Решение от 27.08.2020 по делу № 2-5698/2020 от 29.07.2020

Дело №2-5698/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                 27 августа 2020 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Котовой С.М.,

при секретаре Семеновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пархоменко М.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании части страховой премии, разницы между тарифами на страхование кредитов, процентов на сумму долга, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Пархоменко М.В. обратилась с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» (далее по тексту ООО «СК «Кардиф») о взыскании части страховой премии в размере 57 540 рублей, разницы между тарифами на страхование кредитов в размере 48 090 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 714 рублей 47 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей. Также просит взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 270 000 рублей сроком на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней сроком на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит. В ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и перечислении части денежных средств за 2,5 года на банковский счет истца. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить денежные суммы. Ответчик отказал в возврате страховой премии. Кроме того, размер страховой премии в ООО «СК «Кардиф» завышен, в связи с чем подлежит взысканию разница между тарифами на страхование кредитов в размере 48 090 рублей. На не своевременно возвращенные страховой компанией денежные средства подлежат начислению проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

В судебное заседание истец Пархоменко М.В. не явилась, извещена надлежащим образом, ее представитель Копаев Н.Г. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Пархоменко М.В. и ООО «СК «Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 115 080 рублей, размер страховой суммы 548 000 рублей. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. Страховые случаи:1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой и 2-о1 группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений; 4) недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событие статуса безработного; 5) потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событие статуса безработного. По страховым случаям 1) и 2) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 548.000 рублей; по страховому случаю 3) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является агрегатной и составляет 548.000 рублей; по страховым случаям 4) и 5) ежемесячная страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер ежемесячной страховой выплаты по договору страхования, составляет 13.409 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Пархоменко М.В. обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате денежных сумм, разницы между тарифами.

Согласно ответу № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «КАРДИФ», истцу отказано в возвращении части страховой премии, указано, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут без возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п.3).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной Страховщику страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, а также страховое возмещение не равно остатку долга по кредиту и не производно от него, то требование требования о взыскании в пользу истца страховой премии в размере 57 540 рублей не подлежат удовлетворению. При таких обстоятельствах погашение кредита, не свидетельствует о прекращении договора страхования.

Требовании истца о взыскании убытков, образовавшихся в результате разницы между страховой премией, уплаченной истцом, и страховой премией по тарифам ПАО Сбербанк России, в сумме 48.090 рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Размер страховой премии в сумме 115 080 рублей указан в договоре страхования, согласован сторонами, при этом у истца имелась свобода выбора страховой организации на необходимых ему условиях.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований отказано, то не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов на сумму долга в сумме 8 714 рублей 47 копеек, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, судебных расходов в сумме 30 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 57 540 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 48 090 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 8 714 ░░░░░░ 47 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 20 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 30 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                                                                             ░.░. ░░░░░░