

В судебном заседании представитель акционерного общества «Тинькофф Банк» не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Клименко Е.А.     в судебном заседании не участвовал, надлежаще извещен, что подтверждается почтовым уведомлением, представил возражения на иск, в которых просил снизить размер неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность размеру основного долга ( л.д.53-54).

Исследовав доказательства по делу, суд находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Судом установлено, что     18.11.2011 Клименко Е.А. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ним договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифам по кредитным картам.

В заявлении-анкете Клименко Е.А. указал, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами по кредитным картам, согласен с ними и обязуется их соблюдать. При этом, согласился на услугу по страхованию.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

Банк акцептовал оферту, содержащуюся в заявлении-анкете Клименко Е.А., после чего заемщик получил кредитную карту с лимитом задолженности 72 000 руб., 10.01.2012 активировал ее, сняв наличные денежные средства, что свидетельствует об одобрении им условий договора.

Таким образом, 10.01.2012 между Клименко Е.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом в размере 72 000,00 руб.

Из содержания заявления-анкеты следует, что заключенный между Клименко Е.А. и АО «Тинькофф Банк» кредитный договор является смешанным.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, а также Тарифами по кредитным картам, беспроцентный период по договору составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа- 32,9% годовых, плата за обслуживание : первый год - бесплатно, далее - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных средств - 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж - не более 6 % от задолженности (минимально 600 руб.), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за предоставление услуги СМС- банк - 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности, плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, который предоставляется ежемесячно.

В заявлении о заключении договора на оформление кредитной карты заемщик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, кроме того, заемщик подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифным планом, о чем поставил в заявлении свою подпись.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, подписанным заемщиком (л.д. 28), Условиями комплексного банковского обслуживания, в том числе Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты к кредитному договору ( л.д.32оборот-34), Тарифами Банка по кредитным картам ТКС банка ( л.д.30), программой страхования (л.д.45), выпиской по счету ( л.д.20-26).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, о достижении соглашения по всем существенным условиям договора. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы Банка, Условия комплексного банковского обслуживания с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Факт получения кредитной карты и использования кредита ответчиком, подтверждается выпиской из лицевого счета, заемщиком не оспаривается (л.д.20-26).

Договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, тогда как ответчик, производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, оплачивая картой покупки, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушала.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, 22.03.2020 банком в одностороннем порядке был расторгнут договор кредитной карты № и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 116 597,16 руб. (л.д.47), который ответчиком оплачен не был.

Согласно расчету истца, задолженность      Клименко Е.А. перед банком за период с 18.10.2019 по 22.03.2020 составляет 116 597, 16 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 82 886,85 руб., просроченные проценты - 30 170, 31 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3540 руб.(л.д.8, 9-19).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности им не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору. Произведенный истцом расчет суммы исковых требований математически верен и соответствует условиям договора, поэтому требование истца о взыскании долга является обоснованным.

Ответчик Клименко Е.А. просит снизить размер неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с общепринятым толкованием неустойка является одним из способов исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Как следует из пункта 80 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Учитывая размер неисполненного обязательства, а также продолжительность нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору до 1 000 руб., указанный размер по мнению суда обеспечит баланс интересов обеих сторон спора.

На основании изложенного, в пользу банка с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме     114057 рублей 16 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 82 886 рублей 85 копеек, просроченные проценты - 30 170 рублей 31 копейка, неустойка - 1000 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере     3 531, 94 руб.

Руководствуясь статьей 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с      Клименко Евгения Александровича     в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от      10 января 2012 г. задолженность за период с 18 октября 2019 г. по 22 марта 2020 г. в сумме     114057 рублей 16 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 82 886 рублей 85 копеек, просроченные проценты - 30 170 рублей 31 копейка, неустойка - 1000 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 531 рубль 94 копейки.

         Решение может быть обжаловано путем подачи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд.

Председательствующий

     Мотивированное решение изготовлено 23.07.2021.