Решение по делу № 2-1124/2016 (2-7143/2015;) от 23.10.2015

<данные изъяты>                                                                                                        Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2016 года                                                                                            г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П.

при секретаре – Алексеенко А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышева Антона Викторовича к ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Малышев АВ. обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № с осязанием его уплатить ежемесячную комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляющую 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. Банком взимались комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов по 1800 рублей на протяжении всего срока действия договора. Всего банком незаконно было удержано 63000 рублей. Считает, что взимание данной комиссии было незаконно, т.к. он не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Кроме того, из содержания кредитного договора усматривается, что он не был уведомлен о том что плата за присоединение к программе коллективного страхования состоит из компенсации расходов банка на оплату страховых взносов и комиссии за подключение к программе страхования. При этом сумма платы за подключение к программе коллективного страхования приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия. Таким образом, на момент заключения договора страхования он не обладал полной и достоверной информацией о предоставляемой ему услуге, не знал о том какая сумма пойдет именно на страхование от возможных рисков, а какая на компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов. Банк, оказав услуги по включению в список застрахованных лиц уведомив его как потребителя о сумме ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования и о сумме на компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, нарушил его права как потребителя как потребителя финансовой услуги в соответствии с требованиями ст.10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, до него не была доведена полная и достоверная информация о размере комиссии за присоединение к программе страхования, поскольку в заявлении на включение в число участников программы страхования указан размер комиссии 0,36% от суммы кредита но не мене 399 рублей, что предполагает уменьшение размера комиссии при уменьшении суммы задолженности. Также, при заполнении заявления на страхование, Банком печатными буквами была вписана страховая компания ООО «ВТБ Страхование», что в свою очередь ограничивает его право как заемщика в отношении свободного выбора другой страховой компании, отказа от услуги по подключению к программе страхования.

Просит признать в силу ничтожности недействительными условия кредитного договора № от 1710.2012 ода в части возложения обязанности оплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, заключенного между ним и ПАО ВТБ 24, взыскать с ПАО ВТБ 24 в его пользу сумму комиссий за присоединение к программе страхования в размере 63000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования. Просит признать в силу ничтожности недействительными условия кредитного договора № от 1710.2012 ода в части возложения обязанности оплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, заключенного между ним и ПАО ВТБ 24, взыскать с ПАО ВТБ 24 в его пользу сумму комиссий за присоединение к программе страхования в размере 63000 рублей, неустойку за период с 23.10.2015 ода по 27.11.2015 года в размере 62370 рублей, убытки в размере 24189,14 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф.

В судебном заседании представитель истца – Грибачев Е.С. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика – Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил суду соответствующее заявление.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, полагает в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Малышевым АВ. и ВТБ-24 (ПАО) был заключен кредитный договор № путем подписания согласия на предоставление кредита.

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк предоставил Малышеву А.В. кредит в размере 500 000 рублей с уплатой 20,6 % годовых со сроком страхования с 17.10.2012 года по 17.10.2017 года (л.д. 47-48). Размер ежемесячной комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составил 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

Условия данного договора определены в Согласии на кредит, с которыми Малышев А.В. согласился и обязался неукоснительно соблюдать, путем подписания Согласия на Кредит.

Из заявления Малышева А.В. на выдачу кредита усматривается, что Малышев А.В. выразил желание быть застрахованным по программе «Лайф+0,36%» от временной утраты трудоспособности, постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни в ООО СК «ВТБ-Страхование», просил включить его в число участников Программы страхования. Также из заявления Малышева А.В. Банку усматривается, что Малышев А.В. выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, а также дал свое согласие на то, что выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии будет осуществляться Банком самостоятельно. С условиями страхования по Программе страхования, а также с Условиями участия в Программе страхования, Малышев А.В. был ознакомлен и согласен с их содержанием, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ Малышевым АВ. было подписано заявление на включение его в участники Программы страхования, согласно которому он дал свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающему выполнение его обязательств по кредитному договору в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

Из заявления на включение в участники Программы страхования также усматривается, что Малышев АВ. выразил свое согласие и на то, что по договору страхования в качестве выгодоприобретателя будет выступать банк ВТБ-24 (ЗАО).

    В подписанном Малышевым А.В. заявлении на включение в участники Программы страхования также указано, что Малышев А.В. подтверждает, что ознакомлен и согласен с Условиями договора страхования, а также уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита..

Оценив указанные выше доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что Малышев А.В. при получении кредита был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в участники Программы страхования жизни и трудоспособности.

С учетом того, что выдача кредита Малышеву А.В. не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию, в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав истца как потребителя в связи с заключением договора страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым в удовлетворении требований о признании недействительными условия кредитного договора № от 1710.2012 года в части возложения обязанности оплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, заключенного между ним и ПАО ВТБ 24, взыскании с ПАО ВТБ 24 в пользу истца суммы комиссий за присоединение к программе страхования в размере 63000 рублей, отказать.

Требования истца о взыскании с ВТБ-24 (ПАО) в его пользу неустойки за период с 23.10.2015 года по 27.11.2015 года в размере 62370 рублей, убытков в размере 24189,14 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, а также штрафа, также являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, поскольку данные взыскания являются мерами имущественной ответственности, а при отсутствии оснований для удовлетворения первоначального требования о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих оплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и их взыскании, отсутствуют основания для несения ответчиком данных мер имущественной ответственности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

              В удовлетворении исковых требований Малышева Антона Викторовича к ПАО ВТБ 24 о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Председательствующий                                                                         Т.П. Смирнова