Решение от 08.10.2015 по делу № 2-3783/2015 от 19.03.2015

Дело № 2-3783/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2015 года г. Брянск

Советский районный суд гор. Брянска в составе:

председательствующего судьи Катасоновой С.В.,

при секретаре Титенко И.В.,

с участием

представителей истца по доверенности Вахненко Ю.Н. и Панкратова В.А.,

представителя ответчика по доверенности Яшиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каландиной Н.Н. к ОАО Национальный банк «Траст» о расторжении отдельного пункта смешанного кредитного договора, взыскании суммы комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, понуждении произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Каландина Н.Н. обратилась в суд с настоящим иском, указывая, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... на сумму <...> сроком на 60 месяцев под <...> % годовых. В соответствии с условиями договора в день заключения договора банк списал со счета истицы единовременно плату за включение в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за весь срок кредитования (60 месяцев), в состав которой входят сумма страховой премии и вознаграждение банка, в общем размере <...>., комиссия банка за подключение услуги страхования составила <...>. 20.01.2015 г. истица обратилась в Банк с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить плату за услугу по подключению пакета страховых услуг. 04.02.2015 г. ответчик ответил отказом. Истица просит суд обязать ОАО НБ «Траст» зачесть в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору №... от <дата>: сумму комиссии, подлежащую возврату в размере <...>., неустойку в размере <...>., компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере <...>.; обязать произвести перерасчет графика платежей по погашению кредита по договору №... от <дата> с учетом зачета в счет основного долга: суммы комиссии подлежащей возврату в размере <...>., неустойки в размере <...>., компенсацию морального вреда в размере <...>, штрафа в размере <...>., исключив из графика сумму процентов в размере <...>.; взыскать с ОАО НБ «Траст» расходы за оказание юридических услуг в размере <...>

В ходе рассмотрения дела в суде, представитель истца по доверенности Вахненко Ю.Н. уточнила исковые требования Каландиной Н.Н., просила суд расторгнуть пп.3 п.1.4 смешанного кредитного договора №... от <дата> (оказание НБ «Траст» (ОАО) услуги по подключению пакета страховых услуг), взыскать с ответчика сумму комиссии, подлежащую возврату по смешанному кредитному договору №... от <дата> в размере <...>., неустойку в размере <...>., компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере <...>.; обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей по погашению кредита по договору №... от <дата>, исключив из графика сумму процентов в размере <...>.; взыскать с ОАО НБ «Траст» расходы за оказание юридических услуг в размере <...>

Определением суда от 20.04.2015г., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Каландина Н.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и месте проведения судебного заседания извещалась надлежащим образом. В материалах дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представители истца по доверенности Вахненко Ю.Н. и Панкратов В.А. поддержали уточненные исковые требования, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» по доверенности Яшина Е.В. в судебном заседании иск не признала, в удовлетворении исковых требований истца просила отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении гражданского дела без участия представителя. В письменных пояснениях по существу иска представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просил в удовлетворении требований отказать, указывая, что <дата> между ООО «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ОАО НБ «ТРАСТ» (Банк, Страхователь) заключен Договор коллективного страхования №... на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования потери работы. Истец в рамках указанного Договора является Застрахованным лицом. При заключении кредитного договора заемщик добровольно принял на себя обязательство о заключении со страховщиком, согласованным с банком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. В силу п. 11.3 Договора страхования, досрочное прекращение Договора страхования в отношении отдельного Застрахованного лица, при поступлении Страхователю заявления от Застрахованного лица с отказом от страхования производится на основании письменного заявления Страхователя Страховщику (по форме, установленной Договором страхования). Частичный возврат страховой премии Договором страхования не предусмотрен.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными- правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или п иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из - соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме - случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие, условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.    

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 820 и ст. 940 ГК РФ кредитный договор и договор страхования должны быть заключены в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайповой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что <дата> между Каландиной Н.Н. и НБ Траст (ОАО) был заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит на неотложные нужды в размере <...> под <...> % годовых на 60 месяцев.

Свои обязательства по предоставлению кредита, банк выполнил своевременно и надлежащим образом, что истцом не оспаривалось.

Заявлением (офертой) о предоставлении кредита выражено согласие истца на заключение смешанного договора, в том числе связанного с участием в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

ОАО НБ «Траст» предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» от 22. 07.2013 года. Клиент банка является застрахованным лицом.

Каландина Н.Н. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление и декларацию от <дата> о своем согласии.

