Решение по делу № 2-274/2021 от 28.09.2020

Дело № 2-274/2021 05 апреля 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский городской суд Ленинградской области

в составе председательствующего судьи Невской Н.С.,

при секретаре судебного заседания Смирновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Андрея Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ковалев А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что 02.10.2019 заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор № №, по которому получил кредит в размере 1367511 руб. 52 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11% годовых. В этот же день между ним (истцом) и ООО СК «ВТБ Страхование» в офертно-акцептной форме был заключен договор страхования № № сроком на 60 месяцев. Размер страховой премии по договору составил 180511 руб. 52 коп. Указанная сумма была списана из суммы кредитных средств. 26 февраля 2020 года он (истец) обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате части уплаченной страховой премии, однако получил отказ. Полагает, что действиями ответчика нарушаются его права, в связи с чем, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 162460 руб. 37 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 3-6).

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 165, 172).

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленный о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 ГПК РФ, в суд не явился (л.д. 169). Представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований Ковалева А.В. отказать, ссылаясь на необоснованность заявленных требований (л.д. 126-137).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В ходе судебного разбирательства установлено и материалами дела подтверждается, что 02.10.2019 между Ковалевым А.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истец получил кредит на покупку автомобиля в размере 1367511 руб. 52 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11% годовых при условии страхования жизни и здоровья (л.д. 7-10).

В этот же день между ним (истцом) и ООО СК «ВТБ Страхование» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления на страхование был заключен договор страхования № № сроком на 60 месяцев. Размер страховой премии по договору составил 180511 руб. 52 коп. (л.д. 11, 12-13).

21 февраля 2020 года Ковалев А.В. полностью погасил задолженность по кредитному договору № № от 02.10.2019, что подтверждено справкой Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 14).

26 февраля 2020 года Ковалев А.В. подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии (л.д. 15).

02 марта 2020 года Ковалевым А.В. от ООО СК «ВТБ Страхование» был получен ответ об отказе в возврате части страховой премии (л.д. 16).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 6.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», утвержденных приказом генерального директора ООО СК «ВТБ Страхование» № № от 26.10.2017 (далее – Условия) договор страхования прекращает свое действие в случаях:

6.3.1. истечения срока действия договора страхования (полиса);

6.3.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования (полису) в полном объеме;

6.3.3. смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);

6.3.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 6.5.1. Условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (14 дней) уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 958 ГК РФ.

Из материалов дела видно, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, 26.02.2020, то есть по истечении периода охлаждения (14 дней) (л.д. 15).

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований Ковалева А.В. о взыскании части страховой премии, поскольку возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрен лишь в случае своевременного обращения страхователя с соответствующим заявлением. Данное условие истцом не выполнено, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Исходя из того, что факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя не установлено, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда, а также штрафа отсутствуют.

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Данная норма введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ, согласно ст. 3 которого настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020. Положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Учитывая, что договор страхования между сторонами заключен до 01.09.2020, указанная норма закона не подлежит применению к спорным правоотношениям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ковалева Андрея Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и денежной компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Кировский городской суд Ленинградской области.

Судья Н.С. Невская