Решение по делу № 2-3634/2018 от 17.05.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергиев Посад

Московской области          06 июля 2018 года

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Л.В. Сергеевой, при секретаре судебного заседания К.Н. Разиньковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

                    УСТАНОВИЛ:

Якушов С.С. обратился в суд с иском к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 78 597,08 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 258, 86 руб., штрафа в размере 40 427, 97 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

Истец Якушов С.С., представитель истца по доверенности В.В. Павлов в судебное заседание не явились, предоставили заявление о рассмотрении дела в отсутствие (л.д. 48).

Суд, руководствуясь положением ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. При этом, суд принимает во внимание, что в силу положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

Из искового заявления и письменных пояснений истца усматривается, что 22.12.2016г. между Якушовым С.С. и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №, оформленный путем подписания сторонами предложения о заключении кредитного договора, содержащего общие условия договора потребительского кредита. При оформлении кредитного договора 22.12.2016г. представитель Банка предложил истцу заключить договор страхования с ответчиком АО «Уралсиб Жизнь» в качестве условия предоставления кредита и снижения процентной ставки по нему. Истцом был подписан полис «Защита заемщика» по программе страхования «2.53» № от 22.12.2016г.

Истец полностью оплатил страховую премию в размере 101 269, 32 руб. на счет АО «Уралсиб Жизнь» за счет заемных денежных средств, полученных по кредитному договору.

Сумма страхового возмещения определена сторонами в размере 1 000 000 руб. Обязательства по кредитному договору истец Якушов С.С. исполнил досрочно 17.11.2017г., что подтверждается заявлением на полное досрочное погашение кредита от 16.11.2017г. и справкой Банка от 09.12.2017г.

Согласно п. 17.3 условий добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» (приложение №2 к полису №) если после вступления договора страховании в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, ответчик АО «Уралсиб Жизнь» имеет право лишь на часть страховой премии за период с даты начала действия договора страхования – 23.12.2016г. до момента прекращения кредитного договора, риски по которому были застрахованы - 17.11.2017г. Оставшуюся часть страховой премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на его требования.

18.12.2017г. истцом была направлена претензия в адрес ответчика о возврате суммы страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, в чем истцу было отказано.

10.04.2018г. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, которая не была удовлетворена в добровольном порядке.

Полагает, что истцу подлежит возврату часть страховой премии в размере 78 597, 08 руб. в соответствии со ст. 934, 958 ГК РФ.

В связи с тем, что требования истца о возврате части страховой премии не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, полагает, что с ответчика в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 258,86 руб. за период с 27.12.2017г. по 15.05.2018г.

Также просит суд взыскать с ответчика штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 40 427, 97 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб. Требования о компенсации морального вреда мотивированы причинением истцу нравственных страданий.

Представитель ответчика АО «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на исковое заявление, из которого усматривается, что с требованиями Якушова С.С. ответчик не согласен. Действительно, 22.12.2016г. между истцом Якушовым С.С. и АО «Уралсиб Жизнь» был заключен договор страхования № на срок с 23.12.2016г. по 05.01.2021г. с уплатой страховой премии в размере 103 556,71 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему – декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом №11 от 20.05.2016г.

Условия договора страхования приведены в соответствие с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. №, ознакомившись с ними истец знал, что может отказаться от договора в течение 5 рабочих дней с полным возвратом страховой премии, что истцом сделано не было. 26.12.2017г. впервые поступило заявление Якушова С.С. о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

16.01.2018г. истцу направлен письменный ответ, в котором разъяснено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат страховой суммы не предусмотрен.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (страхователь). Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому заключение договора страхования не являлся обеспечительной мерой по кредитному договору, в договоре страхования нет ссылки на кредитный договор, в случае наступления страхового случая страховое возмещение не будет перечислено в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом №11 от 20.05.2016г., на основании которых заключен договор страхования ЗПК-У/0003522051 от 22.12.2016г. не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в п. 17.4 Условий Договора.

Пунктом 17.4 Договора страхования также предусмотрено, что действие договора страхования прекращается по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 26.5 настоящих условий. Договор страхования прекращается с 00 ч. 00 мин. дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится. Верховный суд РФ в определении от 06.03.2018г. по делу №35-КГ17-14 указывает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешения спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, а требования истца не правомерны.

В пункте 1 ст. 958 ГК РФ указаны только два случая, при которых риск наступления страхового случая может отпасть, поэтому ссылка истца на данную норму права является не обоснованной, поскольку в данном случае не идет речи о гибели имущества или прекращении предпринимательского риска. Досрочное прекращение обязательств истца по кредитному договору не исключает наступление в будущем смерти или утраты трудоспособности, поэтому нельзя говорить о том, что риск наступления страхового случая полностью отпал.