Как следует из п.1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Каландина Н.Н. подтвердила, что она проинформирована о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного ею в настоящем Заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между ней и любой страховой компанией по усмотрению заемщика. В случае согласия на подключение Пакета услуг, указанного в п.п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/ Пакетов услуг/ Информации об иных услугах (при наличии)», просила включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму Кредита. Дала распоряжение Кредитору при наличии достаточных средств на счете, указанном в п.1.1 раздела «Информация о Кредите» акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0, 3% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита указанного в п. 1.2 раздела «Информация о Кредите», включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Поскольку из условий договора, заявления, анкеты к заявлению, декларации п.7, подписанных Каландиной Н.Н., следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, отсутствуют какие-либо санкции при отказе от заключения договора страхования, то, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, который при этом не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования, в соответствии с условиями кредитного договора.

Комиссия за подключение к Программе страхования составила 0,3 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

В соответствии с указанными выше условиями кредитного договора расчетная величина комиссии за подключение к программе страхования за 60 мес. пользования кредитом составила <...> и была включена в сумму кредита.

Страховая премия, подлежащая внесению страховщику, была в полном объеме перечислена банком страховщику, что подтверждается данными страховой организации.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Операции кредитной организацией, относимые к банковским операциям, перечислены в ст. 5 названного Закона.

С учетом изложенного, действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако, лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги. В свою очередь, взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в п. 3.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Взимание же платы за оказание услуг по подключению к программе страхования незаконного характера не носит, так как в отличие от комиссии за зачисление денежных средств, здесь имеет место оказание услуги банком истцу, стоимость которой стороны согласовали, что соответствует требованиям норм ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, подключение к программе страхования имело место на основании волеизъявления истца, что не оспаривалось в судебном заседании представителями истца.

20.01.2015 г. истица обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила вернуть страховку, так как она ей не нужна.

Согласно п. 4.11 Условий страхования по пакетам страховых услуг Клиент имеет право расторгнуть Договор, путем подачи в Банк заявления об отказе от Пакета услуг по форме, установленной Банком.

В силу п. 4.11.1, в случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом до оказания услуги, Плата за подключение Пакета услуг возвращается Клиенту в полном объеме.

Пунктом 4.11.2. предусмотрено, что в случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом после оказания услуги, Плата за подключение Пакета услуг возврату Клиенту не подлежит, поскольку подключение Клиенту Пакета услуг произведено.

С заявлением по форме Банка об отказе от Пакета услуг по подключению к Договору страхования до обращения в суд истцом не подавалось.

Доводы представителей истца о том, что заявление Каландиной Н.Н. от 20.01.2015 г. является заявлением об отказе от пакета услуг по страхованию является несостоятельным, поскольку оно оформлено не по предусмотренной договором форме и его должно трактоваться буквально исходя из его содержания.

Как следует из материалов дела, истица обратилась в Банк с заявлением о расторжении части кредитного договора (по услуге страхования) 06.05.2015 г. Указанное заявление Банком оставлено без удовлетворения.

Кроме того, судом установлено, что Банком услуга по подключению Пакета страховых услуг была оказана в полном объеме до поступления заявления об отказе от части Договора, а именно: Банк ознакомил Клиента с условиями страхования по Пакету услуг, проверил соответствие Клиента условиям страхования, подключил Клиенту Пакет услуг, включил Клиента в реестр застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из реестра), осуществил передачу реестров застрахованных лиц страховой компании, обеспечил оплату страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные Договором страхования, до поступления заявления от истца о возврате уплаченной денежной суммы за оказание данной услуги.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для расторжения п.п.3 п. 1.4 смешанного кредитного договора от <дата> (оказание НБ «Траст» (ОАО) услуги по подключению Пакета страховой услуги) и возврата Клиенту суммы комиссии за подключение Пакета услуг по страхованию.

Суд находит необоснованными требования истца в части взыскания комиссии по смешанному кредитному договору в размере <...>, поскольку сумма платы за подключение Пакета страховых услуг в размере <...>. была согласована с Заемщиком при подписании кредитного договора, а на момент отказа истца от услуги страхования 06.05.2015 г. проценты Банком на указанную услугу не начислялись.

Исходя из изложенного, суд полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ему известен, и он с ним согласился, подписав договор. Об этом также свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. При этом Каландина Н.Н. имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью Каландина Н.Н. не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась.

Поскольку судом не установлено нарушения прав потребителя при оказании услуги при заключении кредитного договора и оказании услуги по подключению Заемщика к Договору страхования, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Каландиной Н.Н. к ОАО НБ «Траст».

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.10.2015 ░.