Решение от 24.07.2024 по делу № 2-1465/2024 от 05.07.2024

№ 2-1465/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

24 июля 2024 года г. Будённовск

Будённовский городской суд Ставропольского края

в составе председательствующего судьи Соловьевой О.Г.,

при секретаре Литвиновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Денисову С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Денисову С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором указывает, что 18.03.2020 г. между клиентом Денисовым С.В. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в односто­роннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предвари­тельного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соот­ветствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких граж­данско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заклю­чения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физиче­ского лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчи­тана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоя­щее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (креди­тор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответ­ствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковско­го счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Договор совершен в простой письменной форме.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От должника поступи­ла оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. акцептом данной оферты, а соответственно, заключением договора в простой письменной форме, стала активация должником предоставленной банком кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информи­рует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по дого­вору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 14.12.2023 г. банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 13.09.2023 г. по 14.12.2023 г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 74 967,78 руб. из которых: сумма основного долга - 62 149,84 руб.; сумма процентов - 12 315,09 руб.; сумма штрафов - 502,85 руб.

Просит: Взыскать с ответчика: Денисова С.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.09.2023 г. по 14.12.2023 г. включительно в размере 74 967,78 руб., которая состоит из: основной долг- 62 149,84 руб.; проценты - 12 315,09 руб.; иные платы и штрафы - 502,85 руб.; государственная пошлина в размере 2 449,03 рублей. Всего взыскать - 77 416,81 руб.

В судебное заседание истец, представитель АО «Тинькофф Банк», не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в заочном производстве.

Ответчик Денисов С.В. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, согласно почтовому уведомлению, судебное извещение было получено им 16.07.2024 года. Об уважительности причин неявки ответчик суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо об отложении судебного разбирательства.

В соответствии с положением ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте проведения судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно положению ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ и ст. 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из исследованных судом доказательств установлено, что на основании заявления Денисова С.В., 18.03.2020 г. в АО «Тинькофф Банк» сторонами заключен договор кредитной карты №, составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная ответчиком Денисовым С.В., тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключён путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В поданном заявлении ответчик Денисов С.В. указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями) размещенными в сети Интернет на странице <адрес>. Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их и обязуется их соблюдать.

Индивидуальные условия потребительского кредита содержат в себе сведения о полной стоимости кредита, с которыми Денисов С.В. был ознакомлен и согласился, подписав указанный договор.

Пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные Системы» предусмотрено, что универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Пунктами 2.4, 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» предусмотрено право банка принимать решение о предоставлении клиенту лимита задолженности исключительно по своему усмотрению и на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Пунктами 5.1, 5.3, 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» определено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Согласно п.5.6 общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Вместе с тем, согласно предоставленному истцом расчету-выписке задолженности по договору, Денисов С.В. условия договора не исполнял надлежащим образом, им неоднократно допускались просрочки по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением Денисовым С.В. своих обязательств по договору, 14.12.2023 года банк, в соответствии с УКБО, расторг договор путем выставления заключительного счета и направления его должнику, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика Денисова С.В. зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с УКБО, заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик Денисов С.В. не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В соответствии с представленным в материалы дела стороной истца расчетом, по состоянию на дату направления в суд искового заявления, то есть, на 05.07.2024 года, за ответчиком Денисовым С.В. числится задолженность, образовавшаяся за период с 13.09.2023 года по 14.12.2023 года, включительно, в размере 74967,78 рублей, которая состоит из основного долга – 62149,84 рублей, процентов – 12315,09 рублей, иных плат и штрафов – 502,85 рублей.

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности, убедился, что расчет соответствует размеру принятых ответчиком обязательств, является арифметически правильным и юридически обоснованным, контр расчёт ответчиком суду не представлен.

Доказательств исполнения принятых на себя ответчиком обязательств по спорному кредитному договору, иного расчета кредитной задолженности ответчиком Денисовым С.В., суду не представлено.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка №№ <адрес> № от 14.02.2024 года с Денисова С.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору № от 18.03.2020 года за период с 13.09.2023 г. по 14.12.2023 г. в сумме 74967,78 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1224,52 рублей, который, определением мирового судьи судебного участка №№ <адрес> от 19.03.2024 года, отменен.

Ответчиком заявления о применении судом срока исковой давности к заявленным требованиям, не поступало.

Таким образом, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика Денисова С.В. задолженности по договору кредитной карты в полном объеме.

Статьёй 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платёжным поручениям № от 28.05.2024 года и № от 15.12.2023 года, истцом оплачена госпошлина в общей сумме 2449,03 рублей.

С учетом удовлетворения исковых требований, судебные расходы, понесенные истцом при обращении в суд в виде оплаты государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Денисова С.В. в размере 2449,03 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233 ГПК РФ суд,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░ (░░░░░░░: ░░░░░ №, №, ░░░░░ 01.06.2018 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 13.09.2023 ░. ░░ 14.12.2023 ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 74967 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 78 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░: ░░░░░░░░ ░░░░ - 62 149,84 ░░░.; ░░░░░░░░ - 12 315,09 ░░░.; ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ - 502,85 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ № ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2449 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 03 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 24 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.