Полагают, что п. 17.3 Договора не применим в данном случае, так как истец жив, здоров, риск наступления смерти или утраты трудоспособности все еще существует. Если бы произошла утрата трудоспособности в связи с событием, который не оговорен в качестве страхового риска по договору, тогда можно было ссылаться на п. 17.3 Договора, но не в случае погашения кредита. Банк в любом бы случае не получил бы страховое возмещение, поэтому досрочное погашение кредита не имеет какого-либо значения для договора страхования. Считают, что требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых следует отказать.

Представитель третьего лица ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, предоставил письменный отзыв, из которого усматривается, что 22.12.2016г. между ПАО «Банк Уралсиб» и Якушовым С.С. был заключен кредитный договор № на сумму 1 000 000 руб. со сроком погашения до 22.12.2020г. Размер процентной ставки составляет 19% годовых. В настоящее время обязательства по договору выполнены в полном объеме, кредитный договор является закрытым с 17.11.2017г. (л.д. 45).

Изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 22.12.2016г. Якушов С.С. обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением о заключении кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно индивидуальным условиям кредита сумма кредита составила 1 000 000 руб. Срок возврата кредита до 22.12.2020г. включительно. Базовая процентная ставка 22% годовых, пониженная процентная ставка составляет 19% годовых применяется в период действия в отношении клиента условий договора добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 10-13). Пунктом 11 индивидуальных условий договора кредит выдан на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью и на оплату страховой премии (АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ») по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

Пунктом 17 индивидуальных условий договора клиент поручает заемщику предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 101 269,32 руб. Данная услуга не является обязательной для получения кредита. Страховая премия по договору добровольного страхования жизни и здоровья определяется в зависимости от суммы кредита, сроков кредитования и действующих тарифов страховой компании. В случае отказа клиента от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается базовая ставка (л.д. 11 оборот). Аналогичные положения содержаться в п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 13).

Заемщиком был избран вариант понижения процентной ставки и 22.12.2016г. между Якушовым С.С. и АО «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» программа страхования «2.53», по условиям которого страховыми случаями являются смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности I и II группы (л.д. 14). Срок действия договора страхования с 23.12.2016г. по 05.01.2021г.

Страховая премия по договору добровольного страхования составила 101 269,32 руб. Указанная сумма списана 22.12.2016 года с суммы кредита и перечислена в АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», что подтверждается распоряжением от 22.12.2016г. (л.д. 16).

В полисе добровольного страхования жизни и здоровья указано, что Якушову С.С. была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования. С условиями страхования Якушов С.С. ознакомлен и согласен (л.д. 14).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.11.2017г. Якушовым С.С. обязательства по кредитному договору от 22.12.2016г. выполнены в полном объеме, кредитный договор закрыт (л.д. 46 оборот).

26.12.2017г. Якушовым С.С. в АО «УРАЛСИБ Жизнь» было направлено заявление о частичном возврате страховой премии, поскольку обязательства по кредитному договору от 22.12.2016г. исполнены досрочно (л.д. 22).

16.01.2018г. АО «УРАЛСИБ Жизнь» разъяснено истцу Якушову С.С., что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной премии при отказе страхователя от договора страхования за исключением случаев, когда договор страхования действовал более 5 рабочих дней (л.д. 23).

11.04.2018г. Якушовым С.С. в адрес АО «УРАЛСИБ Жизнь» направлена досудебная претензия о возврате части страховой премии, оплаченной по договору добровольного страхования в размере 78 597, 08 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1712, 45 руб. (л.д. 24-30).

Оспаривая отказ в возврате части страховой премии, истец Якушов С.С. обратился с иском в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 17 Условий добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в следующих случаях:

п. 17.1 истечение срока действия договора страхования;

п. 17.2 исполнение страховщиком обязательств по договору страхования по одному из страховых случаев, указанных на лицевой стороне полиса;

п. 17.3 если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования;

п. 17.4 по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 настоящих условий, договор страхования прекращается с 00 ч. 00 мин. дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится;

п. 17.5 по требованию страхователя, предъявленному в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в указанном периоде событий, имеющим признаки страхового случая;

п. 17.6 по решению суда;

п. 17.7 неуплаты очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, а также в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Аналогичные положения предусмотрены в п. 17.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА».

Поскольку Условия добровольного страхования жизни и здоровья, а также Условия полиса добровольного страхования жизни и здоровья не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

До истца была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии в рублях, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя возврат какой-либо части страховых взносов не производится, что подтверждается его подписью в условиях договора страхования.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Доводы истца и его представителя о необходимости применения п. 17.3 Условий договора добровольного страхования и п.3 ст. 958 ГК РФ суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании суммы страховой премии по договору страхования, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 934, 968 ГК РФ, ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░        ░░░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░