Решение по делу № 2-1864/2022 от 17.10.2022

61RS0011-01-2022-002677-47                     к делу №2-1864/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2022 года г. Белая Калитва

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Прошиной Д.С.,

при секретаре судебного заседания Марусевой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Владимирову В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование заявленных исковых требований указал, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 17.09.2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 4313593352. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 383 227,49 руб. под 18,9% годовых, сроком на 72 месяца. Согласно п. 4.1.7 договора залога (ипотеки) № 4313593481, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.1 кредитного договора № 4313593352, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,3 кв.м., расположенная по адресу: 347044, <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Владимирову В.А., возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). В соответствии с п. 6.2 общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 5.4.1 общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 5.4.3 общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п. 8.1 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором…». При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 763 000 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.06.2022 года, на 07.10.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 99 407,09 руб. По состоянию на 07.10.2022 года общая задолженность составляет 367 577,76 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному оговору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № 4313593352 между Владимировым В.А. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 367 577,76 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 875,78 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользования кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере Ключевой ставка Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,3 кв.м., расположенная по адресу: 347044, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 763 000 руб., принадлежащая на праве собственности Владимирову В.А.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, письменно просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

В судное заседание ответчик Владимиров В.А., не явился, надлежащим образом неоднократно уведомлялся по месту регистрации о дате, времени и месте судебного заседания посредством почтового отправления, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с почтовой отметкой: «Возврат по истечении срока хранения», почтовые конверты приобщены к материалам гражданского дела.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 329, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.ст. 334, 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что на основании заявления – анкеты Владимирова В.А. на получение ипотечного кредита от 17.09.2021 года, 17.09.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Владимировым В.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 4313593352. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 383 227,49 руб. под 18,9% годовых, сроком на 72 месяца (л.д. 32-33, 22-24).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 14).

В силу п. 11 кредитного договора № 4313593352 от 17.09.2021 года обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (л.д. 23).

Согласно договору залога (ипотеки) № 4313593481 от 17.09.2021 года, в качестве обеспечения исполнения обязательств перед «Залогодержателем» являющимся «Кредитором» по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,3 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д. 27-30).

01.10.2021 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области произведена государственная регистрация ипотеки, номер регистрации № (л.д. 31).

Согласно п. 4.1.8 договора залога (ипотеки) № 4313593481, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (л.д. 28).

Ответчик при заключении кредитного договора № 4313593352 от 17.09.2022 года и договора залога (ипотеки) № 4313593481 от 17.09.2021 года был ознакомлен и согласен с его условиями, что подтверждается его личной подписью в договоре (л.д. 24, 30).

Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 17.09.2021 года по 07.10.2022 года (л.д. 14).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной выпиской по счету ответчика (л.д. 14).

В соответствии с п. 8.1 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя» (л.д. 29).

В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (л.д. 29, 29 обратная сторона).

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 763 000 руб. (л.д. 27 обратная сторона).

22.08.2022 года истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору со сроком исполнения 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, в котором ответчику Владимирову В.А. было разъяснено, что сумма необходимая для полного исполнения обязательств по названному кредитному договору на 23.08.2022 года составляет 374 672,38 руб. Неисполнение или неполное исполнение обязательств по кредитному договору в установленный срок может привести к следующим неблагоприятным последствиям: банк вправе обратиться в суд для расторжения договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору; банк будет вправе обратить взыскание на предмет залога; с ответчика дополнительно будут взысканы судебные издержки: госпошлина, уплаченная банком, а также расходы, связанные с участием представителя банка в суде и расходы связанные с проведением оценки рыночной стоимости заложенного имущества; исполнительный лист о взыскании задолженности по кредитному договору будет направлен в службу судебных приставов-исполнителей для принудительного взыскания; на ответчика дополнительно будут возложены расходы, связанные с исполнительным производством: исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга; дополнительно обращают внимание, согласно норм действующего законодательства в рамках исполнительного производства может быть наложен арест (обращено взыскание) на имущество, обращено взыскание на любые доходы /(заработную плату, пенсию, иные доходы), а также наложено ограничение на выезд за пределы РФ (л.д. 34).

Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Таким образом, судом установлено, что истцом – ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом соблюдена досудебная процедура урегулирования спора.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 07.10.2022 года, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 367 577,76 руб., из них: просроченная задолженность – 367 577,76 руб., иные комиссии – 7 701,02 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., просроченная ссудная задолженность – 355 851,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 401,30 руб., неустойка на просроченную ссуду – 857,92 руб., неустойка на просроченные проценты – 169,54 руб. (л.д. 12-13).

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен, признан соответствующим фактическим обстоятельствам и условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиком суду не представлено. Доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности на день вынесения решения суда в материалах дела не имеется.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения в законную силу.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Так, Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит общую норму, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст. 50).

В силу п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем (помимо прочего): способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Истец просит суд установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 763 000 руб. (в силу п. 3.1 договора ипотеки № 4313593481 от 17.09.2021 (л.д. 27 обратная сторона).

Суд, оценивая изложенное, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Истец, при обращении в суд, понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 875,78 руб. (л.д. 21).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Решение суда состоялось в пользу истца, поэтому с ответчика Владимирова В.А. в счет возмещения судебных расходов истца в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать 12 875,78 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № 4313593352 от 17.09.2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Владимировым В.А..

Взыскать с Владимирова В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 4313593352 от 17.09.2021 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Владимировым В.А., по состоянию на 07.10.2022 года в размере 367 577,76 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 875,78 руб., а всего 380 453,54 руб.

Взыскать с Владимирова В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Владимирова В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 08.10.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,3 кв.м., расположенная по адресу: 347044, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 763 000 руб., принадлежащая на праве собственности Владимирову В.А..

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, т.е. с 21.11.2022 года.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 ноября 2022 года.

Судья                                  Д.С. Прошина