Решение по делу № 2-1990/2021 от 18.08.2021

Дело № 2-1990/2021 г.                            .

УИД 33RS0005-01-2021-002628-32

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров                      14 декабря 2021 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи                      Рыбачик Е.К.

при секретаре                                 Копненковой М.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Артамоновой Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Артамоновой Т.В. о расторжении кредитного договора № от (дата), взыскании задолженности по нему в размере 318839 руб. 55 коп.; процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имуществу – квартиру с к.н. №, площадью 52,3 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1800000 руб.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 12388 руб. 40 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что (дата) между Банком и Артамоновой Т.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней на неотделимые улучшения квартиры расположенной по адресу: <адрес>, выданы заемные средства в размере 303301 руб. 51 коп. под 18,9 % годовых сроком на 48 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств в залог банку передан указанный объект недвижимости.

Между тем, ответчик Артамонова Т.В. принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняет. По состоянию на (дата) размер задолженности заемщика составляет 318839 руб. 55 коп., из которой: просроченная ссуда – 294408 руб. 32 коп., просроченные проценты – 19760 руб. 95 коп., проценты по просроченной ссуде – 819 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду – 182 руб. 06 коп., неустойка на просроченные проценты – 122 руб. 82 коп., иные комиссии – 2950 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Артамонова Т.В., будучи извещенной надлежащим образом, в судебное заседание также не явилась, отказавшись от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Об уважительных причинах неявки суду не сообщила. Возражений по сути заявленных требований не представила.

В силу ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ с согласия истца и на основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Как следует из материалов дела, (дата) между ПАО «Совкомбанк» и Артамоновой Т.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 303301 руб. 51 коп., из которой: перечислены на банковский счет заемщика № – 250000 руб.; перечислены в счет оплаты за программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков – 53301 руб. 51 коп., под 18,90 % годовых сроком на 48 месяцев на неотделимые улучшения квартиры с к.н. №, площадью 52,3 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», по договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе согласованных кредитором и заемщиком в индивидуальных условиях.

В силу п. 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

Согласно п. 4.1 указанных Условий проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита (включительно) либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий.

В соответствии с п. 6 Общих условий заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4 Условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как видно из п. 22 индивидуальных условий ответчик указал, что ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно выписке по счету Артамонова Т.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата) составляет 318839 руб. 55 коп., из которой: просроченная ссуда – 294408 руб. 32 коп., просроченные проценты – 19760 руб. 95 коп., проценты по просроченной ссуде – 819 руб. 40 коп., неустойка на просроченную ссуду – 182 руб. 06 коп., неустойка на просроченные проценты – 122 руб. 82 коп., иные комиссии – 2950 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиком не оспорен.

С ходатайством о снижении размера процентов по правилам ст. 333 ГК РФ ответчик не обращался, доказательства несоразмерности этих процентов последствиям нарушения обязательств им не представлено, судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что (дата) банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела, обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для его расторжения и взыскания задолженности с ответчика.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу изложенного требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору № от (дата), начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 18,9 % годовых подлежат удовлетворению за период с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований, исходя из условий п. 6.2 Общих условий кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиры, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу положений подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с п. 9 ст. 77.1 указанного Федерального закона № 102 Продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В материалах дела имеется копия договора залога (ипотеки) № от (дата), заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Артамоновой Т.В., по которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от (дата), заключенному с Артамоновой Т.В., передана в залог, принадлежащая последней на праве собственности квартира с к.н. №, площадью 52,3 кв.м, расположенная по адресу: <адрес> (п. 1.1 договора).

Согласно п. 1.2 договора залога, в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодержателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

В силу п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 3.1 договора по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1800000 руб.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке из ЕГРН от (дата), квартира общей площадью 52,3 кв.м, с к.н. №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности Артамоновой Т.В. Здесь же указано о наличии обременения права – ипотеки.

Поскольку, как следует из выписки по счету, с (дата) Артамоновой Т.В. допускались нарушения сроков внесения платежей в счет исполнения кредитного обязательства, сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 318839 руб. 55 коп. или 5,6 % от стоимости заложенного имущества в размере 1800000 руб., т.е. более 5 %, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, реализацию которой надлежит определить путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в согласованном сторонами размере 1800000 руб., который ответчик в ходе рассмотрения дела не оспорил.

Кроме того, исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12388 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть заключенный (дата) между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Артамоновой Т.В. кредитный договор №.

Взыскать с Артамоновой Т.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от (дата), образовавшуюся по состоянию на (дата) в размере 318839 рублей 55 копеек, из которой: просроченная ссуда – 294408 рублей 32 копейки, просроченные проценты – 19760 рублей 95 копеек, проценты по просроченной ссуде – 819 рублей 40 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 182 рубля 06 копеек, неустойка на просроченные проценты – 122 рубля 82 копейки, иные комиссии – 2950 рублей 00 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей 00 копеек.

Взыскать с Артамоновой Т.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от (дата) по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Артамоновой Т.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от (дата), начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору № от (дата) имущество – квартиру с кадастровым номером №, площадью 52,3 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Артамоновой Т.В., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1800000 (один миллион восемьсот тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с Артамоновой Т.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 12388 рублей 40 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий     Рыбачик Е.К.

.

.

.