Решение по делу № 2-1678/2015 от 29.10.2015

Дело № 2-1678/15г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 декабря 2015г. г. Благовещенск РБ

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А. при секретаре Артемьевой Л.А., с участием представителя истца Первушиной Е.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Е.В. к Акционерному обществу МС Банк Рус о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Иванов Е.В. обратился с иском к Акционерному обществу МС Банк Рус о признании п.11.3 и п. 20 условий индивидуальных условий предоставления кредита недействительными, взыскании незаконно удержанной страховой премии в размере 87 428,32 руб., неустойки в размере 87 428,32, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов за услуги представителя в суде в размере 20000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, почтовые расходы за отправку претензии в размере 53,29 руб., расходы за оформление доверенности в размере 1000 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО МС Банк Рус и Ивановым Е.В. был заключен кредитный договор № на сумму 1 165 710,90 руб. Согласно условиям кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев в размере 87 428,32 руб. Указанная сумма была включена в сумму кредита и списана со счета единовременно с его получением, на данную сумму необоснованно начислены проценты банком. При получении кредита истец был подключен к программе страхования. При этом данный договор был заключен по настоянию ответчика, истец был вынужден заключить договор страхования со страховой компанией, навязанной банком. Кроме того, в договоре отсутствуют данные о страховых компаниях, в которых может осуществляться личное страхование. Банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, истец понес убытки по уплате платежа за добровольное страхование. Данный платеж является необоснованным, навязанным и незаконным. Банк не предлагал различные тарифные ставки и не представил возможности выбора страховой компании, для того чтобы заемщик выбрал вариант страхования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой. Кредитный договор в части присоединения к программе страхования недействителен, следовательно, сумма добровольного страхования жизни и здоровья в размере 87428 руб. является убытками заемщика и должна быть возвращена истцу. С целью досудебного урегулирования спора истцом было по почте направлено претензионное письмо, неустойка рассчитана с ДД.ММ.ГГГГ., период просрочки составляет 34 дня, размер неустойки 89 176,56 руб. Истец просит взыскать сумму пени в размере 87428 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований, почтовых расходов в размере 53,29 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., расходов за оформление доверенности в размере 1000 руб.

В судебное заседание истец Иванов Е.В. не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие ( л.д.38)

Представитель истца Первушина Е.А., полностью поддержав исковые требования, пояснила суду, что кредитным договором не предусмотрено внесение собственных средств по договору страхования. Истцу было предоставлена только одна страховая компания, возможности выбора страховой компании не было. Кроме того, данный кредитный договор был заключен под залог автомобиля, поэтому принимать дополнительные меры не имело смысла. Просит исковые требования полностью удовлетворить. Также просила дополнительно взыскать почтовые расходы в размере 332,76 руб. (л.д.39,40)

Представитель ответчика АО МС Банк Рус, в судебное заседание не явился, извещен (л.д.37). Из отзыва на исковое заявление следует, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, который состоит из подписанных истцом и ответчиком «Индивидуальных условий предоставления кредита» и Общих условий потребительского кредитования АО МС Банк Рус. Полагают, что требования истца необоснованные поскольку страхование жизни и здоровья заемщика не являлось необходимым для получения кредита, отсутствие данного вида страхования не влияет на решение банка о выдаче кредита. В разделе «Страхование» Условий указано, что «добровольное страхование жизни и здоровья заемщика (не является обязательным)», страхование оформляется « по желанию заемщика», а также что «Оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья Заёмщика не влияет на решение Банка о предоставлении кредита» предпоследний абзац Условий. После того, как истец счел эти условия для себя приемлемыми, истец подал в Банк подписанное им на каждой странице заявление-анкету на выдачу автокредита, где указал все требуемые ему условия кредитного договора, в том числе условие о приобретении страховки жизни и здоровья и включении её стоимости в сумму кредита (т.е. об увеличении размера кредита на сумму страховой премии) Данное волеизъявление истца зафиксировано на странице 1 в разделе «Информация о кредите», подраздел « Прошу включить в сумму кредита страховые премии по следующим страховым продуктам» Заявления-анкеты. После того, как банк принял решение одобрить истцу кредит на запрошенных условиях (с увеличенной суммой кредита на сумму страховой премии), для заключения кредитного договора с ответчиком истец подписал Индивидуальные условия предоставления автокредита от ДД.ММ.ГГГГ, составленные на основе указанных им в заявлении данных. Поскольку в Заявлении истец указал, что желает приобрести страховку жизни и здоровья у третьего лица (страховой компании) и включить её стоимость в сумму кредита, Банк включил данное условие в п.9 Индивидуальных условий, увеличил сумму кредита на сумму страховой премии, изменил цель кредита - добавил в качестве цели кредита оплату страховой премии в п. 11 Индивидуальных условий и перечислил всю сумму страховой премии по поручению истца (зафиксированному в п.20 подпункт 3 Индивидуальных условий) страховой компании ЗАО «МетЛайф» Таким образом, банк не продавал данные страховые услуги истцу, истец самостоятельно и напрямую без участия банка, заключил договор со страховой компанией о добровольном страховании жизни. Истец обратился к банку лишь для того, чтобы увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, добавить еще одну цель кредита и дать банку поручение на перевод этой части кредита страховщику. Более того, при заключении кредитного договора истец два раза подтвердил свое волеизъявление приобрести страхование жизни и здоровья и включить страховую премию в сумме кредита ( в заявлении и в Индивидуальных условиях) Данное условие о кредитовании на оплату страховой премии не является для банка базовым, оно вносится в Индивидуальные условия только в случае, если заемщик выразил соответствующее волеизъявление в Заявлении. Если бы истец не запросил таких условий в Заявлении, ответчик не включил бы их в Индивидуальные условия и они не стали бы частью кредитного договора Также ответчик не согласен с требованиями истца о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда в связи с их необоснованностью. Просит в удовлетворении исковых требований отказать ( л.д.61-62).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Ивановым Е.В. и АО МС Банк рус заключен кредитный договор №, для целей приобретения автомобиля, стоимость <данные изъяты> руб., под 22,5% годовых и под залог приобретаемого транспортного средства ( л.д.10-14).

