Решение по делу № 2-242/2021 от 29.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего             Осмольской М.О.,

при секретаре              Гапонович К.В.,

помощник судьи                                    Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-242/2021 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен» к Корниенко Елене Юрьевне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен» (далее – ООО МФК «Мани Мен») обратилось в суд с исковым заявлением к Корниенко Е.Ю. о взыскании суммы задолженности по договору займа № 2389603 от 10.08.2015 по состоянию на 25.01.2018 в сумме 237 695 рублей 05 копеек, из которых: 50 000 рублей – сумма невозвращенного основного долга; 29 530 рублей – сумма начисленных и неуплаченных процентов; 170 556 рублей 05 копеек – сумма просроченных процентов, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 577 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 10.08.2015 ООО МФК «Мани Мен» и Корниенко Е.Ю. заключили договор займа № 2389603 путем направления истцом оферты и ее акцепта ответчиком, в соответствии с которым ООО МФК «Мани Мен» предоставило Корниенко Е.Ю. заем в размере 50 000 рублей сроком на 42 календарных дня с процентной ставкой 1,3%. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения истцом и ответчиком своих обязательств, предусмотренных договором. ООО МФК «Мани Мен» имеет статус микрофинансовой компании, сведения о которой внесены в Государственный реестр микрофинансовых организаций, регистрационный номер записи - № 2110177000478 от 25.10.2011. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также в Общих условиях. Согласно Общим условиям оферта признается акцептованной ответчиком в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ему оферты ответчик подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным SMS-сообщении от истца. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта с указанной в ней идентифицирующей ответчика информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации ответчика, номер мобильного телефона, адрес электронной почты) а также специального кода считается надлежаще подписанной ответчиком аналогом собственноручной подписи (совокупность идентифицирующей информации). ООО МФК «Мани Мен» выполнило перед Корниенко Е.Ю. свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком. В соответствии с Условиями ответчик обязуется перечислить истцу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом не позднее даты, установленной в договоре. Порядок и сроки внесения ответчиком единовременного платежа по возврату займа и уплаты процентов определены договором, однако, Корниенко Е.Ю. в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа.

ООО МФК «Мани Мен», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направило, в письменном ходатайстве представитель истца Копелевич А.И. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Корниенко Е.Ю., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Норма ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского займа, являющихся приложением № 1 к Приказу Генерального директора ООО «Мани Мен» от 28.11.2015 № ММ-Оф/Л-04/2-01.15 (далее – Общие условия), клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт или обращается к организации-партнеру кредитора, и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте.

При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact, либо через Международную платежную систему денежных переводов «ЮНИСТРИМ», либо через обслуживаемое оператором платежного сервиса «Яндекс.Деньги» электронное средство платежа с идентификатором получателя перевода – клиента, либо указывает реквизиты счета организации-партнера для приобретения товара, у которой предоставляется заем) (п. 2.2 Общих условий).

При заполнении анкеты-заявления клиент знакомится с документом «Согласия и обязательства Заемщика», размещенном на сайте/предоставленном организацией-партнером кредитора (п. 2.3 Общих условий).

Согласно п. 2.6 Общих условий на основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с правилами предоставления и обслуживания займов ООО «Мани Мен» отказывает в заключении договора.

Акцептируя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой, а также предоставить кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием займа, если заем выдан на определенные договором цели (п. 2.8 Общих условий).

Оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент: подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) (п. 2.10.1 Общих условий) или подпишет оферту в присутствии представителя организации-партнера, указанного в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского займа путем проставления кода признаваемого сторонами простой электронной подписью (п. 2.10.2 Общих условий); подпишет оферту путем направления ответного SMS-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью.

В судебном заседании установлено, что ООО МФК «Мани Мен» 10.08.2015 Корниенко Е.Ю. направлена оферта на предоставление займа № 2389603 (о заключении договора потребительского займа), предложено предоставить заем в размере 50 000 рублей на 42 календарных дня в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа. По окончании срока действия договора займа сумма, которую необходимо возвратить кредитору составит 69 530 рублей 01 копейка.

