Решение от 08.02.2022 по делу № 2-724/2022 (2-6262/2021;) от 16.12.2021

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2022

66RS0006-01-2021-004756-45

2-724/20222 (2-4792/2021)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 08 февраля 2022 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Павловой Н.С.,

при помощнике судьи Султановой А.Р., с участием истца Яркова А.В., представителя истца Араповой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яркова А. В. к акционерному обществу «ЮниКредит Банк», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Ярков А.В. обратился в суд к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» с требованием об аннулировании договора страхования по программе «Пакет Лайт», заключенного 06.12.2018 между обществом с ограниченной ответственностью «СК «ЭРГО Жизнь» (в настоящее время ООО «СК Росгосстрах») и Ярковым А.В. в рамках комплексного обслуживания акционерного общества «ЮниКредит Банк» и взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указала, что 06.12.2018 заключил договор кредитования с АО «ЮниКредитБанк», сумма предоставленного кредита составила 1 660 000 рублей, процентная ставка по кредиту 11,9 годовых, срок кредита - до 06.12.2022 (48 месяцев). В этот же день был заключен договор страхования на этот же срок по программе «Пакет Лайт» с ООО «СК «ЭРГО Жизнь», страховая премия в сумме 159 360 рублей уплачена истцом за весь срок страхования. Обязательства, вытекающие из договора кредитования были выполнены в полном объеме досрочно 20.02.2020, т.е. по истечении 14 месяцев.

Истец полагал, что индивидуальный договор страхования явно нарушает имущественные интересы и гражданские права истца, поскольку был навязан незаконно. После погашения кредита 20.02.2020 страховщик отказался аннулировать договор страхования, поскольку с банком действует комплексное обслуживание. В течении действия договора кредитования – в ответ на отказ от договора страхования, банк намеревался изменить существенные условия договора и поднять процентную ставку за пользование кредитом до 15,9 % годовых, что противоречит требованиям действующего законодательства. До момента прекращения кредитных обязательств страховой случай не наступил. Полагал, что до настоящего времени договор страхования не прекращен, события, содержащие признаки страхового случая, также не произошли.

В ответ на досудебную претензию АО «ЮниКредитБанк» ответил отказом.

Страховщик ООО «СК «ЭРГО Жизнь» рассмотрев заявление о прекращении договора страхования и возврате денежных средств сообщил, что отказ от договора страхования возможен только без возврата уплаченной страховой премии.

Ссылаясь на положения ст. ст. 426, 927, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 16,32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с досрочным погашением кредита и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, истец просил взыскать с ответчика ООО «СК Росгосстрах» страховую премию в размере 159 360 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, судебные расходы в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истец Ярков А.В., представитель истца Арапова Ю.А. исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Росгосстрах» в судебное заседание не явился, судом извещен, ранее представил возражения по иску, в которых просили в иске отказать, а также просили о рассмотрении дела в отсутствие представителей. В отзыве на иск указал, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до вступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истца, представителя истца, находит возможным рассмотрение дела при данной явке.

Заслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что 06.12.2018 между истцом и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (в настоящее время ООО СК "Росгосстрах Жизнь") был заключен договор страхования по программе "Пакет "ЛАЙТ" (далее - договор страхования), предметом которого является страхование по страховым случаям, указанным в п. 1 договора страхования; страховая сумма равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита в АО "ЮниКредит Банк" (п. 3); страховая премия, уплачиваемая единовременно, равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п. 4); срок действия договора равен сроку погашения кредита - с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты полного погашения кредита, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 5).

Согласно пункту 9 договора страхования, истец с правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы ознакомлен, согласен, правила страхования ему вручены.

06.12.2018 банк предоставил истцу кредит в требуемой им сумме и, выполняя поручение истца, изложенное в пункте 19 индивидуальных условий, перечислил страховую премию в размере 159 360 рублей на расчетный счет ООО "СК "ЭРГО Жизнь".

В пункте 4 кредитного договора сторонами предусмотрено, что в с даты, следующей за датой 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих индивидуальных условий, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставкам по договору составит 15,9 %, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе «Перекрёстные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка» без обязательного страхования жизни на дату заключения настоящего договора. В случае принятия банком решения об изменении процентной ставки банк сообщает об этом заемщику и направляет новый график платежей по кредитному договору.

В последнем абзаце пункта 9 кредитного договора также содержится подтверждение заемщика о том, что до заключения договора и подписания индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 15,9% годовых.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита по кредитной программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о его возможности страхования в любой страховой организации, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлении на предоставление кредита на текущие расходы и на всех листах кредитного договора.

Таким образом, оснований для признания пункта 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования нарушающего права истца как потребителя не имеется.

Вопреки доводам представителя истца, само по себе согласование сторонами условий кредитного договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.

Требования истца об аннулировании договора страхования и взыскании суммы страховой премии суд удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 11 договора, целью использования заемщиком потребительского кредита, являлась в том числе оплата страховой премии в сумме 159 360 рублей.

20.02.2020 истцом была полностью погашена задолженность по кредитному договору и как следует из справки АО "ЮниКредигт Банк" обязательства по кредитному договору Ярковым А.В. выполнены в полном объеме.

31.08.2021 Ярков А.В. обратился в ООО СК "Росгосстрах жизнь" с заявлением, в котором просил вернуть страховую премию в сумме 159 360 рублей.

ООО СК "Росгосстрах жизнь" уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 16.09.2021 рассмотрение обращения Яркова А.В. прекращено в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 14.12.2021 определение Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга о возвращении искового заявления Яркова А.В. в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора отменено, материал возвращен в суд для решения вопроса о принятии к производству суда.

Руководствуясь положениями статей 329, 431, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что досрочный возврат кредита по заключенному между истцом и "АО "ЮниКредигт Банк" кредитному договору не является обстоятельством, при котором возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, поскольку наступление страховых рисков, установленных в договоре страхования не связано с наличием или прекращением кредитных обязательств истца и страховая сумма от размера задолженности по кредитному договору не зависит и может быть выплачена при наступлении предусмотренной договором страхового случая, а в кредитном договоре, либо в договоре страхования не указано, что договор страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Учитывая, что судом не установлено нарушение прав истца как потребителя отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░