Данный кредитный договор состоит из «Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус» и Индивидуальных условий, составленных в соответствии с информацией, предоставленной заемщиком в заявлении-анкете на выдачу автокредита от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10-14)

В соответствии с « Общими условиями потребительского автокредитования АО МС Банк Рус» заключение кредитного договора производится Банком после согласия заемщика с «Общими условиями», путем направления заявления Кредитору. В случае принятия Кредитором положительного решения по заявлению Кредитором положительного решения по заявлению Заемщика, Кредитор направляет заемщику Индивидуальные условия в оферте на заключение потребительского кредита, а также График платежей. Заемщик вправе сообщить Кредитору о своем согласии на получение Кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях в течение пяти рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий, путем акцепта полученной оферты. (л.д.69-76)

Согласно «Общим Условиям предоставления АО МС Банк Рус кредитов физическим лицам на приобретение новых автомобилей», действующих с 2 февраля 2015 года в разделе «Добровольное страхование жизни и здоровья Заемщика» имеется указание (не является обязательным), предусмотрено, что по желанию заемщика может быть оформлена одна из следующих программ добровольного страхования в страховой компании АО. «Страховая компания МетЛайф»:Защита платежей – полный пакет; Защита платежей – базовый пакет. При оформлении полиса страхования, страховая премия включается в сумму кредита, при этом срок страхования равен сроку кредита, страховая сумму равна сумме кредита. В разделе «Включение страховой премии по полисам страхования в сумму кредита предусмотрено, что по желанию заемщика возможно включение в сумму кредита, в том числе и страховой премии за весь срок страхования по договору страхования жизни и здоровья Заемщика. При этом «Общие условия « содержат информацию о том, что оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. (л.д.63-64)

Из заявления-анкеты на выдачу автокредита, заполненному заемщиком Ивановым Е.В. лично ДД.ММ.ГГГГ., следует, что в разделе «информация о кредите» Иванов Е.В. выразил свое согласие на включении в сумму кредита страховые премии по страховым продуктам: страхование жизни и здоровья – базовый пакет и КАСКО (лд.66-68)

Принимая во внимание данные содержащиеся в заявлении-анкете на получении кредита Иванову Е.В. были предложены «Индивидуальные Условия предоставления АО МС Банк Рус кредита», где с учетом его мнения, отраженного в заявлении –анкете в п.11 предусмотрено в качестве цели использования потребительского кредита, оплата части стоимости автомобиля, оплата страховой премии по заключенному договору имущественного страхования Автомобиля, а также оплата страховой премии в размере 87 428, 32 по заключаемому им договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. Пуктом 20 данных условия, также с учетом мнения Иванова Е.В. отраженного в заявлении-анкете, предусмотрено условие об осуществлении перевода средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в сумме 87 428,32 руб. ЗАО «МетЛаф» на оплату по страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-14)

Таким образом, судом установлено, что «Индивидуальные Условия предоставления АО МС Банк Рус кредита» сформированы на основании заявлении-анкеты заполненной лично Ивановым Е.В., который самостоятельно выразил свое согласие на подключение к программе страхования в ЗАО «МетЛайф» и включение страховой премии в качестве дополнительной цели получения кредита, и перечисления банком страховой премии с его расчетного счета на счет страховой организации, предварительно ознакомившись с «Общими условиями предоставления кредита».

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таких обстоятельствах суд исходит из того, что в данном случае положения Индивидуальных Условий кредитного договора, заключенного с Ивановым Е.В., не содержат условий о том, что без заключения договора страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней, в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Иванову Е.В. такую услугу, как страхование жизни и здоровья именно у этого страховщика, в суд истцом не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы Иванову Е.В. кредит. Напротив, как следует из Общих Условий автокредитования, отказ Заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказ в кредитовании.

Списание денежных средств со счета Иванова Е.В. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению Иванова Е.В. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Из имеющегося в материалах дела кредитного договора заключенного между АО МС Банк Рус и Ивановым Е.В. следует, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита, тем самым заемщик Иванов Е.В. при подписании указанного кредитного договора должен был понимать, что имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

При таких данных суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемые истцом услуги были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного им в письменной форме, в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения данного иска.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска Иванова Е.В. к Акционерному обществу МС Банк Рус о признании недействительными пунктов индивидуальных условий предоставления кредита, взыскании удержанных средств, пени, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов..

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Судья:         И.А.Хисматуллина