Индивидуальными условиями договора потребительского займа предусмотрены следующие условия: сумма займа – 50 000 рублей (п. 1); срок действия договора - договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту признается зачисление суммы займа на счет либо получение клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact или Международной платежной системы денежных переводов «ЮНИСТРИМ» либо через сервис «Золотая Корона - Денежные переводы» РНКО «Платежный центр» (ООО), либо на электронное средство платежа в системе «Яндекс.Деньги», а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (суммы займа) с расчетного счета кредитора, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств. Договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором; срок возврата займа: 42-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа) (п. 2); процентная ставка (в процентах годовых) - 482,06% годовых (п. 4); график платежей: 24.08.2015 - 23 176 рублей 67 копеек, 07.09.2015 - 23 176 рублей 67 копеек, 21.09.2015 - 23 176 рублей 67 копеек (п. 18).

ООО МФК «Мани Мен» исполнило свои обязательства, предоставив Корниенко Е.Ю. сумму займа в размере 50 000 рублей, в свою очередь Корниенко Е.Ю. приняла на себя обязательства возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты в размере и сроки, установленные договором.

Вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком в суд не представлены доказательства исполнения принятых на себя обязательств по возврату суммы основного долга и процентов по договору займа № 2389603 от 10.08.2015.

Истцом ООО МФК «Мани Мен» заявлено требование о взыскании с Корниенко Е.Ю. задолженности по договору займа № 2389603 от 10.08.2015 в сумме 237 695 рублей 05 копеек, из которых: 50 000 рублей – сумма невозвращенного основного долга; 29 530 рублей – сумма начисленных и неуплаченных процентов; 170 556 рублей 05 копеек – сумма просроченных процентов.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.10.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», которые не действовали на момент заключения договора займа № 2389603 от 10.08.2015.

Вместе с тем принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Установление повышенных процентов за пользование займом микрофинансовыми организациями обусловлено тем, что они предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, в связи с чем установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводит к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

С учетом приведенного правового регулирования, взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование займом по ставке 482,06% годовых за период с 11.08.2015 по 25.01.2018, в то время как указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок в 42 дня, противоречат действующему законодательству.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности за период с 11.08.2015 по 21.09.2015, Корниенко Е.Ю. были начислены проценты за пользование займом в размере 27 734 рубля 70 копеек. Согласно выписке по лицевому счету Корниенко Е.Ю. в счет погашения начисленных процентов 10.09.2015 внесено 3 500 рублей, 891 рубль заемщику начислен в качестве бонусов. Расчет суммы задолженности по начисленным и неуплаченным процентам в размере 29 530 рублей истцом не представлен.

Таким образом, сумма начисленных, но неуплаченных процентов по договору займа №2389603 от 10.08.2015 за период с 11.08.2015 по 21.09.2015 составляет 23 343 рубля 70 копеек (27734,70 руб. - 3500 руб. - 891 руб.).

За период с 22.09.2015 по 25.01.2018 (857 дней) подлежат взысканию проценты за пользование займом, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (25,71% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на август 2015 год, то есть 50 000 х 25,71% х 857 : 365 = 30 182 рубля 84 копейки.

Как следует из выписки по лицевому счету, Корниенко Е.Ю. в счет погашения начисленных процентов 22.10.2015 внесено 8 000 рублей.

Таким образом, размер неуплаченных процентов по договору займа № 2389603 от 10.08.2015 за период с 22.09.2015 по 25.01.2018 составляет 22 182 рубля 84 копейки.

Таким образом, с Корниенко Е.Ю. в пользу ООО МФК «Мани Мен» подлежит взысканию задолженность по договору займа № 2389603 от 10.08.2015 в размере 95 526 рублей 54 копейки, из которых: 50 000 рублей – основной долг; 23 343 рубля 70 копеек – начисленные и неуплаченные проценты; 22 182 рубля 84 копейки – просроченные проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ООО МФК «Мани Мен» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 577 рублей, что подтверждается платежным поручением № 97434 от 21.11.2018.

Исходя из общего размера удовлетворенных исковых требований, с Корниенко Е.Ю. в пользу ООО МФК «Мани Мен» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 065 рублей 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен» к Корниенко Елене Юрьевне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Корниенко Елены Юрьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен» задолженность по договору займа № 2389603 от 10.08.2015 в размере 95 526 рублей 54 копейки, из которых: 50 000 рублей – основной долг; 23 343 рубля 70 копеек – начисленные и неуплаченные проценты; 22 182 рубля 84 копейки – просроченные проценты.

В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен» отказать.

Взыскать с Корниенко Елены Юрьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью МФК «Мани Мен» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 065 рублей 80 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/           М.О. Осмольская

Копия верна

УИД 70RS0009-01-2020-000962-94

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-242/2021

Судья                                                  М.О. Осмольская

Секретарь                                           К.В. Гапонович